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今天来谈谈价格最便宜，而坑也最多的意外险。 注意：文中会举大量的实例来说明问题。 01 意外险是什么？ 意外 伤害 险就是指 外来的，突发的，非本意的，非疾病的客观事件。 要同时符合四个因素，缺一不可。常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤切伤、猫抓狗咬、高空坠物等。 02 常见问题 1、该赔不会赔的八大案例 意外怀孕是不赔的哈；对身体没有造成伤害，最多算是惊喜。 猝死不赔，和身体机能、体质有关，属于疾病范畴。高压力、经常熬夜的人群多发突然昏厥猝死，现在很多产品有特别附加该责任。 中暑身故不赔，和身体机能、体质有关，属于疾病范畴。 妊娠意外不赔， 由于被保险人妊娠时意外风险增加，多数意外险产品将“被保险人妊娠、流产、分娩”列为免责条款。 个体食物中毒不赔，食物中毒虽符合非本意的、外来的、突 发的，因细菌感染的食物中毒或个人体质所引起的肠胃疾病。一般情况下，如果是3人或3人以上集体食物中毒，可视为意外事故，申请赔付。 手术意外不赔。手术时发生意外，是因为在手术过程中出现状况导致意外死亡，是由于疾病，不属于意外伤害。 高原反应不赔。高原缺氧是可以预见的，不符合突发的。 职业变更未告知不赔。特别是低风险转变为高风险职业时，需要特别告知保险公司。如内勤行政岗位，转行开出租车。 2、有百万医疗、定寿要不要买意外险？ 当然有必要买。 3、为什么电动车意外摔伤，经常会拒赔？ 电动车分为电动自行车和电动摩托车，电动自行车属于非机动车，要符合2019年4月1日实施的新国标要求。电动摩托车属于机动车，目前市场上多为此类。 新国标标准 ■ 有脚踏骑行功能； ■ 车速不能超过25km/h； ■ 重量不能超过55kg； ■ 电压不能超过48v，电机功率不能超过400W 如果符合国标，需提供证明文件；如果不符合国标，则属于机动车，就会按照免责条款处理。无驾驶证拒赔，酒驾拒赔。 4、意外险怎么赔？能否多次赔/理赔原则 意外险主要包含意外身故/伤残、意外医疗、住院津贴。 理赔原则：近因原则。 意外纠纷最多的地方在于此，导致最终结果的因素较多。有时候很难判断哪个是主要原因、直接原因。目前还有浙江车主开车坠河，2000万保额案悬而未决。如果发生事故，需要报案理赔，一定要找身边的资深专业人士。 5、经常开车，买百万驾乘险如何？ 如图，为某公司百万意外两全险。意外险主要应对的是伤残，而该类型只有身故/全残才能赔付，降低理赔概率，实用性较差，保障部分只需要150元即可。多花的钱寄存在保险公司，于30年后返本，其收益性低。 综上，该类返还型百万驾乘险价格贵、保额低、实用性差，不建议投保。可以考虑一年期150元左右的意外险即可。 6、旅游网站/乘飞机/高铁捆绑的意外险如何？ 图左为捆绑的，图右为单独投保的。同样的保障，两者价格相差30倍。建议单独投保，如经常出差可以买一年期的。 03 怎么挑 1、投保须知 职业  各家公司标准差别很大，如退休人群定为1类/3类/5类；工作性质不确定时，就高不就低；生效后中途转行，低风险转高风险职业，一定要第一时间打保险公司客服补充告知。 就诊医院  规定二级以上公立医院；特定地区医院拒赔（为什么？因为骗保太多，只能将该地方拉黑名单，各公司名单也不同）。 当发生意外时，情况紧急可找就近的医院进行处理，待伤情稳定要及时转入符合条款要求的医院。 收入/保额  不时有新闻报道，为骗保意外险，杀妻、杀子、假死。保监会最新规定，从2016年1月1日起，0岁～10岁，身故最高20万；10岁～18岁，身故最高50万。 无论大人孩子，一定要符合家庭需求、法律规定内的保额。 2、保障内容 意外伤害：选择身故/伤残，不要选身故/全残（如百万返还型） 意外医疗：报销比例越高越好；免赔额越低越好；优先考虑不限社保用药（含自费药） 住院津贴：按天赔付固定额度，越高越好。如体质较差， 经常生病， 可重点考虑。 特定责任：猝死，压力大，熬夜人群必选；现在疫情特殊时 期，可重点考虑附带新冠病毒产品。其他特定责任，可以忽略。 特定时效性：如交通工具险——自被保险人进入私家车/公共交通/轨道交通/水运/空运的车厢起至走出车厢时止。 不慎在地铁月台坠落，虽然是意外事故，但买公共交通工具意外险都得不到保险公司一毛钱的意外身故或意外伤残赔付。
3、保额买多少 通常为家庭年收入的5~8倍，或根据家庭负债情况估值。 建议三线城市50万起，二线城市以上100~150万起。 4、免责条款 常见的有以下13种情况，明确拒赔。  5、特别约定
经常有人问，为什么宣传介绍的保障内容和条款不符？ 因为意外险责任简单，很多公司沿用的都是早几年在保监会备案的条款，然后根据市场变化，增删特别约定。 当保单条款和特别约定发生冲突时，以特别约定为准。 04 分类推荐 少儿意外险
孩子的产品比较简单，价格也狠便宜。 两款产品性价比都很高，身故/伤残保额20万，都是0免赔，不限医保范围。差别较大的地方在于医疗保额，1万和5万。 喜欢平安大公司的，可以选 平安小顽童。 注重性价比的，首选 少儿大保镖。 成人意外险
以上几款产品性价比都很高。下面详细解析下， 小蜜蜂超越版：性价比一直都很高。额外赔付交通意外，经常开车或出差的人可以重点考虑。不过特别注意：无业、退休、学生群体，限额投保10万。 平安意外险：责任简单，价格不贵，适合偏爱大品牌的朋友。 大保镖至尊版：综合性价最高，保障全面，不限社保用药，0免赔，100%报销，含猝死责任、住院津贴。喜欢高保额的朋友，建议首选该产品。 护身福：微信主打产品，性价比也非常nice，还支持月缴，猝死保障责任最优，经常熬夜、压力大的人群首选。有个美中不足的地方，就是意外医疗只能报销社保内的部分 小米综合意外险：投保年龄比大保镖更宽泛些，保障内容几乎和大保镖一致。可以作为大保镖的备选参考产品。 老人意外险
老年人体力大不如前，多骨质疏松，就容易摔倒骨折。 平安中老年意外险：综合性价比最高 微保购买方便，平安大品牌，医疗保额相对较高，不限社保用药，专属骨折津贴。 小米老人意外险：高龄老人首选 投保年龄最高90岁，而且无论年龄大小，保费始终保持258元不变，良心价，放心买。美中不足的是意外身故保额只有5万，介意的朋友勿买。 众安孝欣保：经常外出的老年人 叠加多种交通意外赔付，身故保额高。适合身体硬朗，经常出去游玩的老年人群体。自费药，进口器材，手术治疗费均可报销。基本版的医疗险保额略低，想要高保额可以选择其他版本，不过保费也同步涨了不少。
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