|
征信报告是反应客户信誉状况的重要载体，也是建立信用社会的实践先锋，如何看懂一份征信报告，解读出有用信息，以供我们风控人员使用，很多方法都是经过长期实践的总结，慢慢积累的结果。那么，作为一个一线从业的风控人员，一般怎么研究风控报告呢？都需要看那些内容呢？ 1.客户征信上没有贷款，并不代表他没有贷款。如：一些老贷款及核销贷款因为录入不及时，没有反应在征信报告上，关注客户有无借冒名贷款、客户家庭其他成员的有无贷款。 2.对外担保，担保出事的情况多了，后续调查一定不能止于朋友。一定要核实担保的真实原因，关注是否存在自担自用、或担保人与借款人有经济纠纷的情况。 3.对外担保应纳入客户负债计算。根据合同法及担保法，借款人一旦违约，银行可以立即向担保人主张权利的，要求承担连带责任，现实中被担保拖垮的客户也是大有人在的，所以对外担保也应纳入客户负债计算。 4.小贷公司办理的贷款和民间融资是不能反映在征信报告上的。 5.汽车按揭贷款你了解吗？ 第一种方法：银行直接做，通过信用卡方式发放贷款。所以当你看到客户征信显示信用卡有持续不断接的还款记录时，客户经理就应该想到客户是否存在办理汽车按揭贷款的可能？ 第二种方法：是银行间接做，需担保公司。举例：客户A看上一款宝马2015X5低配，厂家指导价87.7万，实际售价60万（非中规），如果拿着60万的发票去银行只能办理7成也就是42万元，买家想多贷点钱，这个问题就交给担保公司了，找到“配合”的银行，把票做个包装，低配做成高配98.5万元，顺利从银行贷款到约70万元。换句话说，客户A除了购置税和担保费以外，一分钱没有出还净赚了一辆X5和5万元贷款，甚至配合的银行还可以做到不上征信，于是，客户A非常满意的又到其他银行办理贷款了。 注：一般情况下，大型货车、挖掘机、拖车、罐装车等都是采用按揭方式或融资租赁方式购买的，很少客户会一次性全款付清。 第三种是针对特别优质的客户，不通过银行，大型车企的金融事业部自己给客户办理按揭购车手续，比如宝马金融，奔驰金融，不上征信的。 6.会看贷记卡与准贷记卡。客户拥有贷记卡张数是不是越多就说明信用越好，答案是NO，商业银行关于信用卡的评分规则，客户无信用卡使用记录会扣分，有1-4张信用卡时，信用评分会加分，超过4张时信用卡时，会减分。所以客户拥有1-4张信用卡时，是比较合理的。 如何看待信用卡违约信息，贷记卡1为违约，准贷记卡2为违约。贷记卡有免息期，准贷记卡没有免息期。在这里也请大家反思：如果一个客户每个月还信用卡几百元，几千元都不能按时偿还，你给她贷款几万或者几十万，你就能保证他能按时偿还吗？至少这类客户是需要特别诚信教育的。 7.查询次数。客户征信报告中有持续4次（含）以上的征信查询记录，但并没有贷款或信用卡办理的情况下，这类客户一律给予拒绝（一般小贷公司在对客户征信查询时，查询事由一般都会选择贷后管理或贷记卡审批）。 |
|
|
