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鱼饵钓鱼，鱼钓鱼饵 为何保险市场充斥着那么多产品力很差的产品，但还能卖的很好呢。有人将其归结为保险销售员的“铁嘴神功”，但其实用户消费心理的不成熟，也为这些产品提供了生存的土壤。 应后台粉丝的要求，今天要测试的产品是：国寿百万如意行。一款可以返钱的长期意外险。 以30岁男性为例，保费核算如下： 保障责任
ps：保障责任是高残，而非伤残。 保费价格： 1680/年，缴纳10年，共计缴纳保费1.68万元，保30年。 01 — 高残 点评：也就是说这款意外险的残疾需要达到上面的标准才能领取理赔金。如果你仅仅达到了通常意外险中约定的伤残等级，是没有资格来领这份理赔金的。 Ps：购买意外险的时候，【伤残】【高残】【全残】都是不同的概念，如果你弄不清这几个概念的区别，遇到只保障【高残】【全残】责任的意外险，直接淘汰就行。 02 — 网约车 点评：还记得滴滴空姐事件吗？假设不是被杀害，而是在途中出现严重的交通意外，国寿百万如意行也是不赔的。 03 — 私家车 点评：如果私家车跑网约车过程中，发生交通意外是不赔的。你的车辆有没有注册滴滴、美团打车，很容易查询的到。保险公司拿到这些数据，出险后理论上是可以拒赔的。除非你举证，你没有跑网约车，但这个其实挺难的。 Ps：如果你的车辆在跑网约车，或者曾经跑过网约车，买人身意外险的时候最好注意一下类似的条款。 04 — 私家车车厢内 点评：如果的私家车在高速公路抛锚，或者你在行驶途中因给车辆加油、加水，而发生的意外，百万如意行是不赔的。 Ps：这个地方，有的驾乘险产品是赔付的。 05 — 车辆按时年检
06 — 公共交通车厢内部 点评：不只是私家车，你乘坐的公务车、飞机、公共交通都需要在厢内出险才可以赔付，如果你已经跨出车门，是不赔的。 小问答
07 — 年龄限定 点评：由于这款产品的保障期最长可选30年，所以如果你50岁的时候购买了，那么超过75岁以后出险是不赔的。上面只是截取了客运交通，这款产品在私家车、网约车、航空责任等方面，全部限定的是75周岁。 08 — 意外医疗 点评：国寿百万如意行的意外医疗，本质是住院津贴，也就是一天200块钱的住院津贴。而且一年最多给你赔180天的。 Ps：如果发生意外，你觉得给你200块钱够干什么用的？ 09 — 意外医疗免责 点评：也就是说，万一被保人因车祸撞到了腰部受伤，产生了腰椎盘突出症，上面说的那200块钱也不给你。这款产品的精算师，简直太狠了！ 10 — 终于返钱啦！
点评：终于到了返钱环节了，保险期20年返你110%，保障期30年的返你115%。 能返你多少钱呢？按照10年交，保障30年算，返钱的金额是（1680*10=1.68万）*115%=1.932万元。 11 — 皆大欢喜 你看看这种产品多么完美啊，你没有出险，你交的保费保险公司也还给你了，而且还多还给你了一点钱。你说你要不要感谢一下保险公司？ 来，来，来， 旁边的那个小王，快准备好手机录像：这位30多年的老用户，准备说两句…… 12 — 换个方向聊 数学题： 请问，1年缴纳1680元，10年缴纳1.68万元，放在银行按照3%的利率算，存30年共多少钱？ 如果计算器没按错的话，答案是：38862.27元。（按照年化3%计算） 本息共计3.8862万，保险公司返还你1.932万元，等于你用1.9542万元买了这份保障（30年）。也就是说，你平均一年花了651元买了这么个没用的玩意。 13 — 651元/年，值吗？ 下面随便对责任拆一下吧 综合意外：30元/年，10万保额，1万意外医疗保额（伤残额度，非高残额度） 私家车意外：50元/年，保额100万（伤残额度，非高残额度） 公共交通意外：112元/年（航空意外伤残200万，长途/市内公共汽车伤残200万，火车轮船伤残80万） 费用合计：192元/年 Ps：钱多钱少不说，这种简单的拆分，不论是保费花费还是保障责任，都要比国寿百万如意行好很多。 14 — 结语 上面拆解只是为了让你看清楚国寿百万如意行这款产品而已。 如果你问保参谋会这样拆解来买吗？ 不会，因为我嫌麻烦。 买意外险，有更好的买法。 本文结束 ——
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