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与其给孩子一笔财富，不如教会孩子挣钱的能力。拥有点金之手，要比拥有金山银山更有意义。 最近，关系非常好的朋友快当妈妈了。她这些年坚持婚姻自主后终于等到了那位MR.RIGHT，我作为朋友非常开心。前几天她跑过来找我玩，顺便就向我咨询“理财”上的一些事情。两个月前送给她的那本理财书看起来还是有点效果，至少让这个曾经的月光族女郎终于对钱“谨慎”起来。当然，还有一个更加重要的原因，她有了自己的小孩，总想为了孩子日后更好的生活提前准备些什么。 为孩子做些什么，是这次我们聊天最主要的话题。 朋友和她先生都是三线城市的工薪一族，体制内工作稳定，夫妻二人的月收入在13000元，房贷用公积金冲抵，无车贷。家中四位老人生活安康，经济自足，且有医疗保障，暂时无需朋友夫妻两人支付养老费用。自从有了小孩，朋友开始收敛过往月光的消费习惯，一年两次的出国旅行也暂时取消，改为国内短途行走。消费习惯的改变，开始让她手中结余下积蓄。面对积蓄，她不知道该如何搭理，是全部放在银行呢，亦或者买理财产品，又或者拿给老人家炒股票。 我想，不仅仅是我朋友有这个困惑，身边很多朋友一旦做了父母，面对牙牙学步的小孩子，总归会想为他的未来做些什么吧。 这里，我们姑且不谈朋友夫妻二人的月收入和月支出的具体情况，假设他们每月可以做到收支平衡，并且可以结余月收入30%左右，愿意拿出其中2000元作为孩子的理财账户储备金，他们该如何合理处理这2000元呢。 一、理财账户的打理年限孩子从出生之日起就进入到消费期，这种持续的负现金流状态将一直持续到她工作。以我自己为例的话，这个庞大的支出年限将会达到26年（硕士研究生毕业）。这20多年时光中，牙牙学语开支不算大，九年义务教育开支不算大，但高中毕业后的开支就显得不是那么轻松。大学的学费、生活费、电子产品费、谈男女朋友费等各种开支会远远超过想象。还不仅仅如此，倘若很多人决定让孩子在高中毕业后直接出国读大学，那个费用将会成倍增长。所以，准备理财账户的目的，就是为了在18年后，孩子读大学的时候，无论是出国还是在国内，都可以用理财账户里的钱来支付学费。18岁高考之前的时光，就是父母或者准父母们打理“孩子理财账户”的年限。 二、打造理财账户的几种方式1、每月存款2000元 最简单最容易的方式，每月定存2000元，坚持18年。做一个简单的假设，我朋友每月从4000元的结余里拿2000元打入孩子的理财账户，本金如下： 1）一年结余：2000元×12月=2.4万元 2）18年结余：2.4万元×18年=43.2万元 倘若算上银行定存1-2%左右的利息，那么18年后的结余还会稍微多一些。猛一看的确还算是一笔大钱。但朋友不能忽略通货膨胀，按照保守估计，每年的通胀率在5-6%之间。也就是说，今年的100元到了明年就变成了95元甚至更少，那么通胀率冲抵掉银行的定存利率，朋友依然要承受每年4%左右的通胀率，如此一来，按照“72法则”的计算方法，18年后，43.2万元的实际购买力等于2015年的21.6万元，缩水了50%。还能算是一笔大钱吗？ 2、定投黄金实物 国内银行都有黄金定投的业务，开通网上银行选择贵金属一栏，里面就有积存金的定投业务。倒不是说黄金一定保值，而是通过黄金定投的方式来帮助年轻的父母积攒资金。更何况，贵金属也跟股票基金一般，当前在低谷，很可能几年之后会因为美元的相反走势而暴涨升值。 定投黄金时，设定每月从银行卡扣除2000元，这2000元并不是在扣除当天买入黄金（按照时价），而是2000÷22个工作日=91元，每个工作日用91元来购买零点几克的黄金。这种方式最大的好处是，当黄金价格下滑的时候，91元可以多买的黄金，当黄金价格上涨的时候，91元可以少买黄金，这就避免了2000元一不留神买在在当月的黄金价格最高点，白白损失了一点成本。 从当前1050美金/盎司的黄金价格来看，未来18年应该有机会会回到2000美元/盎司的时代，那么现在只要有闲置资金，那么就安心投入到黄金实物定投的账户中。说不定等不到18年，黄金价格会回到2000美金/盎司，那么那个时候可以考虑换成黄金实物，也可以将账户的钱赎回，本金或许可以增长50%。 再悲观一点想，黄金就是这么不争气得低迷18年，甚至回到800美金/盎司，接近170元人民币/克的抄底价时代，但18年的投资，43.2万元的投资可以换的2500克左右的黄金，5斤的金条拿回家，想想也挺“安宅”得嘛。 当然，我个人不太倾向纸黄金买卖，这种毫无实物的操作方式，跟股票有啥区别。如果图的是波段操作的快感，为何不去买卖股票呢。 3、定投指数基金 这是我最最最希望朋友操作的一种方式，用定投指数基金的方式为自己的宝贝准备一个理财账户。 定投的原理跟上面黄金定投的原理是相通的，只是黄金定投是天天定投，但基金定投的频率是可以自己调整的，可以一月一次，可以一月四次，也可以一月八次，甚至天天投资都可以。就以我朋友每月2000元为例： 指数基金代表的是大盘的走势，既然我朋友不是上帝，不可能知道当月中哪一天指数最低，那么她可以考虑将每月的2000元分散在四周，每周的金额是500元。那么这500元是放在一周两个工作日里，还是干脆每日100元，一周5个工作日日日定投，都是OK的。 现在大盘3200点上下沉浮，只要相信未来大盘可以冲上6000点，那么就安然的在这个点位去定投。倘若大盘持续打探，从3200点跌到2000点，那么每月2000元就可以买入更多的指数基金的份额。 事实上，从金融历史的发展来看，只要将时间拉长，理财投资收益率最高的产品的确是股票类的产品。18年的时光，只要经济的持续发展，未来证券市场的发展就会越来越规范和向好。加入18年的年化收益率在8%左右的话，18年每月2000元的投资，共计43万的本金，会在18年后收获几百万的资金。 以上的方法还是最不需要动脑子的操作，如果我朋友跟她先生愿意花点心思在理财知识储备上，那么在定投的过程中可以调整一些定投参数：比如夫妻收入增加后，可以选择月定投从2000元增加到3000元甚至更多；比如如果他们对大趋势有一定的心得，可以考虑指数基金定投上做大波段；再比如他们可以考虑在指数基金定投的基础上，增加其他一些基金定投的产品，将整个账户的理财投资组合更加优化。 4、定期买入股票 这是需要高手来操作，也就是说如果我朋友或者她老公对股市有很深的研究，可以自主选择好的股票，并且可以适当的进行买入和卖出，那么他们完全可以拿每月闲置的2000元逐步买入好的股票。 我在网络上关注一位老师，他就从很早开始为自己的女儿囤东阿阿胶等医药股，囤了好多年，他就是想等到女儿18岁之后将这个“为女儿而设置”的账户交给她自由处理。好幸运的女孩子哦。 三、我会如何搭理理财账户呢？倘若我有一个小孩，我会如何处理呢？ 朋友是个母爱爆棚的女性，我想她应该会从现在开始为孩子准备未来所有的物质需求。但我在教育小孩子上的观念是不同，相对于给孩子准备一个理财账户，等到小孩成年后把几百万的账户交给她/他处理，我更倾向于从小到大给孩子灌输好的理财观念，以及培养好的挣钱方式。 毕竟在我看来，如果孩子的智商、情商和财商没有准备好的话，面对几百万从天而降的财富，他们会合理的使用吗？他们会不会因为这笔财富的“来之太容易”而容易将生活陷入到迷醉堕落中。他们会不会因为这笔财富而招来一些不好的伙伴，继而鼓动走上诡异的人生路线。 在我的观念中，有一点很重要，与其给孩子一笔财富，不如教会孩子挣钱的能力。拥有点金之手，要比拥有金山银山更加有意义。 孩子小的时候，告诉他金钱的获得需要付出劳动，让小孩从小到大都意识到金钱的来之不易；在稍大懂事的时候，慢慢把一些最基础的经济学知识穿插在成长教育中，灌输给他；在稍大之后可以鼓励他利用寒暑假尝试小范围的创业，去接触社会并且了解社会；当孩子的内心建设和自控力越来越好的时候，可以考虑让他把从小到大积攒出来的零花钱进行理财投资。这是我对孩子财商教育的最简略的思考。 对于我而言，我会给孩子很多的爱、支持和鼓励，大量的寓教于乐的理财培训，以及适当的金钱，但一定不会让他从小到大衣来伸手饭来张口，认为所有的金钱物质获得都理所当然。 2、作者简介：三公子，理财达人，新书《工作前五年，决定你一生的财富》正在京东、当当、亚马逊热销中。 |
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