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有粉丝在后台问耳朵君，“前两天有个代理人说他们公司一个产品要升级，老的比新的更划算，我赶紧在升级前买了。结果买完发现根本不是那么回事儿，想退保，结果明明保费缴了12527元，可是保险公司说只能退给我494元。说是现金价值！简直坑的不能再坑了。” 明明缴了12527元保费，为什么只能退494元？现金价值到底是怎么算的？ 现金价值是带有储蓄性质的人身保险产品独有的，比如两全保险、终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、万能保险以及分红保险等。像短期意外险、健康险和家财险一般不具有现金价值。 所以，缴了12527元，退回来的连零头都不到，耳朵君虽然很同情这位童鞋，但是也无能为力。保险公司没有骗你，能退多少钱，你的保险合同上已经写清楚了——保单后都附有现金价值表，每年现金价值多少钱，写的清清楚楚。 退保时拿到的现金价值跟我们所缴的保费差距为何如此之大？ 那是因为： 1、一旦保险公司承保，即便是没有出险的情况下，保险公司也要承担每一个人的风险。 2、保险公司销售员的劳务、公司管理的成本等费用也是保险公司的重大支出。 3、保险公司要赚钱，都退保了，利润从哪儿来？ 简单来说：现金价值=保费-（管理费用+佣金+保障成本）+利息 当业务员卖出一份长期的人身保险，在缴费前期，保险公司会扣一大笔业务员的佣金和管理费，并且前期的利息是很少的，所以前期现金价值非常非常低。另外，保险公司也会出于阻止投保人退保的目的，把前期的现金价值压得更低。 买错了保险，到底能不能退啊？可以，但一定要研究明白现金价值走向。不同的保险类型，现金现金价值曲线是不同的。 终身寿险产品的现金价值是可以慢慢累积的。这是因为，随着每年交的保费增多，保险公司也不再向业务员支付佣金，再加上前期现金价值的利息滚存，以后的现金价值会逐渐增加，乃至出现现金价值超过所交保费的情况。 定期寿险保单的现金价值像一条抛物线，先升高后降低，满期的时候归零。这是因为，年轻时死亡率低，保障成本也低；年老时死亡率高，保障成本高。但每年缴的保费相同，年轻时多交的钱会作为现金价值积累起来，用来弥补年老时的缺口部分。 据耳朵君观察，定期寿险的现金价值曲线最高点往往在保障期中间靠后的位置。比如十年期的定期寿险，到第七年现金价值才达到顶点。 总而言之，一般能到“盈亏平衡点”，都是过去保障期的一大半了，所以耳朵君总说，“投保需谨慎”，那是因为退保损失高啊。 首先，你要知道，除了未到期退保之外，还有这些情况下保险公司只会“赔”你现金价值而不是保额： 保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费。 以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀。 被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费。 因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 上面这几种情况都是行业惯例。但是作为投保人，也要小心一些保险公司利用现金价值耍花招。例如平安福这个产品，等待期内患病，只能退还保单现金价值，而一般行业内默认是退还保费。差多少？呵呵，耳朵君开头说的那个粉丝，买的就是平安福。 |
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