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现实生活中，我们可能从事的工作不一样，追逐的梦想也千差万别，但无论是职业经理人，专业人士，还是中小企业主，我们面向各自的家庭所承担的责任是一样的，面向未来我追求更好生活水平的愿望是一样的，保险作为一种“爱、责任和尊严”的产品，是需要有适合身价和责任的额度来匹配您的生活，这样才能实现您对未来家庭生活的规划、子女教育的安排、经济来源与负债等规划，让自己成为一名“有爱、有责任、有尊严”的成功人士！ 首先我们以社会上多数从业者角色“职业经理人”为例，来谈谈中高端客户为什么需要匹配的保险额度来保全家庭的生活、自己的尊严。 职业经理人是社会群体较大的一份子，有着共同的特性，比如年收入都较高，基本上接受过良好的教育，一般在企业里面“打工”，但相比较民营企业家，职业经理人不具有民营企业家打拼精神，民营企业家有风险意识敢闯，而职业经理人因为教育背景还可以，相对容易找工作，往往靠自己专业去工作然后获得晋升，这与民营企业家是不同路径的，所以企业家有企业家精神，职业经理人有职业经理人的内涵。 由于职业经理人教育背景比较好，所以相对比较自信，年收入都在100万或者50万以上，且年收入有固定增长率；家庭生活中有可能一方是他们家庭的经济支柱，有的可能夫妻双方都是这种人。其中作为家庭的经济支柱的成员，他们对未来很自信，因此大多数人在银行拥有贷款，而且银行喜欢贷款贷给这类人，你们明白没有？银行是不是喜欢贷款给这些人，因为银行贷款是不是需要个人收入证明？而这些人的收入证明都比较高，所以他们很容易在银行获得大额贷款，他们在银行获得贷款一般是个人年收入5倍以上。那说明这些人都能从银行贷到200万以上，基本上是这样子的，职业经理人很多人都在银行贷有100万到500万的贷款，这是他们的基本特点。 基于上述特点，职业经理人多数指望从保险获得高额回报来解决他的人生风险问题。那么他们的最大人生风险是什么？就是可能发在他们人生中生老病死、意外疾病等等风险，并由此风险导致他们失去劳动能力，对整个家庭经济产生很大的影响，这就是职业经理人最大的担忧。只要他们身体正常能工作到退休，他的生活也就无忧，职业经理人真正想解决的就是对人生意外跟疾病引起的人生风险的给予足额保障，这就是职业经理人的普遍保障需求。 那么职业经理人对保费接受度呢？大多数人职业经理人是想用最少的保费获得最高的保障，就这么简单。就是保费越少越好，但是保障越高越好，他们更多地是想纯粹地从保障角度购买保险，所以现在有很多的企业高管、白领及专业人士都买了500万或1000万纯消费型保险，他们是先有保障额度再有保费的，因为他们根据测算发现自己是需求500万或1000万保障的，然后再去考虑保费的接受度。 所以专业的寿险代理人在给客户推荐保险时，一定会知道不同的职业经理人所需要的保额是多少，即能够维持职业经理人家庭现有的生活水平的“现金流”；其额度要能覆盖职业经理人的家庭负债、维持日常生活所需的基本现金流、子女及老人的未来生活三个方面安排，等等。目前很多职业经理人家庭所需的“现金流”基本在500万元以上，这就是起码的保额。 现在职业经理人家庭“日常生活账”我们来算一下：一年开支基本上在30万，因为他们家庭用于生活开支，比如有银行贷款额度、子女基本教育及未来良好教育、家庭日常生活开支、车辆保养及物业管理费等所有都算进去，一年可能要花30万或50万，那说明每年其家庭维持生活品质开销一年30万，维持什么意思呢？当你有人生风险的时候，你不能让家庭生活品质下降，同时还要维持未来家庭这些开支，是不是？那维持这个开支就需要考虑未来每年起码要有30万嘛，那你要想想，当你未来每年都要有30万的时候，需要有多少保额来保障呢？所以这就是一个命题；也就是说当职业经理人发生人生风险的时候，每年还要有30万能够照顾家庭。按照这样一个“现金流”推算，职业经理人家庭就要有一个固定收益安全的渠道，一年能产生30万的现金，参照现在银行固定收益类产品年化收益率一般在6%水平来计算，职业经理人要投保500万左右保额，500万×6%=30万，说明有要有500万的现金存在银行作固定收益类产品取得6%的回报，职业经理人家庭现有的生活水平才能够维持了。 而职业经理人或其他职业的高端客户在选购重疾类保险时，同样要从保额角度来考虑保障设计，这是一种理性的购买行为。我们在给自己设计重大疾病保额时，可按医疗费、康复费、收入损失费三个维度来规划保障额度，从而实现自己在不幸罹患重大疾病时尊贵而从容的医疗和康复。 第一个方面，我们重大疾病的保额医疗费要多少？当前医疗收费状况一般是100万元，因为既然是重疾了，随着未来医学技术发展，医疗费用肯定要100万，这是一个保额起码要覆盖的，所以我们经常提示大家，不要给自己买了很多理财性产品却没有给自己和家人买足基本保障型产品，因为保险不等同理财。特别是当我们真得发生了风险的时候，可能会出现交了很多保费却得到微乎其微的理赔，这对我们来说，是对保险认识的一种“缺失”。 第二我们还要考虑设计多少康复费？现在随着科学技术发展以及医学的发达，多数客户在医疗发生医疗费以外，还要康复两至三年，而且康复的费用比医疗费还贵。所以我们要清楚地知道“康复费是医疗费的3倍”，所以我们要给自己规划300万康复费，这是一种正确的购买保障型保险的思维。 最后，我们还要规划保额能够覆盖在医疗、康复期间所产生的收入损失费，因为得了重大疾病如果康复了三年，这三年不能工作不能更好创造财富，是不是收入要损失三年？这个损失我们同样要给自己考虑进去，这样一算又是100万，或者是150万，那这样子一下就变成保额500万了？ 所以现在市场上有很多成功人士都在购买500万甚至1000万保额的定期寿险、终身寿险、重疾险、意外险，用一定的投入获得最高、最适合自己的保障，真正满足他们家庭生活需求，让家庭生活不会因自己的意外或健康问题而改变。
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