答主是一个37岁的女性。老公遭遇车祸,抢回一条命后残疾了。肇事者没钱也没保险,给不了赔偿金,只能自己掏钱治疗,导致家里原本五六十万的积蓄全部搭了进去。老公虽然可以自理,但截肢以后无法正常工作,因此失业了。未来的康复治疗是一件很漫长的事,需要天南地北的求医问药,还会产生各类并发症,而且所有这些费用全部要自费。在老公出事以前,正在经历中年职业危机的她考虑过转行、读书、创业,现在因为老公的车祸和失业,一切计划化为乌有,已经没有自由去想自己的事。眼下,孩子要养,老公要养,一线城市20多年的房贷要供。双方父母年纪大了,身体都不太好,夫妻俩都是独生子女,因为老公出了事,现在四个老人的压力都落在了她一个人的肩上。“所有的事情都要自己处理,觉得孤立无援,事情也是,钱也是,都得自己想办法。最脆弱的时候,会蹲在地下哭几次,不知道什么时候情绪就突如其来地崩掉了。”看完这段遭遇,我很敬佩这位网友,在最初的崩溃之后,她选择了坚强面对现实,对任何人来说这都不是一件容易的事。同时我也做了一个决定:给自己和先生各自再加一份意外险,提高我们的保额。过了三十岁以后,愈发感受到了身上的重担,孩子还小,老人的身体开始走下坡路,几十年的房贷月月要扣款。万一遭受类似的不幸,我不想我和先生任何一个人要面对那样的困窘。意外伤残导致的医疗费和康复费,很可能需要全部自费。车祸等有第三方责任人的意外事故,医保是不给报销的,包括车祸引发的康复及二次住院也都不能走医保。遇到肇事者没钱又没保险的,比如知乎上这位女士的家庭,就只能自掏腰包应对源源不断的医疗账单。即便肇事者有商业车险,如果属于酒驾、醉驾、无证驾驶等违规、违法行为,商业车险也是免责不赔的。还记得谭松韵母亲被撞一案吗?2018年底,谭松韵母亲在四川泸州遭遇车祸,20多天后经抢救无效去世。一同被撞的还有同行的两位朋友,一位头部严重大出血,另一位双腿残疾。去年法院审理此案时,一位伤者的家属表示,救治费用和后期的康复费用完全是由他们自己承担的。原因就是,肇事者是酒驾逃逸,且负有全部责任,医保不能报销,商业车险也拒赔。2010年5月9日凌晨,王辉和丈夫带着双胞胎女儿中的一个,从儿研所看完病回家。等红绿灯的时候,一辆黑色英菲尼迪轿车以约120km/h的速度撞上他们的车。事故造成丈夫和6岁的小女儿死亡,王辉虽然得以存活,但全身13处骨折,腿部被截去5公分,为了重新站起来走路,付出了将近300万的医疗费。因为英菲尼迪车主负全责,加上其醉驾逃逸,王辉同样面临医保不报、车险不赔的困境。纠缠了两年半直到2012年下半年,肇事方的赔偿款才最终到手。在收到肇事方的赔偿之前,王辉治疗费的两个重要来源是:社会各界的爱心捐助和她自己的保险理赔金。平安人寿去年的理赔报告中,残疾理赔的件数达到了3万件,是意外身故赔付件数的两倍多,也就是说,意外致残发生的概率,是远远高于意外身故的。对于绝大多数致残者家庭,这点钱都是杯水车薪,解决不了问题。尤其当意外伤残发生在家庭经济支柱身上时,损失除了救治费用和康复费用,还有因失去劳动能力而引发的家庭现金流危机,这也需要通过意外险的保险金来补偿。但很多人在买意外险时,都忽略了一个问题:意外险的保额是针对意外身故的,只有身故才能获得全部的保险金,而意外伤残是按照比例赔付的。文章开篇那位女士的老公,失去了四肢中的一肢,不管对他个人还是家庭,都是极大的创伤,以后的工作发展也都会受到很大的影响。但是按照《人身保险伤残评定标准》,仅达到五级伤残标准,赔付保额的60%。即便有一份意外险,如果保额只有50万,也就只能赔到30万元而已。 30万,甚至都不够支付医疗费和康复护理支出,更不要说缓解长期失业带来的家庭经济压力。这也让我再次强烈意识到,意外险的保额如果不够高,在关键时刻真的是不顶用的。建议保额打底100万起,最好与寿险保额齐平。2017年,山东枣庄的马先生因意外导致六级伤残,当他向保险公司申请意外险理赔时,却被告知一分不赔。原因是,马先生的意外险只保障意外身故和意外全残。“全残”和“伤残”仅一字之差,保障范围却是大不相同,理赔时可能少赔几十万。全残的标准是:双目永久完全失明、四肢关节机能永久完全丧失、咀嚼吞咽功能永久完全丧失...... 没达到这样严重的伤情,是完全不能赔付的。而伤残的范围则要广得多,按照人身保险伤残评定标准分为1~10级,1级最严重,10级最轻,只要达到10级以上就能按级别赔付。这笔钱是像重疾险保险金一样直接给付的,可以用于康复治疗,也可以用来弥补失业后的收入损失。所以,购买意外险的时候,一定要选择保“意外伤残”的产品,而不是只保“全残”的。除此之外,选择意外险时也要关注:是否涵盖所有意外,而不仅仅是交通意外;意外医疗能否报销社保外用药;保险公司的服务好不好。 保额需求100万的,推荐史带星享百万人生2020。保障内容包括:100万意外身故和意外伤残;10万意外医疗(可报销社保外用药);600元/天的意外住院补贴,ICU翻倍(可补贴误工费);额外10万的猝死保障。保额需求高于100万的,可以在史带星享百万人生2020的基础上同时投保史带高额意外险,这款最高可保障300万意外身故和意外伤残。孩子的意外险,推荐史带星享自选计划,选择保额50万的意外伤残保障。另外,意外险的“意外医疗”保障额度普遍不高,如果伤情严重,可能无法覆盖全部医疗费,如果要完全转移意外伤残带来的损失,除了配置高保额意外险,最好再配置一份医疗险。需要协助投保或者咨询其他保险的朋友,可以添加微信(微信号:tbs610)。 T博士:中山大学博士,连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准,专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信,追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司,我们只忠诚于客户利益和职业操守。 挑保险的时候,应该挑什么?买保险时,比性价比更重要的有哪些?知道一些真相,为啥可以每年省30%的保费?中国有近200家保险公司,如何在更大范围内选择合适的保险?点击下方海报并识别二维码吧,我不想你家的保险买错了、买贵了。规划和理念 当你挑保险时,你应该挑什么?
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