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理财攻略记 licaiba 5月9日，央行官网发布名为《全球视角下的中国金融机构间金融冲击传递》的工作论文。 一是尽管中国的银行机构仍然在金融体系中占据主导性地位，非银行金融机构在中国金融体系已显示出不容忽视的影响力，为了提高我国金融监管的有效性。 不仅要关注银行业金融机构，更要关注在金融体系中影响力不断增加的非银行业金融机构，作者论文表明，应高度重视非银行金融机构对金融稳定的影响。 作为非金融机构的第三方支付这几年有着长足的发展，央行也曾多次下发文件规范第三方支付公司发展，并对违规行为进行处罚！ 据了解，2016-2017年间央行相继下发几十张罚单，累计罚款高达过亿元！ 5月10日中国人民银行上海分行在官网作出行政处罚公示。 公示显示支付宝（中国）网络技术有限公司（简称“支付宝”）因为违反支付业务规定被央行要求限期改正，并处以罚款人民币3万元，作出行政处罚日期为4月21日。 同日深圳人民银行官方网站公告也对深圳财付通开出罚单并处以罚款人民币3万元。这是央行首次公开对两大支付巨头处罚，虽然金额不大，但是意义非凡，充分显示监管的动向和态度！ 对于两家机构的具体违规原因，央行公告并未说明。不过随后两家公司对处罚做出回应。财付通表示，已就相关情形按照人民银行要求进行了落实。 自《非银行支付机构网络支付业务管理办法》发布后，财付通第一时间全面启动了落实支付账户实名制的相关工作。 并一直在通过产品引导、用户教育等多种形式，争取妥善、到位地推进实名制的落地工作。 支付宝也回应称，目前，支付宝已按照要求完成相关落实工作，之后将更加严格执行规定要求。 支付宝称，在去年年初就启动了相关的系统升级和改造工作，并通过各种方式让广大用户理解、认可账户实名制给大家带来的帮助和价值，完成相关的认证工作。 2016-2017年支付机构处罚内容与罚款明细表
自央行2011年5月起，央行开始发放第三方支付牌照，即支付业务许可证，先后分8批发放270张牌照。 包括互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡受理、预付卡发行、固定电话支付和数字电视支付等7个类别，如下图所示。 由于同一个支付业务许可证可能包括几个细分类别，所以从细分类别的角度加总，是远远超过270张的。 从2016年以来，监管暂停了第三方支付牌照的发放，后来因为违规吊销了三张牌照，之后是鼓励同一集团法人进行牌照的合并，又减少了12个左右。 所以截止目前，剩余的牌照仅有255张。 讲到这里顺便说一下，自从央行暂停了支付牌照的发展，市场上便开始了牌照炒作之风，疯狂时一个业务空白的牌照可以卖到十几亿。 这里要注意的是，大家热炒的基本为互联网支付牌照，对于银行卡收单、预付费卡或其他几个小众支付牌照，大家的炒作热情远没有那么高。
讲到第三方支付的风险点，基于不同的业态，既有共性问题，也有个性问题。共性问题主要包括备付金挪用、反洗钱、信息保护、不正当竞争等几个方面； 个性问题上，互联网支付领域易遭受欺诈风险，银行卡收单则涉及套码、切机、二清等问题；预付费卡则主要涉及到商家后续服务风险等。下面分别进行简要介绍。 备付金挪用 客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。 显然，不仅你在电商购物时未确认收货之前的款项属于备付金范畴，第三方支付账户的余额也是备付金，但你的宝宝理财已经不属于备付金的范畴。 尽管如此，客户备付金仍然是一笔巨额资金，央行统计显示，截止2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元。2013年末，这一数据尚为1266亿元。 反洗钱 反洗钱，是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。 简单来说，就是把非法渠道得到的资金洗白，变成合法的资金。 这个问题是所有支付结算类金融机构面临的共同问题，银行、第三方支付机构等均把反洗钱视作重要的风险，这里不再详述。 信息保护 支付过程涉及到用户的身份信息、银行卡信息、密码信息等诸多敏感信息，这些信息一旦泄露，便很容易给不法分子以可乘之机，给用户带来重大损失。 所以，敏感信息保护一直也是支付类机构的红线。敏感信息的保护自然是红线，几乎没有机构敢以身犯险，但诸如支付金额、业务种类等非敏感信息，就不是如此了。 二清 所谓二清，简单讲可以理解为支付机构与商户之间的第三方代理商，本来交易资金是直接清算给商户的，在这种模式下，交易资金先清算给代理商（即二清），然后再清算给这个商户。 很多情况下，二清还会向下发展出三清、四清甚至五清，使得交易环节一环套一环，交易资金层层转递，交易背景错综复杂。 通过二清，支付机构可以快速做大特约商户规模，是占领市场份额的有力武器，显然，正面作用是有的。 但从近些年的案例看，其负面影响已经远远超出了正面意义，二清业务模式的主要危害有两点： 一是危及商户资金安全。一旦二清机构（或三清、四清）出现资金周转困难、债务纠纷、甚至卷款跑路等，商户资金很难保障。 二是若外包管理不到位，很容易违反反洗钱规定，踩到洗钱的红线。 套码 所谓套码，即违规套用低费率行业的商户类别码（MCC），基于不同商户对应不同的收单费率，人为将高费率商户类别调整为低费率类别，是收单业务最为普遍的违规行为之一。 不同MCC码代表不同行业，刷卡手续费率不同。 按发改委2013年2月25日“66号文”中新下调的费率规定，“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5311”代表百货商店，手续费率0.78%； “5411”代表超市，手续费率0.38%，“三农”业务更低，最低一档仅0.25%。 举个例子，以一年1000万流水的小商户来看，由餐娱类商户套码至民生类商户可以节约8.7万元费用，且风险极低（对商户而言），何乐而不为呢。 切机 套码的盛行又为切机提供了土壤， 即一些收单机构以升级POS机的名义强行把其他收单机构的商户变更为自己的商户，在切机的过程中实施套码行为，降低商户费率取得商户的配合。 值得欣慰的是，行业风险已经基本得到根治。 经过连续几年的集中整治，一方面是严厉的市场处罚，另一方面则是从制度和机制方面正本清源，可以讲，目前第三方支付领域的风险高发的难题已经得到根本缓解。 针对备付金挪用问题，2017年1月13日，人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》。 要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，且该账户资金暂不计付利息，从根本上杜绝资金挪用或非法占用的可能性。 针对套码、切机等问题，随着96费改的出台，开始统一商户类别，渐次取消差异费率定价机制，套码的空间也越来越小，两年过渡期后，基本也就不存在了。 不能套码，切机也失去土壤，一箭双雕，乱象难再。 二清问题也一直是行业监管的高压线，目前也已经大大缓解。 当然，在任何行业，风险都不可能被彻底根治，第三方支付行业也是如此。 结合目前的行业现状来看，反洗钱、用户实名制认定、用户信息保护、数据使用等方面，仍是潜在的风险高发区，不过风险整体可控罢了。 整体上，支付这个让人操心的行业已经接近成熟，不需要大家再过多费心了。 来源：支付圈（zhifuquanzi）、互联网金融观察（ejr007） |
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