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TOP论坛金牌讲师 韦正喜 重疾保险 足额 三个故事 三个认识盲区共计 3685字 建议阅读时间：8 分钟 俗话说:小病输掉一头牛,大病卖掉一栋楼; 辛辛苦苦几十年,一病回到解放前!一张确诊书,不仅是敲碎了个人对生命的憧憬,更是打碎了整个家庭幸福的现状。病人在医院里病痛难熬;家人在医院外四处筹钱,只有这个时候才知道活在这个世上是多么可贵；拥有一份足额的健康保险是多么的幸运! 健康险到底买多少才够？这三个真实故事让我们看到了购买健康险的三个认识盲区。 我做保险17年了，常听客户说：重大疾病险？我早就保了呀！保额多少？10万、20万，应该够了吧！再说还有社保医疗可以报销呢，差不多就可以了，买那么多干嘛？……诸如此类的话，我听了直为他们着急。人们对重大疾病保险的理解还存在于20年前，而今天，我们要考虑的，不仅仅是医疗费的问题，那只是冰山一角，更加重要的是隐藏在下面的巨大风险：无底洞一般的康复费和收入损失费。在这里，我只想问你一个问题：一旦发生重大疾病风险，你还能像病前一样正常生活吗？ 我们还是来听听三个过来人怎么说吧！ 三个过来人 “ 第一个过来人说： 10万保额根本不够，我只好用命去换钱 我有一个客户，32岁，是个非常能干的女汉子。事业刚刚起步，结婚不久却发现乳房有肿块。医生说做一个快速的病例检查，如果是恶性就要全块切除。检查结果是乳腺癌，左侧乳腺被全部切除。她当时凭一张诊断书得到了保险公司10万元重大疾病理赔金。那时的医疗费用不高，这10万块钱不仅覆盖了所有的医疗费，还解决了她一年的生活费和康复费。她在家好好休息了一年，身体恢复得很快。 一年以后，她回去上班了，在一家私营企业做管理工作，工作压力很大，她每天都特别地努力。周围人看她的工作状态都说医生是不是给你误诊了？不像是患过癌症的人嘛。 她笑着说：“为什么这么努力工作？因为钱花完了，更重要的是我再也不能买保险了。如果疾病复发，那就得靠自己了。那10万块的理赔款还要感谢我婆婆，要不是婆婆坚持让我买，我都不会买。因为当时要交2000多保费，我觉得不值得，想着年级轻轻、身体健康，考虑那么远干嘛？现在回过头来想一想，幸好买了这张保单，因为我不吃不喝都攒不出这10万块钱。” 很遗憾，她前几年去世了。本来术后康复特别好，因为迫于生活压力，还在康复期她就开始打工挣钱了。身体是不会说谎，欠的账是一定要还的。 三年后，因为劳累导致癌细胞转移，病发一年多她就去世了。 “ 第二个过来人说： 30万怎么够？为什么当初不让我多买一些？！ 她叫朱梁惠美，马来西亚华人圈内知名心理医生，从事临床心理咨询工作11年。因为难得的一点保险观念，许多年前她在一个保险代理人那里买了30万的重大疾病，之后保险代理人员再建议她加保的时候，她坚决不加保。因为她看到很多保险代理人是在用销售技巧让客户投保，她觉得我是个心理医生，还不明白你想做什么吗？她从来没想过自己会得病，更没有意识到足额保险对她生活的重要程度，只看到了保险代理人是为了销售业绩让她加保。 其实在我们的从业人员里面是有这样的问题，让客户感觉到不舒服，导致客户有这样的认识，错失了正确认识保险本质的机会，所以保险代理人几次建议这位心理医生加保，她都没有加。 后来她得了重大疾病，确诊癌症，这让她生活陷入窘迫，她自己讲到，在得病之后的二大痛苦： 第一觉得钱不够。因为小孩只有一岁，保险金不多，后续不能正常上班，生活面临很大问题。她很埋怨保险人员没有给她说到这些问题，没有坚持让她加保。她对保险代理人说：“因为你的销售失误导致我没有充足的保障！” 第二是成为家人的负担。在生病以后，各种治疗费用大量支出和治疗措施让身体和心情很难受。有一天化疗后反应很大，因为小事向先生发了火，先生当时也没控制住:“你有没有考虑过我的感受？我跟一个头发掉光了，要死的人天天一起生活，睡觉，我的压力也很大，你还跟我这样？”她顿时感到自己是家人的负担，迫于生活、财务的压力，全家人的精神都受尽了折磨。 后来她写了一本书，名叫《告白》，这是一位心理治疗师作为一位专业人士从拒绝保险到被保险拒绝，因为拒绝加保而终身遗憾的真实感受；这是一位患癌客户对保险最恳切的呼唤；这是一位心理治疗师走过抗癌过程，见证保险真价值的真情告白。她要通过这本书告诉所有健康的人应该准备足额保险预防未来生活的不确定，告诉保险代理人应该用专业传递保险真正的价值，帮助身边的人转嫁人生的风险。 “
第三个过来人说： 以为30万重疾险足够了，却相差甚远 有位客户是四川一个小县城的一名妇科医生，2011年9月，她陪一个朋友到医院体检，正好有时间就顺便检查一下。不检查不知道，一检查吓一跳。从来没有想过会患妇科的癌，这对她打击很大。因为她是医生，平时吃得下，睡得着，跑得快，从来都不觉得自己会有病，也很注意生活习惯，怎么会患癌呢？ 医生给出2个治疗方案，一个是放疗，化疗；这种治疗方式对身体的刺激和伤害很大，身体的好细胞坏细胞一起杀；第二种方案用钱非常多，用的药也不能报销，但这种药只杀坏细胞，不杀好细胞。这两种选择让她非常痛苦，因为钱不够。最初还庆幸自己买了30万保额的重疾险，觉得已经足够，随便治，结果用第二种方案最少得用100万以上，差距太大了。 她当时就傻了眼，她对家人说别治了，最多用第一种方案，第二种方案是绝对不考虑的。因为一支药就要2.5万元，当时她还比较胖，用这个药的用量是根据身高体重配的，她1.65米高，每21天需要2支，就5万块。所以她坚决选择第一种治疗方案。 但她的先生对她很好，说人比钱重要，坚持选择第二种治疗方案。于是大家开始给她凑钱治病。她妈妈把一生的所有积蓄12万全部给了她；妹妹自己有6万存款，在外借了4万，送了10万给她；弟弟只有4万，然后借了6万，也送了她10万；她的朋友领导同事也伸出了援助之手。 最后，她花了100多万。当然，治疗结果也很好。她走出去，一般人是看不出她得过这么大的病，不过她说：“虽然我身体恢复得很好，但我心里总觉得拖累了家人，兄弟姐妹都因为我而负债，我的心理压力更大。” 她感慨到：“那时我才意识到，现在的医疗技术很先进，不是治不好病，是看你有没有足够的钱，有钱有命啊！我有个病友肾癌中晚期，也用生物制剂这种药花了470万，合计花费600万，治疗效果很好，现在2017年了还活得好好的。我以亲身经历来看，要想病有所医，至少要买300万的保险才能安心一些吧！” 三个认知盲区 这三个真实的故事给我们诠释了健康险要足额购买的重要性。但人们还是存在三个认识盲区： 盲区一 只考虑治疗费，忽视了康复费 癌症是大病，身体机能的恢复一定是长期的，缓慢的，5年后才叫安全期，在准备健康保险时不能只考虑治疗费，更重要的是5年康复期的生活费，不能因为经济压力而重返工作导致癌细胞转移，无法挽回。 盲区二 因不喜欢销售人员不恰当的销售行为而拒绝保险 保险代理人不正确的销售行为常常会导致客户拒绝认识保险的本质，当疾病来临时没有准备好充足的保障，最终会成为客户终身的遗憾。 其实这类问题确实普遍存在，因为中国是保险需求大国，保险制度在国内发展才20几年，需要更多的保险代理人去传播保险的功用，转嫁风险。但是很多保险从业人员专业度不够，他们把眼光放在保费上而不是保额上，因为定位不一样，面谈方式和结果就不一样，前者是站在销售人员自己的角度，后者是站在客户需求的角度去谈保险能解决的人生问题，因此沟通的方式造成了很多的误解。 所以，在考虑健康保险“买多少”实际上是保额计算的问题。在设计健康险保额时我们不仅要考虑重大疾病的治疗费，还要把术后的康复费用、家庭未来几年的收入中断考虑进来。健康保险不仅要解决个人的医疗费用问题，还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题。 盲区三 医疗费年年上涨而保额不变 买了健康险或已经买了30万健康险的，觉得足够了?我们没有考虑到健康险保额一定要匹配经济增速、医疗成本、人性诉求，一定要用未来的眼光看待今天的保额。十年前的10万保额今天还管用吗？今天的30万保额十年后还够用？现在先进的医疗技术，高端医疗需要多少费用？十年后我们的身体是否还具备加保资格呢？”
2016年新浪财经报道：《中国大陆理赔数据》显示，我国健康险保额普遍偏低，无法满足现实需求。保险理赔高发年龄段为31-60岁，被保险人正处于“上有老下有小”顶梁柱阶段；住院费用赔付占全年赔付总量40%以上，其中78%理赔案例集中在4000元以下赔付金额；重大疾病件均赔付7.7万元，超过50%赔付金额处在6万以内较低额度，这组数据让我们看到健康保险的应用还严重不足，为了你及你身边人的安全与幸福，请正确的作好应对重大疾病的财务规划。 健康险从百万保额起步 健康保险不仅要解决个人的医疗费用问题，还要解决重大疾病所带来的家庭财务问题，在设计健康险保额时务必考虑重大疾病的治疗费，术后的康复费用、家庭未来几年的收入中断的生活费这三大费用；还要用未来的眼光看待今天的保额匹配时代的需求。我们的建议是：健康险从百万保额起步！ 其实，贵的不是保险费，贵的是未来的医疗费和生活费。对于个人和家庭而言，最宝贵的“财产”是健康。我们每个人都有健康的风险，因病返贫的事故时有发生，健康保险是用社会力量解决大额医疗费用唯一最有效的转移风险的方法，让生病的人们不再遭遇资金的劫难，能从容地面对人生的不幸。 - END - 欢迎大家在文章下方留言或转发朋友圈，发表您的感悟，让更多的人了解保险。 专题编辑：颖子 猜你喜欢： 她为什么弃医从险？因为她看到了三个不可避免的未来！丨TOP好文
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来自： greatwallinsur > 《保险》
