【原】选意外险，先搞懂这几件事

关哥说险 2021-01-04

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👆 这张图只是一个大致的范围，用于帮助本篇内容的理解。旅游意外险没有加进去，是因为分类的标准略有不同，而且基本保障是类似的，主要区别在于附加服务，所以本篇暂不讨论，找机会开篇另写。👆

一、啥是意外险？

意外险最关键的概念，就是保障责任中的事故，都必须是意外导致的。而不同种类的意外事故，则产生了不同种类的意外险。

意外伤害事故：指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

老王好好的走路，结果踩到香蕉皮滑倒，摔骨折了，这个叫意外事故。

老王好好的走路，被突然冒出来的自行车给撞骨折了，这个也叫意外事故。

但如果老王是突然心梗发作，摔倒骨折，那这个就是疾病导致的，而不是意外事故。

老王在38度高温下走路，中暑跌倒，摔骨折了，这个也不是意外事故。

老王真可怜。

按照不同的发生意外的原因，意外险有很多的种类。它们彼此之间的关系，既可以是包含的，也可以是有重叠的。

比如公共交通意外险，就包含了航空意外、火车意外、轮船意外、公共汽车意外、出租车等营运车辆造成的意外事故，只要你是作为乘客花钱买票坐这些交通工具，就在保障范围内。

但如果是航空意外险，那就只管坐飞机造成的事故啦。

同样，电梯险就只管坐电梯出现的事故了。

保障内容相对最全面的意外险，是综合意外险，除了免责条款里那些内容，不会特别限制意外的原因。

当然，在同样保额的情况下，事故原因的范围越大，种类越多，几率越大，保险的费率一般也就越高。

二、意外险的保障责任

核心三大类：意外身故+意外伤残+意外医疗。

-意外身故-

意外身故，以生命为标的，被保险人因为意外去世了，一次性赔付保额。这个好理解，关键是事故原因清楚。

意外身故的三大特点：

杠杆高。10万保额的综合意外身故，一年的保费只要几十块钱。而600万的航空意外险，一天的保费只要2块钱。秒杀其他险种。

没有等待期。一般保障的生效时间，都是投保成功后的几天内。有些航空意外险，甚至当天投保都可以生效。

无需健康告知。投保意外险的时候没有健康告知这个要求，一般只对年龄和职业有限制。有些产品会要求被保险人是「有完全民事行为能力及生活自理能力的自然人」。这个标准不是很具体，有特殊情况的，自己衡量一下，或者打客服咨询一下为准。

而且意外身故也是一种给付性的寿险，属于基本必备的保障。和其他的寿险、意外险保额基本不冲突，都可以重复赔。

-意外伤残-

意外伤残是很特别、也很容易被忽略的一种保障，非常值得好好说一说。

意外伤残的条款一般是这么规定的：

「伤残标准规定了功能和残疾的分类和分级，将人身保险伤残程度划分为一至十级，最重为第一级，最轻为第十级，与人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档，伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%，伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%，每级相差10%。」

说白了，人没死，但是达到了伤残级别，就按照伤残的等级，赔一定的比例。

1级伤残-100%

2级伤残-90%

3级伤残-80%

……

8级伤残-30%

9级伤残-20%

10级伤残-10%

老王有100万意外保额，某天发生了车祸。

老王当场去世——赔付100万。

老王颅脑损伤导致植物状态，属于1级伤残，赔付比例100% —— 赔付100万。

老王双手完全丧失功能，属于4级伤残，赔付比例70% —— 赔付70万。

老王一侧耳廓缺失，属于8级伤残，赔付比例30% —— 赔付30万。

如果以上几种伤残同时出现，按最重的那个赔。

这里定残一般有个期限，意外伤害事故发生之日起180日内。如果第180天治疗还没结束，就按第180天的伤残情况进行伤残鉴定。

所以，如果老王对自己够狠，就可以先别好好治，保持一个半死不活的状态，捱过半年之后定残，拿更多的理赔，然后再治回来。（我敢胡说八道，你敢信吗？）

这个伤残，不是我们想象的，一定要严重到断手断脚这一类的才叫伤残，很多身体部位的缺失，和功能的缺失，都可以是伤残。具体的伤残标准，大家去搜索一下人身保险伤残评定标准，可以说是很详细了。

为什么说意外伤残很重要，看完上面的伤残标准你就能看出来，因为意外事故造成的健康损伤，很多是达不到重大疾病标准的，但是事后持续的康复过程和误工成本，乃至对整个人生的影响仍然不低。而不管是意外医疗还是其他医疗险的报销，都只是补偿原则，不产生额外的现金流。这个时候，意外伤残能给到的给付性赔偿金，有几万到几十万，甚至上百万不等。

能解决很大问题。

因为伤残标准和比例都是固定的，所以到底能赔偿多少，就要看意外身故的保额是多少了。