|
今天是六一，我不想说孩子，我想说说关于长大这件事。 1. 1年多前的一天中午，我和素未谋面的Sam约好了在西门口一家快餐店见面，彼时我们都是各自迷茫的个体，他在做一个创业项目，而我正在辞职与否的选择中焦灼。 Sam长得清秀斯文，戴着眼镜，和他一起来的还有他太太，坐下来一聊才知道，Sam是北美精算师，刚辞职准备创业，保险行内大概知道北美正精这个职业资格的含金量，在美国获得这个职业资格需要5-7年，而根据2015年的数据，整个中国大陆拥有北美精算师资格的人数只有750人。 在我眼里，Sam算是金领中的金领，应该是那种穿着得体西装出入CBD的专业高薪阶层。辞职前，Sam的年收入是50万+，但是此刻，他和我一起坐在这间套餐售价27元，人流拥挤的快餐店里，把音量调高八度谈论着创业这件非常苦逼的事情。 我一直有个疑问：Sam为什么放弃高薪的专业工作来创业？因为他向我描述的创业项目——蚂蚁共筹完全看不到任何成功的迹象。后来他跟我说，在保险公司当精算师，天天看着密密麻麻的报表和数字，算不完的保险产品，有时一天工作下来可以不用跟人说一句话，到后来看到数字都想吐，一想到自己一辈子要不停地做这些事情，他觉得人生黯然无色。 这个曾在数学方面颇有天赋的学霸的困境，让我坚定地让女儿远离了奥数，以数学为生如果不是真爱需要莫大的勇气。 2. 那天，Sam约见我，是希望我加入他的创业团队，但即便菜鸟如我也立刻看出他的创业计划有诸多不合理的地方，比如运营模式，比如市场机会，比如可操作性。 后来我接触了很多创业者和创业项目，得出了一个很朴素的结论，如果你的创业过程太苦逼，记住，一定是哪里出了问题。艰苦不是创业的必需条件。甚至对于很多小创业者来说，开始应该是水到渠成的过程，如果有太多看得到的困难在眼前，不是方向有问题就是方法有问题。 所以，我很委婉地拒绝了Sam的邀约，但我们彼此留下联系方式，一直在保持互相关注，作为同时从大机构飘零到江湖的个体，这也算是一种遥相守望。 那一天，Sam请我吃了一个鱼香茄子套餐，售价27元。在明确了目前没有合作机会后，我们挥手告别。 那一天，我们三人的脸汇聚了人生迷茫的表情大全，前途这件事和吃到嘴里的快餐一样味同嚼蜡。 那一天，我是一名7岁孩子的母亲，后来我才知道，当时坐在我对面的Sam的太太已经怀孕，而且是一对双胞胎。 3. 一个月后，我递交了辞职信，去过一家公司，然后搞付费阅读，忙得焦头烂额，但出于记者的八卦心，我有时会问问Sam的近况，很大程度上是想看看他的创业项目什么时候变黄，印证我当时第一印象的判断。 我们的交集陆陆续续，有时他会问我公号运营的一些事，有时我会找他了解保险的专业知识。去年6月，他跟我说，自己也搞了个公众号，叫保乎笔记。我说好，这个成本低，先把能做的事情先做好。 到了11月，我和Sam又见了一次面，当时我刚从美国考察医疗回来，想找他帮我规划一份国际医疗资源的保险，并邀请他成为米联储新一年度小密圈的嘉宾，专门负责帮助我的会员解决保险咨询问题。而他此时创办的保乎笔记，在知乎已拥有3万关注者，对应的微信公众号也有3万读者，那个当时被我判了死刑的项目确实快歇菜了，好在无心插柳的保乎笔记给他带来了新的事业机会。 我自己观察了一下Sam的变化，大半年前，老婆刚怀孕，他刚辞职，创业项目看不到起色，各种人生焦虑写在脸上，而此时的他虽仍没有盈利，但起码看到方向和曙光，妻子即将临盆，手握三个新生命的未来，两个甜蜜的小棉袄和刚刚开始起步的事业，说话的时候眼里有光，用我的话说：人活过来了。 4. Sam后来跟我说，这一年是他毕业以来最艰苦的一年，作为一个名校毕业立即进入500强大保险公司的学霸，2013年就拿到北美精算师资格，他的人生上半场一帆风顺，但是一帆风顺这件事有时可能意味着更大的风险。 人生路峰回一转，突然有一天，老婆肚子大了，自己工作没了，创业前景茫茫，一帆风顺变成暗礁横生，看似错愕实则必然，人生这么长，谁能知道险滩会在哪个拐角处等着你？ 人总要经过暗黑森林，才知道光明的可贵，总要独自穿过丛林，才具备生存的自信。同样在大机构里呆了十几年的我，也走过这样的夜路，那些前路未明的夜晚，多数都是焦虑伴随失眠直到天色变白。我相信Sam可能比我更甚，因为身边还有一位待产的妻子。 我以前很爱一部日剧——《悠长假期》，过气模特叶山南、不得志的钢琴家濑名，在人生的低点相遇，把一场人生的困顿泥潭过成一段悠长假期。假期里，重新整理自己的人生，找到我们已经丧失的少年心气和自信勇气，扎紧裤脚，撸起袖子，咬紧牙关，奋力把自己从人生的泥潭中拖出来，恍如一场艰难的成人礼，回头再望这片泥潭，不会想说什么，心里早已没了对世界的恐惧，成了一个真正的大人。 5. 后来，Sam的双胞胎女儿出世，这对姐妹花带来新生的喜悦，同样为Sam带来好运，女儿出世后，Sam的创业项目终于开始出现盈利，他紧绷了快一年的神经才稍微放松，每天两张嗷嗷待哺的小嘴成了他最大的动力，他跟我说，直到最近项目上了轨道，他的焦虑才开始缓解，回头来看，这真是艰难的一年，刻骨铭心，但无怨无悔。 而我是一个结婚纪念日都选在六一的人，从内心深处抗拒长大，自从做了妈妈，我总在问自己，对于一个新生命，我到底在扮演什么角色，我能给她什么，我能为她做什么。这种迷茫在我独步江湖两年后开始逐渐笃定，因为爬过那段泥潭路，终于开始觉得自己是个大人；因为曾经为了更好的生活鼓起勇气改变，终于自信能力还在；因为曾经遇过险滩，才能坚定地告诉女儿，只要你肯努力，没有什么改变不了。 长大有时并不仅因为年龄增加就会自然而然地到来，也不会因为我们做了父母就真的变成一个大人，如果没有战胜过自己内心的恐惧，我们可能永远都只是一个缩在世界角落里发抖的孩子。 不管是我还是Sam，我们如今都为人父母，我们都在努力践行“生命不息，奋斗不止”的信念，不坐吃等死混日子。我们能送给孩子最宝贵的礼物不是送她们去上学而思，不是为她们挑选名校，甚至不是规划她们的人生，而是我们对自己人生负责任的态度，面对困难的勇气，面对改变的自信，以及我们曾经爬过泥潭的经历，然后跟她们说：你看，成长没什么大不了，我能做到你也可以！ 当然，作为一个精明的金牛座母亲，在Sam升级成为父亲后我做的另一件事，就是问他为自己的女儿选了什么保险，然后依葫芦画瓢。今年六一，我请Sam专门写了一篇《系统学习如何给孩子买保险？》，这或许是另一份我们需要为孩子准备的礼物。 送给所有有勇气成为父母，并愿意将这份工作做好的人！ Sam和鞭笞他每天进步的两件小棉袄。 系统学习如何给孩子买保险 ？作者：Sam（保乎笔记创始人） 儿女是大多数家庭的感情寄托，对于未知的将来，父母的照拂总有边界。我作为一位父亲和一位有多年保险行业从业经验的北美精算师，今天想认真地与大家探讨，如何运用保险给孩子一个周全的保障？ 一、生活之险——意外风险 儿童，对风险的感知和预警能力较差，婴幼儿时期，甚至完全无法分辨什么是危险，与此同时，好胜的好奇心和探索欲，将会使孩子置于各种未知的风险当中。 从WHO公布的2004年全球儿童主要死因统计数据中，可以看出，儿童5岁起直至成年的阶段，非故意伤害已成为孩子健康和生命的严重威胁，其中，道路交通伤害更是意外事故的头号杀手，溺水、烧伤、跌落也多次出现，占比不低。  随着家长安全意识的提高，学校安全教育的普及，与意外死亡相比，意外伤害也是父母必需要考虑的情况。美国儿童安全网络研究表明，19岁以下儿童中，每有1个儿童因意外受到致命伤害，对应就有45名儿童因意外需要住院，超过1300人送入急诊。
孩子在成长时期，磕磕绊绊难免，自我保护能力较差，此时购置一份针对意外风险的保障，对于每个孩子都十分必要。 · 对应保障：学平险或意外险 学平险通常是一个产品组合的名称，由意外险、医疗险、定期寿险三类产品组成，主要提供疾病或意外死亡、意外残疾、意外伤害门诊和住院医疗、疾病住院医疗的保障。后来学平险产品进行不断升级，有些还将重大疾病保险责任加入其中，也使得保障更加全面。
不过，学平险始终针对的是孩子的日常意外伤害和普通疾病的保障，并且保额不高，医疗责任的报销范围通常限制在社会医疗保险目录内的医疗费用，因此保费也相对便宜。个险市场上的产品，年保费大约在一百至三百之间，如果选择购买团险，价格则可以再低一些。 
当然，我们可以选择投保一份意外险，包括上述意外死亡、意外残疾和意外伤害医疗保险责任。另外再搭配一份高保额、不限社会医疗保险目录范围的住院医疗保险。 这种产品搭配的逻辑是，一般轻微的意外受伤，门诊可以处理，医疗费用有限，意外险的意外门诊医疗责任足以覆盖。如果是针对比较严重的意外受伤，通常必须手术住院，这种情况下通过搭配一份不限社会医疗保险目录范围的高保额住院医疗保险，可以实现更全面的医疗费用补偿，同时连疾病住院的医疗费用补偿问题也一并解决了。 二、疾病重创——重疾风险 儿童重疾主要表现为儿童癌症，总体上来说，儿童癌症的发生率并不算高，根据WHO的数据，全球癌症总发病率为每百万名儿童50到200例。但想必没有谁可以无视这样的风险，毕竟高昂的治疗费用，会给不少普通家庭的财务造成沉重打击。
儿童癌症中最为常见的就是白血病，在中国，白血病的发病数量占了所有肿瘤的三分之一。  随着医疗技术的进步，白血病已不再是不治之症，弥补不幸的关键就在于及早发现病情，及时治疗。与其他恶性肿瘤相比，白血病的生存率更乐观，15岁以下的急性白血病患者，经过治疗5年的生存率为60%-85%。
但支撑这个成功率的前提，是一笔不菲的治疗费用。根据《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，白血病治疗的计划费用为20-30万，如果进行造血干细胞移植手术，即我们常说的骨髓移植，费用将达到30万—100万。 
所以，为了保证孩子在需要的时候可以得到救治，父母必需在治疗费用方面，做好充足的准备，一方面是家庭的财富积累，一方面就是必要的保障。 · 对应保障：医保 + 重疾险、医疗险 疾病的保障一般大体分为社会医疗保险和商业医疗保险两部分，我们分别看下需要注意什么： 中国儿童医保主要由三个方面构成：基本医保、大病医保、医疗救助。 （*医疗救助多是国家和一些公益基金会对贫困患病儿童的救助和补贴行为，救助额度一般较小，时间上也有滞后性，此处不作讨论。）  1.基础医保 基本医保是普通的少儿医保，新生儿出生并且入户口以后，父母可以到社区或社保相关部门进行办理，按照办理时间的不同，享受医保待遇的起算时间也有不小的差异。
部分城市规定，儿童出生90天内办理医保，可以从出生日起就享受医保待遇，出生90天之后办理，从办理的次月日起算，不同城市对具体时间的规定略有差别，但基本是如果办理时间较早，从出生开始就可以享受医保待遇。
基本医保保费相对低廉，在医保覆盖范围内的门诊和住院费用都可以进行理赔。  2.大病医保 大病医保是基本医保之外，针对重大疾病进行二次报销的保障制度。如果罹患大病，只要社保规定范围内，在基本医保报销后，超出起付线的个人自付部分，可以获得40%-90%比例的报销。
起付线根据地区收入和政策设定，平均在11961元左右，部分地区还会根据费用设置分级报销，费用越高，报销比例就越高。平均封顶线为25万元，也有城市不设封顶线。
 虽然大病医保制度的报销比例大，封顶线高，的确是广大普通家庭的福音，但目前并未完全覆盖全国各个地区。大部分省市现行的相关政策，在报销力度上也存在一定差异：北上广深等一线城市的福利制度较好，报销比例和限额都会比普通二三线城市有优势。 举个栗子：深圳的少儿医保，只要参保满71个月，报销额度会包括基本医保和地方补充医保两部分，累计额度可以达60万左右。参加大病医保的，患大病社保报销后，在社保目录内的、自付超过1万元的自付医疗费，还可以报销70%，不设封顶。如果使用了《重大疾病药品目录》内的指定药品（通常为社保目录范围外的进口药），这部分药品费可报销70%，但不设起付线，每年报销限额15万。但离深圳不远的佛山，大病医保的报销额度在2017年之前，最高为20万，今年才调升为30万。 3.商业保险 根据中国红十字会报告统计，国内的医保制度可为大病儿童报销的比例大概在35%-85%，跨越区间比较大。重疾险，既是补充医保未能覆盖的医疗费用，同时亦能用于孩子后期康复的非医疗性支出，是为孩子投保的首选。 重疾险的保额必须充足，否则作用大打折扣，至于保险期间，则可以按照当前的支付能力进行选择。预算较低，就选择2、30年的定期重疾险，让孩子在经济独立前拥有一份保障即可；预算较高，则可延长保险期间，保障到孩子中年，甚至退休；同时，还可以考虑针对特定高发疾病，如白血病，叠加一份额外的短期重疾险，放大保障。  除此之外，如果预算相当充裕，也可以考虑配置多次赔付的重疾险（重疾分组多次赔付或癌症多次赔付）。由于医学技术的进步，癌症的生存率不断提高，生存者再次患病的风险也就更加明显，多重给付型重疾，可以预见，会是未来不可避免的趋势。
根据《柳叶刀》杂志2015年发布的数据，中国的癌症生存率正在不断提升，上海的癌症生存率已经接近发达国家的水平。  与此同时，虽然癌症生存率高了，但癌症生存者的复发和二次患癌的风险，也变得更加突出，即使在癌症治疗10年之后，癌症都可能复发，甚至罹患其他癌症。 以常见的肺癌为例，发生肺癌之后，人体消化系统、呼吸系统等主要系统，二次患癌的机率都会显著增加。 孩子比大人拥有更长远的未来，随着医学的不断发展，重疾未必就是“生命不可承受之重”；但经历过一次重疾的洗礼之后，我们势必需要为身体做更周全的打算，避免多次重疾造成的多重打击。 保险公司出于风险控制的考量，不会轻易让重疾患者通过核保，多重给付重疾险，是适应重疾风险的新变化，所提供更周全的保障。
除了重疾险，医疗险同样是孩子不可或缺的保障。
重疾险中关于重疾的定义普遍较为严格，并且虽然医学技术进步，但重疾定义尚没有及时适应需求，进行更新。随着早期筛查的普及，及早治疗具备了实现的可能，医疗险的实用性也就凸显出来。及时治疗，及时的费用报销，即使患病初期的费用都可以被完整覆盖，而不会被重疾的“重”所限制。
并且对于医保保障较低的地区，医疗险也能弥补医保范围外的治疗资金缺口，让孩子病有所医。如果具备出国的条件，还可以考虑增加一份针对特定重疾，提供海外无障碍就医服务的医疗险，为孩子争取更优质的医疗资源，提高痊愈几率。 三、精算君给女儿买了什么 孩子的保险保障体系，少儿医保是基础，商业保险围绕着意外和疾病两大风险补充加固，最终目的既是降低大宗医疗费用的支出，减轻家庭的经济负担，同时也是通过有效的医疗手段，尽可能提高孩子痊愈的概率。
为使每一分保费花在刀刃上，投保前，应该注意以下几点：
1. 一个合理保障计划，应视家庭为一个整体，首先保证家长的保障充足，再将剩余的预算用于为孩子购置保险。 2. 挑选学平险时，优先选择医疗保障保额高，免赔额低的产品。 3. 学平险中的住院医疗保障，通常局限于医保报销范围内，选择搭配不限医保报销范围的中端医疗险，会更实用。 4. 可以考虑购买一份单纯的意外险，外加一份高保额、低免赔、不限医保报销范围的住院医疗保险，这样可以实现除普通疾病门诊外，其他大部分意外和疾病导致的医疗费用的补偿。 5. 挑选重疾险时，无须过度追求保障的疾病种类多，但应覆盖常见的特定重疾，包括癌症（含白血病）、1型糖尿病、脊髓灰质炎（小儿麻病症）、川崎病、幼年型类风湿性关节炎等。 6. 重疾险应优先满足保额需求，保险期间按照当前的支付能力进行选择，切勿因追求终身保障，选择降低保额或者徒增自己的保费负担。 7. 未成年人的单份重疾保额有上限，保额不足可选择多份产品叠加。
根据各个家庭的保费预算不同，我为孩子们设计了四套不同的保险保障规划，以供大家参考。保费测算以我0岁的女儿为例，实际保费以个人情况为准，目前我自己给女儿选择投保是豪华版方案。 1. 基础版 这份方案基本覆盖了孩子成长过程中所面临的最主要风险，提供身故/残疾保障5万，住院医疗保障10万（限医保范围内），重疾保障最高45万，针对恶性肿瘤的保障最高为145万。合计年交保费为925元，对于预算有限的家庭，是一个不影响生活品质的合理支出。 2. 进阶版 进阶版的年交保费在基础版上增加了661元，变化在于新增了一份保额100万的中端医疗险，医疗补偿的保障范围更广——不限疾病种类，不限疾病程度，不限医保报销范围内。同时免赔额为零，没有任何报销门槛。孩子的免疫力都比较脆弱，这方面的保障相当实用。 另外，因为新增了这份医疗险，将原来的学平险替换成一份相对高性价比的意外险，提供意外死亡、意外残疾和意外医疗责任。 （注：医疗险的费率将根据续保时的年龄发生变化，孩子越接近成年，保费会随之下降。） 3. 豪华版 豪华版的年交保费在进阶版上再增加1951元，一方面将孩子成长期的重疾保额提升至135万，另一方面也将部分重疾保障的保险期限延长至70周岁，足以庇护孩子的大半生。 在此基础上，再叠加一份针对恶性肿瘤的海外医疗险，通过嫁接全世界的医疗网络，解决了优质医疗资源的难题。鉴于目前国内与某些发达国家的治疗癌症水平差距明显，海外医疗险提供针对恶性肿瘤的海外转诊，在一定程度上提高孩子康复的概率。 4. 至尊版 至尊版的改变，在于将豪华版基础上，将保障至70周岁的定期重疾险，替换为一份具有多重给付功能的终身重疾险，重疾与轻症各有3次理赔机会，重疾每次赔付50万，轻症每次赔付10万，保障108种疾病，几乎覆盖了孩子一生中，所有可能面对的重疾风险。 然而，正由于保障全面，年交保费也不便宜，在豪华版基础上增加了2550元。因此，这一方案也更适合保费预算相当充裕的家庭。
米糕新闻日记 一个人的深度吐槽 一个坚持用自己的头脑思考的世界 欢迎投稿：katehoo@126.com 新浪微博：RinB米糕 点击阅读原文可以查看Sam为不同家庭制定的保险计划 |
|
|
