普通人如何做好投资理财？

叔本华说过:'人性一个最特别的弱点，就是在意别人如何看待自己。'

深以为然，当我们在学习投资理财时，我们周围总有反对的声音，甚至有人认为这是不务正业。

况且，任凭一个人怎么努力，都不可能满足所有人的期待，反而会在取悦别人时，失去自己的生活。

写这篇文章的目的源于表妹的一个疑问，她手里有几万的闲钱，不知道如何打理，听说小熊在这方面有过尝试，并且今年的理财收益还是工资的1/5。

1.一笔投资受一个财友的启发

财友芊芊三年前用30万的本金拿到了现在每月利息1W+，人家的本金不多，但每笔资金锁定的时间是36个月，30万的成本妥妥理成了100万的效果。

这个想法，与小熊前几天做得决定不谋而合。小熊买了一份年金险，每月投入50元，投入周期为五年，也就是3000的本金10年后能拿到1000+的回报。

按资产配置的说法，这个年金险就属于本金保护型，只不过是把时间拉长了，对小熊这样的低收入者收益也可观。

理财投资从来不是简单的投入、买出、卖出行为，金融市场变幻莫测，对于低风险、稳健收益的理财产品我们需要拿出部分收入进行长期投入，才能在一定程度上保证资产的可持续收益。

2.梳理个人财务状况，开始记账投资理财第一步了解自己手头有多少钱，哪些钱当下就要花出去，哪些钱三五年都不要动用。

这里涉及一些基本财务指标:各类资产、每月(年)收入/支出、固定收入/支出。

了解资产数额以规划自己的存量资金，了解收支情况来规划自己的增量资金，确定支出预算。

可以借用Excel，网上有很多模板，直接下载即可。目前市面还有不错的记账app，比如“随手记”、“挖财”、她理财旗下的“timi”。小熊选择的是最后一款，页面简洁，每天的流水一目了然。

3.学会资产配置，合理分配现金

谈到资产配置，这里小熊不得不向大家推荐大名鼎鼎的美国标准普尔四象限。

就是把家庭资产分布在四个账户中，这四个账户分别称为现金账户、保值账户、增值账户以及保险账户，分别对应的是要花的钱、保值的钱、生钱的钱以及保命的钱。

现金账户:该账户的钱用于应对日常生活中的短期消费，因此需要随时可以流动，一般留存3-6个月的生活费。小熊一般把这部分钱存入宝宝类货币基金，随时取用非常方便。

保险账户:指的主要是用于保险保障的开支，保险其实是资产中非常值得重视的配置。大家可以根据实际需要，购买适当的医疗险、重疾险、意外险、寿险，避免因病返贫。

保值账户:该账户存放一定期限后要支取的钱(一般不超过三年)，因此一般这笔钱投资的产品的波动率和收益率介于现金账户和增值账户之间，也应尽量回撤，获取绝对收益。这笔钱一般购买债券、固收类产品。

增值账户:该账户存放留给未来的钱(一般超过三年)，因此这笔钱可以用于长期投资，投资的产品的波动率和收益率都较高，承担风险获取较高的收益。

4.个人配置比例因人而异

保险账户，小熊家里是这样配置的:老公买了年交一万的万能险，基本覆盖上面以上险种。小熊给孩子买了人寿旗下的教育险，再买了健康住院附加险。这样孩子平时生病感冒、肺炎、手足口，都可以报销一笔费用。保值账户，小熊特别喜欢银行的一年定期，一般凑个整数就放在手机银行里。也会买短债基金，比如之前提到的易方达安心回报A，三月份买入目前已有5.12%的收益率。增值账户，一般用稿费收入1/2、年终奖的1/3去博取高收益，偏向国家兜底的公共事业股票，长期持有大概平均年化5-8%。

5.最后一点感想

理财过程就是一个家庭现金流不断自我迭代的过程，通过学习、实践、不断优化，找到投资组合最舒服的比例。

这个过程有很多次迷茫，也有判断失误带来的本金损失，还有看准机会带来的惊喜。只要我们愿意去学，愿意花心思在上面，最后的结果一定不比上班差。

所以，从此刻起，把自己当成一名小学生，每天进步一点点，不盲从，对未来风险和收益做到心中有数，才是最健康的投资思路。