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来源：《徐彬说投资》专栏 作者：徐彬 财女说： 平时，朋友们会在有一类比较典型的问题是这样的：“我一个月收入多少多少元，我该如何理财”。乍一听，这个问题似乎很简单，但仔细想想，似乎并没有这么简单。 我就在公司做了一个实验，我随机找了10名同事，向他们提出这个问题，这10名同事居然没有一个人可以给我一个清晰明确的答案。大部分连解决这个问题的思路都没有。于是我追问：“那你怎么知道自己有多少钱可以用来理财呢？”，大部分人的答案是：如果有一笔钱在银行里存的时间长了，就会想想是不是要做点理财。 我们说过，人一辈子的收入有两大来源：工作收入和理财收入。为了美好的生活，大家两手都要抓，两手都要硬。但是，如果对自己有多少钱可以用来理财都不知道，或者用如此粗放和滞后的方式来决定哪些钱可以用来理财，理财收入肯定会大打折扣。 如果我们深入剖析这个问题就会发现，这不仅仅是个理财规划的问题，这完全是个如何规划自己现金流的问题。学会规划现金流对我们的意义有多重大，举个例子大家就明白了。 （现代社会里，金融工具越来越丰富，买很多东西都能贷款。我们想象一个场景，如果你现在要决定要买车，买房或者大件消费品，你能很清晰很肯定的知道自己能承担多少的房贷、车贷和消费贷吗？做过现金流规划的人就可以做到这一点。） 学会现金流规划，是现代社会里每个人的必备技能。这个技能可以帮助我们规避风险，让我们的生活更高效，更有品质，也更淡定。 关于如何规划自己的现金流，我今天就给大家介绍一个简单，实用的方法，保证零基础的朋友们也能在10分钟之内学会，也为我们学习之后的课程内容打一个好基础。 01 我们来看第一个公式：“自由现金流”等于“收入”减去“支出”。 我们来明确几个概念：
“支出”分为两类 1.“必须支出” 这类支出是用来满足大家基本生活需求，每个月无论如何都必须要花出去的钱。最典型的就是衣食住行，比如每个月的伙食费，电话费，上班的交通费，房租或者房贷等等。 这里需要注意一点，有些费用不是每个月支出，但是也是必须要支出的费用，比如保险，孩子的学费等等。这些费用需要平摊到每个月，计入“必须支出”。 2.“可选支出” “支出”里面除了“必须支出”以外的另一个类型是“可选支出”，这是大家每个月不花也不会影响到正常生活的费用。最典型的就是娱乐费用，比如玩游戏、唱K、看电影等等。 大家的第一个也是最基本的目标，是保证自由现金流为正。 也就是说，我们起码要保证自己不是入不敷出。如果你的自由现金流是负的，那就有问题了，怎么解决呢？ 一般来说，有两个方法：一个是“开源”，也就是提高收入，另一个是“节流”，也就是降低支出。优先降低的应该是可选支出。这方面，大家可以根据自己的情况来调节。 02 如果你的自由现金流是正的，接下来要做的就是应对风险，因为有些风险会直接把你的自由现金流从正转到负。 第一种风险是重大疾病，让人直接丧失工作能力； 第二种风险是失业。 在课里说这个确实有点不吉利，但是客观来说，这两种情况无论几率有多小，可能性都是存在的。对于这些风险，如果没有正确的应对措施，当风险发生的时候，很有可能会对个人或者家庭造成极大的伤害。 （比如，一旦不幸得了重大疾病，不但会失去收入来源，还有可能要承担巨额的医疗费。再比如，如果在背着房贷的时候失业，有可能会面临断供的风险。更严重的是，这些风险几乎不可能去预防。） 不过，大家不用担心，我们有成熟的办法去应对这两种风险。 对于重大疾病 大家可以提前购买相应的保险，这样的保险一般被称为“重大疾病险”，简称“重疾险”。各大保险公司都有各式各样的“重疾险”，大家可以去了解一下。 对于失业 大家可以用预存“应急资金”的方式来覆盖风险。那怎么计算需要多少“应急资金”呢？举个例子大家就明白了。 （比如我们假设失业以后，6个月之内可以找到新的工作。我们就把6个月“必须支出”定为“应急资金”的金额。如果想宽松一点，可以把6个月的总支出定为“应急资金”的金额。) 总之，“应急资金”金额的计算原理就是足以覆盖找到工作之前的所需的所有支出的金额。 因此，在“自由现金流”为正的情况下，大家应该优先把“应急资金”给存够。 这里需要注意两点： 第一，“应急资金”应该随着“支出”的变化而变化。可以每3个月根据最新的“支出”数据调节一次； 第二，“应急资金”也要充分利用起来，为我们产生收益。不过考虑到“应急资金”随时要用，大家应该把“应急资金”放在货币基金里。货币基金有两个好处，第一是需要用的时候随时可以取出来，第二是非常安全，不仅不会亏钱，一般来说每天都会有收益。 用“自由现金流”把“应急资金”给存够以后，剩下来钱的就可以用来理财啦。 07 对于今天的课程，大家可能会有下面几个问题： 第一个问题：理财收入算不算在收入里？ 理财的收入不应该算在收入里，因为太不稳定了。不过，如果是像房租这样现金流比较稳定的收入来源，是可以记在收入里的。 第二个问题：各种奖金算不算在收入里呢？ 各种奖金不应该算在收入里，因为不稳定。拿了奖金以后，如果“应急资金”还没有存够，应该优先用于存“应急资金”。存够之后，就可以全部用于理财了 第三个问题：想让自己的钱比较有条理，应该开几个银行账户比较合适呢？ 理论上一个账户能解决所有问题，但是我们建议开3个银行账户。 工资卡可以用来支付日常支出，需要一个账户专门用来存“应急资金”，还需要一个账户专门用来理财。 之所以这样规划，是想通过隔离来明确不同资金的使用目的，并且最大限度的防止“挪用”。（比如，如果把“应急资金”和日常开支放在一张卡里，对于自制力差的同学们，很有可能不小心就挪用“应急资金”买iPhone了） 当然啦， 就算分开两个账户，如果真的想挪用“应急资金”来买iPhone，谁也阻止不了。但是，分开两个账户可以最大限度的防止这样的事情发生。 07 今天的课程到这里就告一段落了，我们来总结一下这节课最核心的内容。 如果大家想搞清楚自己的财务状况，并且了解自己有多少钱可以用来理财。只要完成下面四个步骤就够了。 第一步：列出自己所有的支出，并且分为“必须支出”和“可选支出”两类。 第二步：用“收入”减去“支出”计算“自由现金流”。如果计算出来的“自由现金流”是负的，可以从“开源”和“节流”两个方面把“自由现金流”调整为正的。 第三步：根据自己的情况，计算需要多少“应急资金”，一般来说，“应急资金”等于6个月的“必须支出”。 第四步：用“自由现金流”把“应急资金”给存够以后，剩下来的就是可以用于投资理财的钱了。 希望你可以拿出几分钟时间，拿张纸拿支笔，为自己计算一下三个重要的数据，这也是这节课最核心的内容： 第一：算一算自己的“自由现金流”是多少，是正的还是负的。 自由现金流=收入-支出（“必须支出”和“可选支出”） 第二：看看自己有没有足够的“应急资金”。 应急资金=6个月的必须支出 第三：算一算自己可以用来理财的现金流有多少。 理财现金流=自由现金流-应急资金 |
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