意外险怎么买最划算？

『不俗套的保险购买学』

就是民工保

（全文约1824字，阅读需要5分钟）

一个完整的保障方案，要有四大金刚：重疾、意外、医疗和寿险。

 

前面民工分别给大家讲了重疾险和寿险的投保策略，今天我们来谈谈意外险，主要内容为：

 

a. 意外险的作用，为什么要买？

b. 如何挑一款没“坑”的意外险？；

c. 热门成人意外险对比及购买建议；

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意外险全称意外伤害保险，是以意外伤害为给付保险金条件的人身保险。 

丨意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害，比如常见的意外摔伤、交通事故、甚至被狗咬，都属于意外伤害。

 

经常有一种情况，就是我在给粉丝回咨询消息的时候，发现人家压根就没想过买意外险，觉得买个重疾险或者医疗险就完事了。

你介个想法就有问题啊，大兄die！

 

其实意外险也很重要。相信平时生活里不小心摔伤、骨折的经历大家都有，这些都属于意外伤害，也都能使用含意外医疗的意外险来报销；

还有更严重的因意外身故及伤残，这些也在意外险的保障范围内，一旦发生就能获得相应额度的赔偿。

丨根据太平人寿发布的17年理赔报告，因意外伤害理赔的案件就占到17%，其中理赔最多的情况为意外受伤或摔倒。

 

当然买意外险最核心的原因是：便宜、杠杠率高。

拿成人投保举例，一款一年期的意外险只需要100多块钱，就能保50万的身故伤残和1万的意外医疗了，而且18-65岁统一价格，什么时候买都划算。

 

所以民工建议大家一定要考虑意外险，一顿饭钱就能解决意外之忧，何乐而不为呢？

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那意外险这么值得买，是不是随便找个买就好了？

 

当然不是，虽然意外险的条款责任很简单，但还是有几个需要注意的“坑”，在买之前一定要擦亮眼睛：

 

1. 只有身故伤残责任，没有意外医疗；

顾名思义，只有挂了或者残疾了才赔。平时发生几率最高的摔倒、运动扭伤这些意外伤害看病都不能报销。这样的意外险听起来就很鸡肋，没有特殊需求别买。

 

2. 意外医疗免赔额高、报销比例低；

 

免赔额指低于这个额度的医疗费不赔，报销比例指医疗费能报销多少。比如免赔额100元，报销比例80%，意外受伤看病花了500元，那实际能报销的钱就是500-100×80% (医疗费－免赔额×报销比例)。

 

一般来说，较好的意外险的免赔额都低、报销比例可达100%，如果你目前想买的意外险免赔额高于200元或有报销比例限制，民工建议你可以再看看，一定会发现更好的。

 

3. 只保交通意外，其他不保；

 

经常有保险公司给我发短信，说送一份200万的意外险，这个保额听起来就高出天际，还以为是大好福利。结果一看只保交通意外，飞机身故100万，轮船50万，高铁地铁30万，再加上汽车巴士20万，自驾车还不保，我就呵呵了。

 

交通工具导致的意外身故的发生概率是极低的，这种交通意外险价格只适合拿来做出行保障补充，比如去哪玩了、出差了，为了安心买个一份交通意外险，不然还真没必要。

 

所以在挑意外险的时候，还是要买综合型的意外险。如何辨别是否综合型？只要保障责任写着意外身故伤残xx元，意外医疗xx元，简单粗暴的就是了。

 

4. 买返还型意外险

 

买意外险是为了保障，买返还型的不仅保费贵十几倍、返还利率还低；不如买消费型的一年期意外险，再拿钱投个基金来得划算。

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意外险在所有保险种类里是投保要求最宽松的，身体健康能正常生活的人都可以买；只是有职业限制，部分高危职业购买不了主流产品，但也有产品可以投保。

 

而且各个年龄的投保价格差距也不会太多，即使是老年人的保费也不过一两百块，只比年轻人贵一点，所以意外险买一年期的就好，也最划算~

 

民工在市面上搜罗了一批热门的成人意外险，根据性价比和热度，我们选出5款高优势成人意外险，分别是：

安心综合意外险、新华个人意外险、众安全面无忧意外险、大金刚综合意外险、安心意外保障自选；

 

5款意外险的详细对比图如下：

*看不清请点开大图

那么哪款适合自己呢？根据上面的产品对比，我们给出了一些购买建议：

 

追求意外医疗：可以考虑投保大金刚综合意外，这款产品的意外医疗高达5万，并且有250元一天的意外住院津贴，在意外医疗保障上最全面；

 

如果经常出差/旅游：可以考虑投保众安全面无忧意外险，这款产品的意外医疗也高达3万，并且除了生活意外险，还覆盖了所有交通出行意外；还有一个亮点是意外医疗不限社保报销，社保外的用药能报销80%；

 

如果想要高保额：可以考虑投保天安乐综合意外险，最高100万保额也只需要245元一年，价格很便宜；需要注意的是天安乐的意外医疗保额较低，只有1万，不过日常的磕磕碰碰也够了；

 

总结一下

对普通人来说，大金刚跟全面无忧二选一就好了；如果是已有小孩，并且没有足够预算投保寿险的人士，可以考虑购买高保额的天安乐来做经济主力意外身故的保障补充。

了解及购买

3款推荐的高性价比意外险购买方式如下：

扫码了解大金刚意外险

扫码了解天安乐高保额意外险

众安全面无忧意外险：

直接在支付宝搜索“全面无忧”即可投保。

如果你有任何疑问，可以加民小保（微信号mgjkf01），我们一起聊聊。

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