【原】看完百余款意外险，竟发现这么多套路（附五套超值方案）

最近看了不下百款意外险，发现不少值得警惕的问题，于是整理出来，提醒大家注意。

  1     意外险中需要警惕的要求与免责  

由于单件产品的保费较低（平某福除外），意外险通常是通过互联网销售的。民众在网购意外险时，容易忽视下面几类条款，而这种“忽视”往往要等到理赔环节才会恍然大悟却又为时已晚。

1.1 「高空坠落」免责

有的免责条款写道：“凡从事高空作业工作人员，均不可作为被保险人投保本产品。”

如果网销平台能够有效地提示「高空作业工作人员」不要投保这类产品，这种免责也可以接受，就怕发生这类情况：例如，职业为「大楼外墙清洁工」的被保险人没有注意到这种提示，并以「服务业-其他-清洁工」的职业类别去投保，出险后无法获得理赔。

可是，有的免责条款变成了：“不承担高空坠落所导致的意外责任”。那失足坠楼肯定不赔了，但是被高空抛物砸了赔不赔就会很模糊。

1.2 「保险责任」缩水

主要有以下三种情况： 

• 伤残保额远小于身故保额

• 要求先用医保报销

• 单车事故与溺亡保额减半

① 伤残保额远小于身故保额

突显保额为100万，细看才发现，原来是身故和全残保额为100万，意外伤害保额只有10万，也就是说6级伤残只赔10万×50%=5万。

② 要求先用医保报销

条款规定“社保范围内的医疗费用按100%报销，但是未以社会医疗保险身份就诊并结算的，本保险按照应赔付金额的60%进行赔付。”

问题在于，在我国许多地区，某些医疗费用医保是不报销的，例如：

• 《北京市基本医疗保险规定》中提到：基本医疗保险统筹基金不予支付“因交通事故、医疗事故或者其它责任事故造成伤害的医疗费用”。

• 《唐山市城镇职工基本医疗保险实施办法》中提到：“应当由第三人负担的医疗费用不纳入职工医保基金支付范围”。

教科书式老赖

③ 单车事故与溺亡保额减半

有的意外险规定：“因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害保额减半”。

一辆车发生事故的情况我们时有听说，溺亡嘛……我们不下水也架不住城市分分钟变海洋啊。

漂洋过海地来看你

残酷的现实——2012年7月21日晚，一场暴雨致北京37人遇难25人溺亡。

2012年7月21日晚的北京广渠门桥

1.3 严苛的告知和要求

主要有两种情况：

• 独家要求与总保额限制

• 限定收入证明材料

① 独家要求与总保额限制

有的意外险要求在投保前承诺：“被保险人未向其他保险公司申请投保意外伤害保险，或意外身故责任（包含驾乘）的累计保额未超过100万。”

说人话：要投保这款保险，必须没有在其他保险公司投保意外险才行，如果已经投保了其他保险公司的意外险，总保额不能超过100万，否则就……潜台词是，如果不符合以上要求，出险后保险公司能够以未如实告知为由拒赔。

② 限定收入证明材料

理赔时要求提供被保险人的收入证明是可以理解的，但是如果这类要求是这样：

• “理赔时需要提供劳务证明、在职证明等职业证明及社保缴纳证明”

• “出险时被保险人必须提供个人所得税完税证明”

那么，自由职业者和「完税收入」有限的朋友可要小心了。

  2     意外险解读  

「意外险」不是护身符，我们配置意外险，是为了保障家庭经济，避免其因为意外伤害而崩溃。

意外险一般包括以下几个方面的保险责任：

• 意外伤残及身故

• 意外医疗及住院津贴

• 特定交通工具意外叠加赔付

• 猝死

2.1 意外伤残及身故

被保险人如果发生意外伤残，保险公司会依据《人身保险伤残评定标准》或《人体损伤致残程度分级》所确定的伤残等级确定赔付比例，并按比例给付伤残基本保额的一部分。既然是比例赔付，我认为把伤残基本保额做到足够高会非常关键。

另外，在我的风险观里，身故会带给家庭更深的情感伤痛，而伤残会带给家庭更多的经济伤痛，意外险的「伤残保额」比「身故保额」更重要，毕竟意外身故还可以寻求寿险赔偿。

2.2 意外医疗及住院津贴

意外医疗责任，是指报销被保险人因意外伤害而发生的医疗费用的保险责任。

住院津贴责任，是指在被保险人发生意外伤害而住院期间，保险公司按住院天数给付一笔钱，帮助被保险人应对生活开支的保险责任。

关于意外医疗责任，我会重点关注「医保范围外的费用」的报销额度，争取形成医保 + 意外医疗 + 百万医疗的依次递进的保障态势。

下面我们看一个真实案例： 

2017年3月，48岁的黄女士花费915元投保了一款100万保额的百万医疗保险产品，2017年11月，黄女士因为家中煤气爆炸导致严重烧伤，被紧急送往深圳市宝安区人民医院抢救。

整个治疗过程历时3个多月，合计花费105万。最终，黄女士一家在医保报销了28万和保险公司报销了74万医疗费用以后，只承担了2.6万元的医疗费用（包含1万的免赔额和免责费用等）。

这个案例至少给我们以下启示：

• 虽然意外险可以报销一些意外医疗的费用，但是高额商业医疗险依然必不可少。

• 如果意外险可以报销一部分自费的医疗费用，有机会减少个人承担的医疗支出。

• 为家庭经济支柱选择意外险时，需要关注住院津贴责任，因为治疗期间可能没有工作收入。

2.3 特定交通工具意外叠加赔付

飞机、火车、轮船、地铁或公交发生的事故，总会刺痛公众敏感的神经。但是细想一下，其实以血肉之躯参与公共交通的行人和骑行者才是交通洪流中真正的弱者。

因此，我认为「基本保额」的价值远大于「叠加赔付保额」的价值。

2.4 猝死

猝死通常是意外险的免责项目，因为猝死的直接原因是疾病，而不是「外来的」和「非疾病的」意外。

然而，在这类看似「喜大普奔」的保险责任后面，通常有两类限制条件：

• 抢救期为X小时，以医疗机构的初次诊断时间作为起算时间

• “被保险人在保险期间开始前罹患的已知或应该知道的既往疾病及并发症”免责

说人话，就是「死晚了」不赔，如果曾经查出过心脏疾病，心源性猝死也不赔。

我想，猝死的风险还是留给寿险产品去针对吧，毕竟冤有头债有主，特定的风险缺口应该交给专业的选手来补。

  3     方案与总结  

希望本文能借你一双慧眼，把意外险的纷扰看得清清楚楚明明白白真真切切。如果你不想淘神费力，请联系我定制一份你的专属意外保障方案。

以下是我规划的五种意外保障方案举例，大家可以与自己的意外险方案对比，发现其中的优劣。