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距离“4月1日停售”潮已过去半个多月。违规产品下架后是否推出新产品？与老产品相比，新产品有哪些亮点？保险理财还有戏吗？ 新产品费率与保障范围出现明显调整 据统计，4月1日后至今，银保渠道产品下架造成的产品“空白”至今仍没有得到较好填补。在少数新推出的产品中，纯保障类型的重疾险或年金险居多。其中产品的费率与保障范围出现了明显提升。 比如一些险企推出的重疾险，其重疾与轻症分别由此前的77种与33种，增加到了100种与50种。其中，轻症赔付比例从20%提高到25%，但赔付次数则从5次减少到3次。此外，这种重疾险产品还增加了“生存返还保费”功能。相应地，保费也有所提高，以男性30万元保额计算，0岁保费从此前的2718元增长到2895元，增长6.5%。30岁的保费从6969元提升到7653远，增长9.8%。 除此之外，险企新推出的产品中还有不少年金类产品。但与此前不同的是，年金险的保本收益率明显降低。 业内人士表示，与一些险企被动地调整产品策略不同，有的险企还及时抓住市场形势，在保障需求的细分领域发力垂直深耕，以满足人们对保险保障的需求。 万能险风光不再 让位银行理财产品 统计显示，4月1日以后险企推出的新产品中再也看不到中短期万能险身影，在加息预期的形势之下，万能险龙头老大的宝座让位于收益率逐渐走高的银行理财产品。 目前，银行理财收益率目前在4.1%-4.4%这个区间，随着加息的预期，无风险收益率的走高，下步银行理财收益率可能小幅稳步上升，这将极大地吸引用户的目光。一些银保渠道已不建议通过保险产品进行理财，除非是出于人身风险的保障目的。在中长期的资产配置计划里，长期年缴的年金险或教育金仍有一定优势。但短期理财而言，银行理财现在就有不少产品可以达到4.7%，甚至个别的达到4.9%水平，刻意去寻找高收益万能险并不现实。 业内人士表示，由于保监会此前的76号文件规定，4月1日后万能保险责任准备金的评估利率上限为3%，因此，险企万能险的保险责任准备金评估利率都在3%及以下，不会再有万能账户保底利率3.5%的产品。4月1日之后，银保渠道推出的保险理财新产品很少，从目前来看，万能险的黄金时代已成过去，至少在未来5年内，高收益的万能险不会再出现。 万能险退保潮高峰或在2019年 据了解，近期万能险结算收益率逐级走低后，去年以趸交方式投保了高收益，如6%甚至是7%的某些万能险客户，开始申请退保。 业内人士表示，前期投保了高收益万能险的客户，看到监管打压态势后，会对后续收益的不确定性产生巨大担忧，退保的苗头或才刚刚开始，预计万能险退保高峰会在2019年左右到来。这是因为2015年通过销售的一年期高收益万能险会在2016年到期。而在2016年，险企还可以推出新的万能险产品去吸收退保金额，所以退保现象不至于太明显。而随着监管打压与结算利率的走低，2018年及2019年的退保后，险企难以再用有吸引力的万能险产品消化退保金额。届时，预计险企可能会利用另一种储蓄型产品来吸收这些退保金额。 |
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