交了智商税,不要哭 交了智商税,不要哭 首先公布一个消息,播播的名字改为“柒小姐”,是不是更文艺呢,也是满足自己的少女心。 纠结了好久,终于定下了这个名字,很喜欢,从此以后柒小姐就是我啦。 回到本篇文章,这个是后台一直有用户问我这类产品怎么样,看着很诱惑。 我一看呢,大多数是的分红险或者年金险。 看到很多人对分红、返还这些利益刺激执迷不悔,沉陷其中不能自拔,决定写篇文章,更透彻的讲讲理财性质的保险套路,避免入坑。 01 被坑的故事 这是几年前看的视频中提到的一个例子,印象深刻,这次翻出来聊聊。 故事的主人公是某个经济学家的亲戚,去香港银行本来是想办理定存业务,结果在大堂经理的撺掇下,买了年金险,年金险在业务员的嘴里被说成了一款理财产品。 一个月交一万,连续缴费15年,15年化可以领取本息。 遇到了假亲戚 遇到了假亲戚 首先,解释一下,什么是年金险。 图片来自网络 简单说,年金保险本质上是储蓄+定期返还,只不过储蓄对象是保险公司而不是银行。 对于不懂保险的群众来说,在代理人嘴里,他们说有一款保险产品既能保意外,又能保大病和有寿险的作用,还能定期给你分钱,是不是很动心呢? 感觉相当于没有多少成本就有了各项保险保障,最终分到手的钱比自己累积所交的保费还多。 看着是一笔划算的买卖。 实际上并不是。 为什么? 我从两个方面证明。 1)是否足额保障了未来的风险?比如是否有疾病、意外伤害、身故保险。 2) 理财角度,从流动性、回报率和安全性三个指标衡量,是否划算? 02 是否保障了风险? 回归保险的本质,还是保障风险,这个播播在之前的文章中也提过几百块就可以做个好父母,最全儿童保险配置方案! 如果一款年金险作为主险,没有额外搭配附加险,只有身故退还保费,其实是没有什么保障的,可以说是没有保险的保障作用,也对不起它的XXX保险这个名字,名不副实。 什么是主险?什么是附加险? 主险是不需要附加在其他险下可以独立承保的险种。 附加险必须依附于主险之下,一份主险可以挂多份附加险。 用户可以自行根据需求选购主险或主险+附加险。 如果缺乏保险知识,一般被代理人推销的都是主险+附加险,且主险都是分红险或者年金险。 更坑的组合,主险是分红险或者年金险,附加险是万能险。至于万能险的深坑,请看之前的文章听到有人问我买保险来理财,我就方了 03 理财视角,真的划算吗? 不划算! 具有储蓄性质,安全性是可以的,能够坚持到给你返还的那些生命岁月,如果返还的累计金额能够超过你的累计保费,可以看做是保本的。 可是,流动性呢,真的是real 差。 为什么呢,所有的保险,一旦过了犹豫期要退保,只退给现金价值。 比如视频中那个亲戚,每个月交1万,缴费两年,现金价值仅有6000元。一旦退保,就相当于打了水漂。 第三条,回报率,其实它的真实水平很低,表面上看在未来给你不断返还,挺不错的,实际只是看上去的美好而已。 为什么呢? 因为时间是最好的答案。 看看视频里郎老师是怎么说的。 郎老师说的比较简单,意思是那个结果。 实际情况,我们可以算一笔账,看看是否真的划算。 中国每年的真实通货膨胀现在可以按照物价的涨幅来估算,暂且定为每年15%的通胀。 因为看当前的经济走势和对GDP的追求,未来十几年货币还是会超发,还是通胀的。 15年以后,你的本金能够剩多少呢? 每过一年,10000元现金就会缩水15%,购买力变成现在的8500元。 那么到了第二年呢,这个当初的10000元会缩水剩余的8500元的15%,购买力变成现在的7225元。 一路算下去,最后哪怕给你分到了未来15年以后超过180万总保费的本息收益,意义不大。 因为钱只在当前阶段最值钱,一年后缩水15%,15年以后缩水了91.26%。 这就是时间给你的答案,未来的钱不值钱。 好比80年代的万元户,属于当时群众眼里的富豪,因为当时的10000元,北京师范大学某教授的一篇权威学术研究报告给了一份参考答案,答案是:255万! 我也在网上看了国内其他年金险的产品,某保险产品,给0岁宝宝购买,年交5675元人民币,连续交费20年,自交费第二年末,每两年返还3500元,一直返到80周岁,80周岁一次性给付100000元。 用表格算了一下,此处略去计算过程,真实的年化收益,不到1.9%,而且还是经过了时间复利的结果,如果不复利计息,年化收益率更低。 完全赶不上银行定存的年化收益啊,一般银行定存两年的年化收益都超过2%了,而且流动性虽然两年,也秒杀连续缴费十几年甚至几十年的这些保险产品。 04 购保险的正确姿势 第一步,谨防被忽悠。 先聊一下年金险、万能险、分红险这种对外宣传理财性质保险的销售过程。 误导小白们去消费,确实让人气愤。 这个说明销售过程中会存在这种现象,我也和身边的朋友交流过,确实有人遇到过这种情况。 一方面,是这类保险销售过程需要规范和告知风险。 另一方面,我们应该多看看公号的文章,补充点基本知识,能够明白保险的条款和套路,对自己负责。 第二步,柒小姐会介绍比较靠谱的保险产品和购买渠道。 对于大部分的普通人或者工薪阶层,我们需要的是能够保障大病、意外伤害和其他人身事故的纯保障性的保险,这也是对自己家庭负责的一个个体应该配备的。 如果你有这方面保险的问题,在文章下方留言吧,一起交流,避免智商税。 |
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