上海人速看！史上最全的公积金攻略来了!

最近经常有人问局长，

我要买房了，怎么用公积金贷款？

我租房可以用公积金付房租吗？怎样付？

今天局长就和你一起来说说公积金的相关问题

什么是住房公积金？

住房公积金是单位和个人共同筹集、账户专用的一项惠民资金，属于职工个人所有，用来发放低息住房贷款，解决职工的基本住房保障的一项住房储金。

公积金用途是什么

1

收取存款利息

单位为职工缴存的住房公积金，自存入职工个人账户之日起，就按照国家规定的利率计息，目前职工住房公积金账户存款利率按一年期定期存款基准利率1.5%执行。每年六月底结息，职工可通过公积金账户明细查询结息情况，职工离退休或其他公积金账户注销情况下可一次性全部提取。

2

申请公积金贷款时作为可贷额度计算的基数

现行住房公积金贷款额度是按照住房公积金账户余额倍数、所购住房价款的一定比例、借款人的还款能力、最高贷款限额四方面因素分别计算，以其中最小值为借款人贷款额度。在余额倍数计算中，职工家庭购买首套住房和保障房，公积金贷款额度为账户余额的20倍，购买其他住房为账户余额的10倍，公积金账户余额不足2万元的按2万元计算。

3

冲还贷款本金，减少月还款额

对于使用公积金贷款的职工，如果公积金账户余额较多的话，可以办理公积金余额冲贷业务，就是用公积金账户里的钱提前偿还部分公积金贷款本金，从而达到减少月还款额的目的，这样就可以减轻不少压力。办理余额冲贷业务的职工只需携带本人身份证、住房公积金龙卡、贷款账号就近选择到任何一家公积金中心网点都可办理，一个窗口当时办结。

4

按揭贷款可提取公积金

对于按揭贷款购自有住房的职工提取公积金，可办理一次性提取和按月还贷提取。办理一次性提取，提取金额不超过首付款和购房日前账户余额，另外借款职工可凭借每月还款凭证提取公积金，职工可根据账户余额情况，积攒一定数量的还款凭证再去柜台提取。

5

支付租金，减少生活压力

对于家庭无房无贷的职工来说，在市行政区域内租赁经济租赁房以外的其他住房的，本人及配偶可申请提取住房公积金。租房可每季度提取一次住房公积金，每次提取金额合计不超过一个季度的房租。每月房租低于1980元（含1980元）的，按实际房租核定提取金额；每月房租高于1980元的，按1980元核定。

6

特殊情况下缴存的公积金还是一笔惠民助困资金

市公积金中心充分考虑困难群体的需求，对于特殊情况的职工放宽提取条件，缴存职工发生诸如领取失业保险金、被纳入本市低保范围或特困救助范围、家庭成员患重大疾病等情况，允许提取本人及配偶住房公积金，因此单位为职工缴存的住房公积金在特定情况下还是一笔救急资金。

7

缴存公积金纳入我市积分落户政策

2016年住房公积金个人缴存情况积分纳入居住证积分指标，具有本市积分落户申请资格，在市正常缴存住房公积金的可以享受住房公积金落户加分。

购房者最关心的肯定是怎么用公积金来贷款吧，请接着往下看：

住房公积金贷款所对应的人群

（1）具有城镇常住户口或有效居留身份的借款人。

（2）有稳定收入和按期偿还贷款本息能力的借款人。

（3）借款人和所在单位按规定的缴存基础、比例、在申请贷款前连续缴存半年以上的住房公积金（各地有所差别）。

（5）有公积金管理中心认可的购买、建造、翻建、大修等用于自住住房消费证明的借款人。

（6）已支付房款30％以上的借款人。

（7）其他。

申请住房公积金贷款所需的资料

（1）贷款申请表。

（2）贷款人的户口本、身份证或其他有效居留证件。

（3）签订的购房合同或者购房意向书等证明文件。

（4）贷款人所在单位的住房资金管理机构同意贷款的信函。

（5）如果贷款人购买新建商品房，需要提供售房单位的《商品房销售许可证》复印件。

（6）采用保证方式担保的，需要担保人同意担保的书面证明及其资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。

（7）根据银行要求，提供需要的其他材料。

住房公积金提取程序

１、符合规定的职工到住房公积金开户银行领取并填写提取申请表，持有关证明材料到开户银行办理审核手续。

２、上海公积金外地买房要购买自住住房、偿还购房贷款本息或者租房自住的，办理第一次审核后，由开户银行发给《住房公积金提取登记证》，以后凭《住房公积金提取登记证》办理提取手续。

３、原单位撤销、解散或者破产的，职工住房公积金在上级主管部门托管的，职工提取住房公积金时，由上级主管部门核实并加具意见后，持有关证明材料到开户银行办理审核手续；无上级主管部门，且职工住房公积金在广州市住房公积金管理托管的，持有关证明材料到住房公积金管理办理审核手续。

住房公积金的贷款额度

住房公积金的贷款额度分以下三种情况：

1.如果贷款人是以房改房的成本价购买公有住房，他的单笔贷款金额不能超过30万元同时，还应在总房价款的90％以内。

2.如果贷款人购买商品房和经济适用房，他的单笔贷款金额不能超过30万元，同时，还应该在总房价款的80％以内。

3.如果贷款人购买二手住房，他的单笔贷款金额不能超过30万元，同时，还应在房屋评估价的80％以内。

公积金贷款如何让担保

个人住房公积金贷款有房产抵押、权利质押、连带责任保证担保等几种担保方式。在选择的时候，我们需要详细分析，根据个人的具体情况做出选择：

（1）房产抵押担保是指不转移购房者对房产的占有、使用，而将房产作为债权进行的担保。

（2）权利质押担保是指购房者或出质人以合法有效的财产（符合规定的有价证券，如存单、国债、股票等）作担保。

（3）连带责任保证担保是指由具有保证资格的法人（第三方）提供连带责任保证担保。当贷款人在还款期限内无法偿还贷款时，第三方就要承当偿还贷款责任。

发放贷款方式

购房者的贷款申请批准后，将以'转账'的方式发放，也就是在贷款合同生效后，银行按照合同中的相关约定，将资金直接划到售房单位的账户上，通常不经过购房者的手（也有贷款时是打到自己户头）。

也有人问局长，上海的房价那么贵买不起，我租房可以用公积金吗？局长告诉你，是可以的，但你需要符合公积金租房提取条件。

公积金租房提取条件

（一）申请人在本市连续缴存住房公积金满3个月；
（二）申请人及配偶目前在本市无自有住房且租赁住房的；

（三）申请人及配偶目前无住房公积金贷款、无提取住房公积金归还住房贷款委托等约定提取委托；

（四）申请人及配偶仅可提取住房公积金支付一套房屋的租赁费用；
（五）申请人及配偶的租赁行为应符合本市房屋租赁相关规定。
 注： 配偶指结婚，单身狗请忽略。

如果符合提取条件，提取时需要什么材料呢？

公积金租房提取材料

1、申请人的身份证件；
2、已婚申请人的结婚证、户口簿等婚姻关系证明；（单身狗请忽略本条）
3、申请人名下的本市银行借记卡；
4、提前填好或到公积金管理中心业务网点填好《提取住房公积金支付房屋租赁费用申请表（个人版）》

5、承租本市其他住房的，还应提供《房屋状况信息查询申请表》

最好携带以上材料到就近的上海市公积金管理中心业务网点办理就好

注：办理时间：上海租房公积金提取所有网点只在周一至周五工作时间办理

办理网点：

另局长还为大家罗列了关于公积金的其他相关常识：

1、公积金缴满3个月可提。在缴存城市无住房且租房的，连续缴存公积金满3个月，无需租金发票、税票，即可提取公积金支付房租。

2、当下，住房公积金缴存比例不得超过12%。每年住房公积金管理中心会按你的上年工资核定你的缴费基数，然后再根据你的缴费基数由企业和个人分别承担费用。无论多高薪，公积金缴存比例也不能超过12%。

3、住房公积金由职工个人和所在单位按规定比例共同缴存。职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属职工个人所有。

4、缴存单位在职职工工资变动的情况下，应在每年的七月份对职工住房公积金进行一次缴存基数调整。住房公积金的汇缴年度为当年7月1日至次年6月30日。

5、职工发现所在单位未按规定缴存住房公积金，可以向住房公积金管理部门或者监察部门举报。职工也可以直接向劳动仲裁机构申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

6、单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起三十日内到住房公积金管理中心办理变更登记，并持住房公积金管理中心的审核文件，到受委托银行办理职工住房公积金帐户转移或者封存手续。

7、住房的公积金的补缴是指单位的缴纳缓缴、应缴未缴的住房的公积金及职工的漏缴的住房公积金。

8、公积金也有利息。今年2月21日起，住房公积金存款利率调整为统一按一年期定期存款基准利率执行，上调后的利率为1.50%。

9、若你从未取出过，公积金存款余额有10万元，原来一年利息有1100元，调整后，一年转结利息有1500元，增加了400元。若你一年一提，每月公积金缴款3000元，原来利息仅有68.25元，调整后利息变成了292.5元，增加了超过200元。

10、重大疾病和低保户也可使用。如果你是特困低保户，或者家庭成员患重大疾病、重大手术住院治疗的，都可申请提取住房公积金。

11、使用公积金的限制。如果不是用做解决住房问题的房屋购买，是不能提取公积金贷，比如，当你购买门面房、商业房等房屋消费时。

12、不可多次使用申请公积金贷款。正常缴存住房公积金的你，只有在上次贷款还清后，才可以再次申请公积金贷款。

13、公积金可以帮助落户。在北京，居住证政策即将出台，具体细节有待公布，但可以肯定的是，公积金对于申请落户的外地职工具有一定帮助。

14、办理离退休的，可以提取住房公积金，并注销其住房公积金账户，但办理提前退休养老或内退的职工不能提取住房公积金。

15、住房公积金属夫妻共同财产。住房公积金本质为工资性质，婚姻存续期间的住房公积金属于共同财产，一旦双方离婚，公积金也是要依法分割。

16、可异地使用公积金贷款。目前，北上广深、重庆、天津、哈尔滨、太原、石家庄、成都、海南、乌鲁木齐、贵阳、西宁支持全国异地贷款城市，部分城市要求本市户籍。

17、商贷、公积金贷款额度不同。按现在银行的规定，商贷单笔无最高限额，但不超过总房价的70%，非限购城市要求不超80%;公积金最高贷款额度≤房屋总价-首付款。目前北京、上海最高贷款额度可达120万。

18、公积金贷款利率又降新低。5年期以上贷款利率降为3.25%，5年期以下(含5年)贷款利率降为2.75%。2015年8月26日之前发放的住房公积金贷款开始执行新规利率。

19、使用商业贷款买房的借款人，若想提前还款，需要按照银行规定支付一定数额的违约金，因此很多使用公积金贷款买房的借款人认为，提前还公积金贷款也会产生违约金，但事实上提前还公积金贷款无需支付违约金。

20、公积金的提取总额不能超过房款总额，比如，贷款购买的房屋总价为30万元，而他的公积金存储余额有40万元，他只能提取30万元的公积金，剩余的10万元公积金不能提取。

21、不可使用父母公积金买房。即使是父母出资，如果房产证上只有夫妻名字，法律上两人仍对房屋拥有所有权。父母可以同住，但只有使用权，这房子仍算夫妻共同财产，所以不允许提取父母公积金。

22、职工死亡或者被宣告死亡的，职工的继承人、受遗赠人可以提取职工住房公积金账户内的存储余额，无继承人也无受遗赠人的，职工住房公积金账户余额纳入住房公积金增值收益中。

23、公积金贷款也要考核借款人个人征信纪录。如果借款人个人征信较差，有超过“连三累六”逾期纪录，公积金管理中心可能会拒签。

关于公积金的问题你都Get了吗？

如还有其他问题欢迎留言。

在此局长也祝愿大家

都早点拥有属于自己的一个家。

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