意外险，最容易买错的保险

大家好，我是富贵。

前几天在看书的时候，偶然间看到了巴菲特的搭档查理·芒格说过的一句话：“如果我知道我会死在哪里，那我永远都不会去那个地方。”这位已经95岁高龄的投资大师，在一生的投资过程中可以说是从来没有失败过，但从这句话中，我听出了他的感慨：人生最大的无力感大概就是，无法知道意外和死亡会在什么时候什么地方到来自己身边。
顺手去查了一下数据：在中国，平均每分钟就有6人死于意外。

对于那些不请自来的意外风险，不得不想到一个非常重要的险种——意外险。

不过，最容易买错的也是意外险。虽然保费不高，买错了可能也不会太心疼，

但如果稀里糊涂买了不合适的产品，或者对产品条款理解不到位，理赔的时候难免会产生纠纷，闹心！
特别是万一发生极端风险，却发现买的保险不能得到赔付，于是又陷入“保险是骗人的”怪圈。
敲重点，保险从来不会骗人。

接下来富贵来分析一下如何挑选意外险。

啥是意外险      
意外险最核心的概念是，以意外事故导致的伤害。

意外伤害是指：外来的，突发的，非本意的，非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

如果不符合任意一点，将不予赔付。

看看下面的案例，你觉得哪些属于意外伤害能得到赔偿：
1，老王好好走着路，不小心踩到香蕉皮跌倒，腿摔断了。

2，老王好好走着路，被突然拐弯的汽车给撞倒，全身多处受伤。

3，老王家里失火了，参与救火时不幸死亡。

4，老王突发脑梗失去意识跌倒，导致骨折。

5，老王遭遇车祸受伤严重，实施手术过程中因心肌梗塞死亡。

6，老王醉酒后人事不省，呕吐物堵塞气管窒息死亡。

  哎，老王招谁惹谁了？

答案是：
1，算2，算3，不算，不符合非本意4，不算，不符合非疾病5，不算，不符合非疾病6，不算，不符合非外来

你答对了吗？其实大多数人包括很多保险业务员也不一定能准确判断。

这款看似简单却也非常容易买错的保险，到底有哪些坑，又该怎么选择。

综合意外险保什么？不保什么？

我们现在所说的意外险一般是指综合意外险，顾名思义，保障内容比较综合，保障范围广，保障责任包括四部分：

 · 意外身故责任 
保障因意外事件导致的身故，如果被保人因意外身故，保险公司直接赔付保额。综合意外险保障的身故责任非常广泛，无论是飞机火车轮船等导致的交通意外，还是车祸、火灾、溺水、触电等导致的生活意外，只要是意外身故，都在综合意外险的保障范围内。

 · 意外伤残责任 
保障因意外事件导致的残疾，例如因火灾导致的截肢，因各种意外伤害导致的双目失明等等。意外伤残的赔偿根据伤残等级按比例赔付，总共分10级，1级伤残最严重，100%赔付保额，2级伤残赔付保额的90%，以此类推，最低10级伤残，赔付保额的10%。

 · 意外医疗责任 
如果被保人因意外受伤，去医院看门诊或者住院，医疗花费可以通过综合意外险报销。因为意外受伤去医院，在生活中很常见。（例如：宝爸宝妈给孩子做饭，不小心被烫伤年轻人打球摔伤，需要去医院包扎老年人浴室滑倒，可能导致骨折住院…………）
不要小看这些小伤小病，它们可能给你的钱包造成很大的压力。有个朋友前一段时间下楼梯的时候不小心滑了一下，下意识用双手撑了一下地，结果就手腕骨折了，前前后后去医院花了好几千，加上误工损失，一次意外摔跤的代价是好几个月的工资。

如果她有综合意外险，住院费手术费等可以报销，有些意外险还会提供每天200元左右的住院津贴，报销+津贴，可以大大弥补住院的损失。 
 · 特定意外责任 
为了增强保障力度，综合意外险会对一些特定人群的高发风险给予额外保障，形成“特定意外责任”，例如：

航空意外身故责任

轨道交通（如地铁、火车）意外身故责任网约车意外身故责任电梯意外身故责任等
这些特定责任为一些特定人群提供了额外的保障，比如：经常出差的“空中飞人”、经常打车或坐地铁的上班族、经常上下楼的快递小哥等。

购买意外险的注意事项

一， 对成年人来说

家庭责任重，压力大，驾驶或乘坐交通工具的频次高，如果发生风险对家庭经济会造成严重伤害，所以尽量买高保额。

保额至少应该在年收入的5倍以上。

同时，保障责任一定要包含意外伤残，某种程度上，残疾比身故更惨。而伤残是按比例赔付，那就更需要保额要高一些。

意外医疗要选择不限社保的，社保能报一部分，社保不能报的就可以用意外医疗来解决了。

二， 对孩子来说

意外医疗一定要买，很实用，熊孩子的年龄，磕磕碰碰的太正常了。意外医疗最好选没有免赔额的，不限社保的。

国家对未成年人的身故保险金有限制规定，不满10周岁限额20万，满了10周岁不满18周岁的限额50万。

所以孩子的身故保额买得再高，超过这个限额也赔不了。

但是，孩子的意外伤残责任也很重要，伤残是按保额比例赔付，所以有的家长还是愿意给孩子把保额买高的。

比如，中国每年有800万未成年人受到不同程度烧烫伤的伤害，严重的，需要大面积植皮。

烫烧伤也是残疾标准中的一项，那么意外伤残的赔付就可以弥补一部分经济损失。

三， 对老年人来说

老人家庭责任不重，容易骨折，治疗期长恢复缓慢，很可能还需要专人护理，疾病医疗险已经很难买到了。

所以意外医疗和意外津贴对老人来说是必备，而且医疗和津贴的保额尽量买足。

四， 几点注意
有一种意外险不要买，就是随机票、火车票购买的意外险，20元保几十万，太太太贵了。

自己网上找一找，2元钱保500万的一大把，坐飞机前花几块钱买一个，如果经常在天上飞，可以买一个保一年的，120元报1千万。

不要买长期意外险，贵很多，就买一年期的，每年续保就是了，意外险健康告知非常宽松，不用担心以后身体不好了买不到的问题。
意外险的保费是不变的，也不用担心年龄大了会变贵。

不要买返本型意外险，它的保费比消费型的高几十倍，多出来的保费，拿去存银行或买基金，也比几十年后满期返还划算。

五， 最后，说说猝死
首先要明确，猝死是疾病导致的身故，只不过其突发的特点，看起来像是意外。
绝大多数意外险中，猝死是不赔的。

但也有些公司抓住这种市场需求，推出了一些包含猝死责任的意外险，毕竟工作压力太大，熬夜加班的人还是很多的。

当然，条款对于猝死的定义也有相应的规定，比如要在6小时或者24小时以内身故才赔，一定要认真阅读条款。

总之，好的意外险长这样子：一年期，消费型，保全面，费率低，高杠杆

同时，提醒大家，意外险只能涵盖意外伤害带来的经济损失，
重疾险，医疗险，意外险，寿险都配齐了，才能让我们的家庭防范更多人生风险。

没有完美的产品，只有更完美的产品组合。