【原】守护专享“返还型意外险”是“坑”吗？

投保不是结束

而是保险服务开始

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30岁老王一年2573块钱投保发生特定情景下意外身故或全残赔百万，一般意外身故或伤残赔10万，80岁满期返还已交保费即【守护专享】48060块钱，

【守护专享】用IRR这个照妖镜，照一照到底有多好？

有多少人被这的“返还型意外险”给忽悠了，“附加守护专享意外”10万意外身故或伤残108元，【守护专享】是一款特定情景下的身故或全残百万保障，附加两全责任80岁满期生存返还已交保费。

50年后那48060块钱，那还是钱吗？

明明可以几百块钱能解决问题，一定要花几千块钱去解决，还不好使，保障成本还高。其实花几百块钱能解决问题，富余的一笔钱每年买国债（国家信用背书）5年期的国债利率4.27%，100元起投滚存，收益不比这个高吗？

【众惠大护法成人意外险】：意外身故/伤残100万+意外医疗5万+猝死50万+意外住院津贴150元/天=保费298元/年

关键是这是意外险，举个栗子：

30岁老王分别投保这两款产品，【众惠大护法成人意外险】100万保额，保费298元；【守护专享】100万保额，2573元

假设：

夜黑风高的那一天，咣当一声，老王掉井了，骨折了，住院20天，住院治疗费用5万元，社保报销了2万元，自付与自费3万元；出院后2个月老王伤残等级鉴定5级。

【众惠大护法成人意外险】赔付

• 意外医疗：自付与自费3万元100%报销

• 意外住院津贴20天×150元/天=3000元

• 给付60万伤残保险金

• 累计赔付：63.3万元

【守护专享】赔付

• 赔付6万元伤残保险金

为什么花更多钱，还赔得少呢？

百万身价是真的不花钱？大部分人投保人只知道有拥有百万身价，满期返还保费多少,而忽视“保障成本、合同确定只保特定情景下全残而不保伤残”，特定情景下的意外伤害只有特定情景下发生身故或全残符合条款约定方可赔付。

【守护专享】百万保障特定情景下身故与全残责任，而意外伤残是意外险独有产品的责任，还好附加了10万意外身故或伤残，要不老王一毛钱都没得赔付！而特定情景身故和伤残责任的意外险，仅100元。

《人身保险伤残评定标准》将伤残等级分为1-10级，最严重的是1级，带意外伤残责任的意外险中通常会赔付保额的100%；2级，赔付90%……以此类推，10级伤残赔付10%。

【守护专享】到底，坑不坑？真的是仁者见仁，智者见智，

保险合同中没有的责任，打官司也不会赔滴，败诉的讼讼费用还是需要自承担滴。