职业经理人应把对家庭的责任换算为对应的保额

职业经理人是指在中大公司任职的中高层管理人员，包括大型企业集团、跨国公司的高层人士，他们有着良好的教育背景，位高权重、自信自尊，他们拥有高额年薪、公司分红、内部福利、收入稳定。他们唯一担心的就是人身风险，因为他们大多数是家庭经济支柱，个人担负着全家的高品质生活，不能有任何闪失。

职业经理人应看重的是保险的保障功能

一份权威调查指出，高净值人群对保险的基本功能的认识主要是保障和避税，具有一定的投资回报。说明投资回报不是排在第一位的。

保险的内涵很广，众多职业经理人可以借这个产品用来解决个人和家庭很多问题，或者用来规划我们每个人的人生，但是前提是职业经理人要真正理解保险的意义与功能，并且要知道如何才能利用保险制度来做好自己的人生风险规划。

高端人群对保险的心理需求主要集中在三个方面：

◆ 高额保险是身价的体现

◆ 购买保险是对家庭责任感的体现

◆ 保险是降低转嫁风险的途径

所以职业经理人购买保险保障最重要的是根据家庭的资产负债表与现金流来设计保额，目的是为了保障家庭的生活品质稳定不受影响。

比如一个家庭用银行按揭做消费，有负债100万，碰到风险时你有100万负债要解决，如果不解决就会影响到家庭生活品质。还有预估在未来相当长的一段时间内维持这个家庭现有的生活品质必需要有的现金流。比如这个现金流也是100万，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么这个家庭最需要的保额就是200万，这就是最基本的保障需求。

职业经理人基本保障金额的计算方式

家庭责任感不能说空话，要落实在每件事情上。

职业经理人需购买＂合算的保险＂，要用保险观念去计算自己的保额，懂得用最小的代价得到最高的保障。其中个人基本保障金额应该能够体现身价、涵盖家庭责任和转移风险，以确保只要个人健康或者各方面没有风险，只要正常上班，个人的家庭就没问题。

目前职业经理人的年收入一般是一百万左右，生活品质高，往往是家庭的主要的或唯一的经济支柱，其中最大的担心就是人身风险。如果经济支柱一直在，则生活无忧；如果经济支柱出问题了，导致收入中断或是下降，那就会影响到生活了。家庭责任感不能说空话，要落实在人生的规划上，要把个人对家庭的责任换算成保额。

职业经理人将对家庭的责任换算成保额，需考虑的三方面：

1

家庭负债总额

包括家庭的房贷、车贷等贷款以及亲朋好友的借贷金额

2

维持生活水平总额

算出家庭现在每年日常生活费用的开支及基本的现金流，保持家庭生活水平品质不下降的主要开销费用

3

子女的教育金总额

孩子未来上学的规划以及各阶段完成学业必需支出的费用

Tips

财务上合算的往往是人生最大的不合算，

财务上不合算的才是人生最大的合算。

这里特别提示一点，职业经理人规划保险不要想用保险去赚钱，买保险是为了解除内心的担忧，是体现家庭责任感的，所以希望用最少的钱来解决这种担忧。买保险的目的绝对不是为了财务上的高回报。

职业经理人该如何计算对家庭的责任

家庭责任要通过保额得到实现

那么职业经理人规划保险时具体如何计算对家庭的责任呢？下面我们一一展开阐述。

职业经理人的保额＝

负债＋生活费赡养费＋教育费

1

保额应覆盖负债

职业经理人工资收入高，银行贷款也多，而且一般会体现在房贷上。比如，现在上海、北京、深圳的职业经理人买一套房子一般都是一、两千万，贷款一般都是五百万、一千万。如果是两套，那贷得更多。很少有人一次性付清的。因为现在贷款利率比较低，既然贷得出来都会贷，自己的钱可以留着做一些投资。

当然任何时候都要留好后路，就是当发生人身风险的时候，第一件事情是把钱还掉，不欠债，不会有债主找上门来，同时家庭拥有的房产等资产不能质押给银行。

2

保额要覆盖生活费

无论将来出现任何风险，起码要保证现有的生活水平不下降，保证爱人、子女及家里老人能够品质尊严地生活下去。不能说你拿工资的时候大家过得好好的，突然间不上班的时候，全家人就得从高档小区里搬出去、老人也无法赡养了，那这个就有问题了。

要维持家庭现有的基本生活品质，那你要算出现在一年的生活品质开销多少。假如物业管理费、水电费、养车费、生活费、赡养费、旅游度假费、高端医疗费……一年要花48万。那我们就要考虑，这48万不是1个48万，而是每年都至少要花48万，才能保证生活品质不下降。但是要维持48万的生活品质需要一个前提条件，要么你能保证自己一辈子没有人身风险，工作顺利；要么你有800万现金放在那里不动，并且可以每年获得6%的固定收益，安全保值。大家知道，这是不大可能的。而且这也只是能维持基本生活品质不降低，还没有考虑到孩子的教育费用。

3

保额要覆盖孩子的教育费用

如果小孩子还在读书，当家庭经济支柱发生人身风险后小孩就不读书了吗？那也是不可能的。无论如何，子女的教育费用需要预先储备好。

孩子是上民办学校还是公立学校、是在国内上大学还是在国外上大学？如果有出国留学计划，英国读大学平均一年25万元左右，美国16～25万元，便宜点的如加拿大、澳大利亚，平均也要15～18万元。如果需要读预科班，也是笔额外开支。硕士一般比本科便宜些，平均18～20万元。所以，一个小孩留学四年下来，加上生活费、探亲费、各种杂费，基本上是200万，有些家庭是2－3个小孩的，那就要400万或是600万。

除过自己的养老费用不算，仅房贷、生活费、教育费这三项加起来，少说也有1500万了（房贷500万＋生活品质保证金800万＋教育费200万）。

保险已成为生活的必需品，是刚需，是生活中必需要计算的成本。家庭负债总额、维持现有生活水平的所需资金、子女教育费，这三项的总额就是职业经理人规划保险时所需的基本保额。