【原】意外险怎么选不会错？一文告诉你答案

意外的发生，每天新闻都在上演。不可否认，我们的一生中充斥着各种意外风险的可能。我们要做的只能是尽量降低、避免发生意外，同时也做好准备，保障自己有应对的能力。那我们如何避免也发生在自己身上呢？我从5个方面展开：

1.意外险的定义及作用

2.意外险的分类及责任

3.意外险不保什么

4.意外险注意事项

5.意外险购买攻略

意外险的定义及作用

1.意外险的定义

意外险全称意外伤害保险，它是以意外伤害而致身故或残疾为给付保险金条件的人身保险。

只要在保障期限内，被保险人遭受意外伤害事件，且在遭受意外伤害之日起的一定时期内（保险条款约定的责任期限内，如90天、180天等）造成死亡或残疾的后果，保险公司要承担保险责任，给付保险金。

很显然的，必须是意外事故导致的死亡、残疾、医疗费，才会触发意外险的赔付责任，意外险导致的死亡其实是人寿包含的责任，意外医疗是医疗险的责任包含在内的，那么意外险的特定责任是什么呢？答案就是意外险的伤残责任。

2.意外险的作用

谁能知道意外和明天哪个先到来?

这句话最能诠释意外的含义，风险无处不在，无法避免，谁能保证自己一辈子不发生意外?意外往往造成巨大损失，猝不及防，尤其对于家庭经济支柱，毁灭家庭经济生命。

意外险由于费率低，杠杆高，投保门槛低，对被保人没有太多健康要求，基本人人都可以买。但由于意外的发生具备有很强的不确定性，当意外降临时，我们除了会面临身体受到伤害、甚至失去亲人的痛苦外，同时也会面临由此带来的经济损失，如治疗费用、收入损失、家庭支出等。

每一个意外灾难的背后，都有若干个家庭支离破碎。

人生漫长，不会一直平坦，或会有未知的阴霾出现在人生道路上，一旦意外来袭，拥有一份意外保障，会大大提高对风险的抵抗力。

意外险的分类及责任

意外险的分类

1.按保障时间分

a.一年期意外险

顾名思义，交一年保一年的意外险。

它的投保门槛很低，也没什么健康告知，基本上0-80岁的人都能买。

b.长期意外险

长期意外险通常以捆绑形式出现，它的保障责任和一年期意外险没什么差别，但保费相对较高。

c.返还型意外险

返还型意外险，他虽说有返还责任，但在本职工作——即意外保障上做得并不好。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

因此，它的实用性相较于前两者来说并不高。

2.按保障责任分

a.综合意外险

市面上最常见的一般意外险，如平时的摔倒、烫伤、骨折、猫爪狗咬等。

b.特定意外险

只有在特定场景才会触发的责任，如交通意外险、航空意外险、驾乘意外险、电梯意外险、旅游意外险等。

意外险责任（保什么）

1.意外身故

意外身故保障是指对因意外导致的身故，给付保险金额，基本上所有的综合意外险都包含的对应的保障责任，我们除了关注保障额度以外，还需要注意责任期限。一般来说，常见为意外发生之日起180日内的身故，但也会有365天的责任期限，责任期限当然越长越好。

2.意外伤残

意外伤残保障是指意外导致的伤残责任，伤残的分级是有统一的行业规则的，按照《人身保险伤残评定标准(行业标准)》比例给付意外伤残保险金，10级给付保额的10%，1级给付保额的100%，1级伤残也就是全残，核心关注点就是注意买伤残责任，而不是全残。

3.意外医疗

意外医疗则是意外导致的医疗费用，在选择的时候是否是社保内报销，还是社保外也可以报销。

社保内报销：当地社会医疗保险主管部分规定可报销的、必要的、合理的医疗费用。看黄色高亮部分，报销范围是“符合当地社会基本医疗保险范围内”，翻译成人话就是：

社保报的，我们报；社保不报的，我们也不报。

如果仅从药品来看，那就是报销甲类、乙类，而丙类不报销。

不限社保报销：保险人认可的医疗机构进行治疗所支出的合理且必要的医疗费用。看黄色部分，条款只要求了必需且合理，而没有对范围进行要求。那么不论甲类、乙类还是丙类，都可以报销。

另外我们还需关注免赔额、赔付比例、保额、医院要求等。同样的，一般情况下，意外医疗也有责任期限，常见为180天。

4.意外住院津贴

意外导致的住院，按天给予津贴，对于这项责任来说，需要关注的是：

在什么医院

住院有没有附加条件（比如附图是要求实施特级或一级护理）

累计赔付多少天，需注意的是某些产品还会单独针对每次的赔付天数进行限制，

有没有免赔天数，比如3天绝对免赔，就是要住院4天只能赔1天；

意外险常见的责任期限，常见为180日内

意外险不保什么

意外伤害必须满足4个条件：外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件。

1.外来的

指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致。

这些外来的因素，需致使人体外表或内在留有损害迹象。如机械性的碰撞、摔砸、打压以及咬伤、烫伤、烧伤、冻伤、电击、光辐射等因素所致的物理性损伤，以及酸、碱、煤气、毒剂等因素所致的化学性损伤。

常见的中暑，高原反应则不属于意外伤害，我们在一定程度上是可以避免的、可以预见的。

2.突发的

指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害。

伤害的原因与结果之间有直接瞬间的关系。如交通事故中的撞车、高空坠落物体的砸压等引起的伤害。

常见的猝死，突发疾病导致死亡都不属于意外伤害。

3.非本意的

是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害。

常见的打架斗殴，则不属于意外伤害。

4.非疾病的

是指损害的造成不是由被保险人身体本身的因素或疾病引起的。

常见的心脏病突发死亡，则不属于意外伤害。

意外险注意事项

1.买短期不买长期

长期的通常比短期要贵出很多，长期的返还型的更久不用考虑了。因为意外险投保时不考虑被保险人的健康状况，不管你是年龄大了，还是生了病都是保证可以购买，所以买价格便宜的短期险就行。

2.是否包含意外伤残

伤残而不是全残，全残是伤残等级最高的，也是最严重。若是全残的责任，当你发生意外伤残的等级不能符合全残的标准的话，是不会赔付的。

3.是否符合职业类别

通常来说，职业类别分为6类，1-3类为低风险职业，4-6类为高风险职业。被保险人的投保职业类别，每个保险产品每家公司职业类别标准都是不一样的，所以在购买前一定要详细阅读保单职业类别表，看看自己是否符合投保条件。假设你是高风险职业，却以低风险职业投保了，虽然保费少了很多，但未来留下了理赔纠纷的隐患。

4.医疗报销范围和比例

一定要看一下条款规定的是否受医保的限制，是否报销医保外用药，报销比例是多少？免赔额是多少？一定要详细了解清楚。

5.高保额赔付情况

高保额只针对于特定场景意外，比如交通意外、航空意外，一般意外保额特别低。挑选的时候我们选择综合意外保障的，而不是特定意外的保障的，需注意。若经常出差的人群，可再多搭配一款特定意外保障。

6.特约部分内容

特约部分内容，我们投保的时候可以看投保须知，会告诉你一些不赔付的情况，一定要看。

意外险购买攻略

意外险的选择，不同的人群，侧重点也会有一定的差异。经常出差的人购买交通意外险，喜欢经常旅游购买专属旅行意外险。

一款好的意外险是怎么样的？

1.保险责任：意外身故/伤残（非全残）、意外医疗、含意外住院津贴和猝死责任更好；

2.免赔额：意外医疗最好0免赔；

3.赔付比例：意外医疗赔付比例100%最好；

4.不限社保：社保内、社保外用药都报销最好；

5.职业类别：1-6类最好，都可以覆盖；

6.全球保障：境内外旅游都合适。

对于成年人：成年人都是家庭的经济基础，是家庭的主要收入来源，选择侧重点应该在意外伤残和身故保障。首先满足其家庭责任保障要求的前提下，可以再增加一些意外医疗保障！

孩子和老年人：老的老、小的小并不承担任何家庭责任，在购买意外险的侧重点为意外医疗保障部分，包含有意外医疗、意外津贴，其他相关附加值的服务。

意外身故和意外伤害是属于给付型，也就是说，不同公司的不同意外险种，均是可以叠加赔付的。而意外医疗的话，是属于报销型，即使你买了多份，也不会超过实际的花销。

生活处处有意外，我们无法避免，我们能做的，就是当意外发生的时候，能把损失降到最低。