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【你知道如何选择意外险吗】前几天，我有个客户因为意外受伤出险了，还好无大碍，住院一共花费了4000多元就康复了。但是很遗憾，他在今年疫情期间购买的一份意外险反而不能理赔。因为这款产品的保障责任是身故和残疾，就是通常说的意外伤害，不包括意外医疗。适逢疫情期间，尽管保障责任扩张到了新冠病毒，但本质上就是因为意外事故死亡或残疾才会理赔的一款产品，保障责任有限。 这款产品是客户主动选择的。我当时推荐他购买一份住院医疗，每天额度为300元。保障非常宽泛，只要住院了，不管什么疾病，都会按天发放补贴。在二月份，我一共销售了14份。如果是这份保险，完全就可以理赔。每天可以赔偿300元，实际上住院每天的床位只有30元，得到的赔偿就可以弥补住院的药费或者误工收入。 现实中出现这种情况还是很少见，但是真的很无奈。我们去医院看病，医生怎么说，我们怎么做，就怕医生交代的过于简单了，通常会严格尊重医嘱。但是保险好像就不一样。很多人自以为保险简单，就像选择普通产品一样，遵循自己的喜好。殊不知，保险和医药一样，都是有很强的专业性，可为什么医生的话我们就怕听岔了，保险代理人的意见就置若罔闻呢？为了业绩，我们有时候也不得不迁就客户，你想买什么都行，反正买了总比不买好，买了保险至少有了一份保障。因为说到底，保险给你的只是一种保障，未来会发生什么风险，谁也说不清楚。代理人的意见不一定百分百正确，客户的固执己见未必就一定错误。但是，作为代理人，我们掌握的信息肯定比客户多，为了客户利益，通常一定会向客户推荐保障最齐全的产品，或者推荐涵盖高概率情形的产品。但是，这样的好意未必得到客户的认可。有时候，你越是热心推荐，可能适得其反，客户反而觉得你是想多赚他的钱。 这个客户当时投保成功后，他还是很有疑惑，就怕上当。我当时非常无奈的告诉他：我把心掏给你都没有用，因为我给你推荐的真是现在我能找到的最好的产品，而且性价比非常好。我又再次将产品责任从前到后捋了一遍，客户才最终认可了。 这个案例揭示了一个非常普遍的问题，就是很多人并没有搞清什么是意外险，也不知道如何选择意外险。今天，我就抽出一点时间，帮助大家梳理一下如何选择意外险。 首先要搞清什么是意外？意外不是我们通常讲的发生了出人意外的事就是意外，而是非自身因素、由外来因素导致的事故，比如交通事故、高空坠物等等都是。很多人在这个认识上往往存在误解。 去年，我认识一个客户，他给我讲过一个案例，说保险不可靠。其实，他没有搞清什么是意外。他的一位朋友的父亲，前一天他还见过，好好地，第二天突然身故了。儿子之前给买了一份意外险，结果没有理赔。他就认为保险是骗人的。其实，他父亲的意外身故是由于自身原因，因为有多年的高血压史。这种意外身故在医学上叫猝死，只能界定为病故，不是医学定义的意外事故，当然不在意外险的赔偿范围，不存在什么保险骗人的问题。 其次还要搞清意外险的保障责任。意外险按照保障责任可以分为分两类：一是意外伤害，二是意外医疗。 所谓的意外伤害主要赔偿责任通常有两大块：一是意外身故，二是意外伤残。如果是意外身故，通常直接赔付客户的就是保额，合同同时也终止了。如果是意外伤残，赔偿额度依照具体的伤残等级决定。 所谓的意外医疗是指因为意外产生的医疗费用的报销。这种情况主要是指发生的意外事故没有危及生命，也没有导致残疾，只要及时救治，基本都可以康复。重点在于要花费治疗费用，保险解决的是治疗费用问题。 就是说，如果客户购买的只是含有意外伤害责任的保险，只有死亡或残疾才会理赔；如果购买的是含有意外医疗的保险，因意外产生的治疗费用就会报销。 我这位客户恰恰购买的就是只有意外伤害的保险，因意外产生的治疗费用没有报销也就很正常。所以，买意外险一定要搞清保障责任，关键时刻一定要听取代理人的意见，专业的事还是尊重专业人士的意见，听人劝不一定吃饱饭，但至少不会让自己利益受损。 搞清了意外险的保障责任之后，如何选择意外险呢？ 这个问题很简单，只要搞清目前市场上销售的含有意外责任的产品都有哪几类就可以了。 目前市场上常见的含有意外责任的保险，通常有下面五类： 一、单一责任的长期意外伤害险； 这种产品很多，各家保险公司都有，保险责任大体相同，主要涵盖了各种意外事故，如交通事故、自然灾害事故。具体赔偿额度因出现概率的高低，赔偿金额也不相同。总的来说，这种产品有两个特点： 1、发生概率越小的事故，身故赔偿额度越高，反之则越少，前者如航空意外，后者就是普通意外； 2、缴费年限相对固定，保障年限也固定，不是保障终身。 行业常见的是交费10年，保障至70岁或80岁，到期未出险，返还本金，再支付一点费用。 但是这种产品，就是我们常说的不死不残不赔，因意外发生的医疗费用是不报销的，一定好搞清。 二、单一责任的短期意外伤害险； 这一类产品和长期意外伤害险唯一不同的就是时间限制，交一年管一年。我通常不鼓励客户购买这种保障责任非常单一尤其又是一年期的产品，一不留神就忘了，很容易脱保，很不方便。 三、重疾险； 现在的重疾险通常都含有意外伤害责任，就是说，客户因为意外事故导致身故或残疾，即使购买的是一份重疾险，也是会赔偿的。因为通常重疾险的保障责任就是三大块：重疾、身故和残疾。其中，身故既包括了因病身故，也包括了意外身故。 通常情况下，如果客户对意外险感兴趣，如果再没有其他保险，我会主推重疾险。买了重疾险，既解决了意外的问题，还兼顾了重疾保障，一举两得。买保险虽然是买保障，但是老百姓买保险，还是要考虑性价比的问题，毕竟谁的钱也不是大风刮来的，省一个是一个。有多余的钱可以把保障放大，提高保障不是更好？ 四、主险附加意外医疗； 按照现行的投保规则，含有意外医疗责任的保险，以附加险居多。而意外医疗作为附加险往往不能单独销售，必须同时购买主险。 所以，如果想购买意外医疗保险，买一份主险，附加一份意外医疗就可以了，也不失为一个好办法，这样是最常见的选择。 五、百万医疗险。 时下，购买百万医疗也是一个不错的解决意外医疗问题的好办法。但是，尺有所短寸有所长，百万医疗有一个免赔额的问题，通常只有在花费超过一万元以上，发生的意外医疗费用才会报销。但是，花费相对大的意外医疗问题，就不用担心了。 通过上面这样的梳理和分析，我们就搞清了意外险的差异。很多人没有把意外险的两种保障责任分清，他们以为买了意外险，就可以解决所有的意外问题，其实不然。所以，购买意外险先要搞清你要解决的是什么问题。 从发生概率来说，小的磕磕碰碰、跌打损伤比较常见，身故或残疾等极端事故还是比较少见。所以，首先肯定要解决意外医疗问题，其次才是意外伤害问题。但是，解决意外伤害的途径就很多，通过购买一份意外险也不失为一个办法，但未必是一个最佳选项。我始终认为，在今天这个社会，谁挣钱都不容易，尽可能一分钱掰两份花。就是说，买一份保险，尽可能涵盖更多、更广泛的保障责任，才会让自己的利益最大化，实现保险以小博大的价值。 |
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