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最具影响力的消费金融自媒体 【导读】一段时间以来，现金贷以惊人速度呈现爆发式增长，从现金巴士、魔法现金、用钱宝到京东的金条、阿里巴巴旗下的蚂蚁借呗、腾讯的微粒贷……各类现金贷产品如雨后春笋般出现。数据显示，截至目前，国内开展小额现金贷业务的平台已然多达千家，且有多家现金贷平台获得红杉资本、创新工厂、真格基金等国内外知名资本机构融资，火热程度可见一斑。现金贷为何能在短时间内如此迅速地崛起，本文将为大家详细剖析其中的本质原因。 沉寂已久的互联网金融领域，因为“远在天边，借你一千”的现金贷业务，刚有了回春的意思。但坏消息也来得从来没有这么快过。
“现金贷火得一塌糊涂”，去年年底时就有知名投资人如此总结现金贷的火热局面，“超过几十家公司在做Pay day loan（发薪日贷款），未来厮杀格局会变成什么样？我们积极地在看。”
投资案例从岁末年初开始频频出现。今年2月，“现金卡”完成数千万元A轮融资；3月，用钱宝拿到C轮4.66亿元融资；4月，明特量化完成1亿元B轮融资。业内公认，这就是科技金融（Fintech）的新“风口”。
现金贷是指小额、短期、不限用途的现金借贷，满足数亿低收入人群的短期应急需求——过去常由“寄卖行”来满足这种需求，民工抵押手机获得一两千现金，事后再加钱赎回手机。而现金贷APP无需抵押和线下获客，相比传统业态，效率已大大提高。 现金贷为何能在短时间内如此迅速地崛起，本文将为大家详细剖析其中的本质原因。 原因一：民间数据系统渐趋发达，大数据征信门槛逐步降低，奠定现金贷火热发展基础 众所周知，传统征信模式下，存在征信数据不全、数据提供方上传数据积极性低、更新不及时、接入门槛高等问题，这使得传统的以央行信用为核心的征信模式只能覆盖一小部分群体，而不能覆盖社会全员，可以说，绝大部分无征信记录的低收入社会群体处于征信空白的尴尬地带，可是他们却有着最广泛的资金借贷需求。 近十几年来，随着互联网信息技术的应用与发展，一大波数据公司逐渐成长起来，民间数据系统渐趋发达，这一过程中，一部分独立第三方的数据公司瞄准传统征信模式覆盖面窄、覆盖不全等缺点，致力于民间征信体系的建立与完善，如同盾科技、91征信、百融金服……民间征信行业出现百花齐放的局面。 作为征信体系当中非常重要的一环，民间征信数据的建立，对官方而言，有助于完善以央行征信为核心的大数据征信体系；对民间而言，获得数据越来越容易，因而极大地降低了大数据征信体系的市场门槛，使得企业获得部分社会群体的征信记录成为可能，而这点，极大程度上助推现金贷的发展。 因为借助大数据征信体系，现金贷平台能从性格特征、消费习惯、借贷需求、还款意愿等多重维度去衡量借款人的个人信用情况，很大程度上消除了双方的信息不对称问题。以前，你若想收集借款者的征信数据，难之又难；现在，只需要配备必要的专业人士和IT人员进行数据集成，就可以进行大数据征信服务，获得借款者的全方位征信数据，十分便捷。 基于此，符合最广泛社会群体需求的现金贷业务获得迅猛发展，一时间，大小不一的现金贷平台如雨后春笋般出现，甚至是连巨头们也不甘落后，纷纷跨行加入其中。阿里巴巴倚靠前期电商数据库的优势，建立蚂蚁金服；京东金融，基于P2P平台数据，自建宜信致诚；360建立360贷…… 原因二：行业分工日趋精细，垂直领域产业链成型，为现金贷平台提供更多业务发展机会 互联网金融的兴起与发展，引发了一个又一个风口，风口过后，往往是行业的淘汰与沉淀。P2P、第三方支付、大数据、众筹、科技金融、消费金融……莫不如此。就网络借贷而言，学生贷、首付贷、现金贷等垂直细分领域的浪潮纷涌而至，随着浪潮的褪去，行业分工日趋精细，垂直细分的产业链形态已然成型，纵深发展之势十分明显。 具体到现金贷而言，目前现金贷行业的分工已经比较专业化了，收单、审核、放贷、催收都有独立公司或团队负责服务。 收单方面，有比如借贷宝、借条宝、融360、希财网等充当渠道商专门为现金贷平台收单，并且随着自媒体的兴起，一部分自媒体性质的微信公众号也在从事着此块业务。 审核放贷方面，借助于大数据征信体系之功，现金贷公司对借款者的筛选并不困难，并且因为较高利息的原因，即使逾期坏账高达50%，也能被赚取的利润覆盖掉。 而贷后催收方面，对于逾期坏账，现金贷平台则大多外包给专业的催收公司负责，据不完全统计，我国从事催收的法人单位数量近4000 家，号称“催债第一股”的一诺银华更已于新三板上市。 并且更有意思的一点是，借助现金贷的蓬勃发展，精细化的催收行业更是衍生出更精细的生态链形态，如专门的数据处理公司、业务咨询公司、催收律师事务所等。 行业的精细分工使得现金贷平台在获取客户、审核管理、贷后催收三大方面都显得极为便利，专业化的分工，使得从业者可以专人专事，不再如传统借贷行业那般一人负责招揽、放贷、贷后等多个环节，平台也因此可以节省更多成本，从而获得更多的业务发展机会。 原因三：大众网络借款意识全面觉醒，最广泛群体的借贷需求得到全面释放，现金贷业务市场前景广阔 理性的节约消费是传统消费观念中的主旋律，然而改革开放以来，随着居民生活水平的改善与提高以及西方消费观念的普及，大众的消费观念发生了很大变化。 消费者的需求开始变得多样化，不仅有衣食住行的物质需求，尚有例如学习进修、健身、旅游等的精神需求；消费层次也越来越高，从最开始的关注产品质量，到现在的“重品牌、重式样、重功能、重体验”；消费者心态逐渐自理性的节约消费向感性的超前消费过渡，花“未来的钱”做“现在的事”成为普遍的社会消费习惯，例如车子、房子、3C电子产品等不再是先买后用，而是通过借贷的方式一边还贷一边享用。 超前消费理念刺激了全社会的借贷需求，但是在以央行为核心的传统征信体系下，绝大部分无征信记录的中低收入群体却无法从正规渠道获得贷款，此时，现金贷因其快捷、小额、无抵押担保等特点迎合了最广泛群体的短期借贷需求而快速发展起来。 并且随着互联网金融的深入发展，BAT巨头们纷纷看中这块市场蛋糕，先后出手布局众多消费金融领域，一定程度上助推了全社会超前消费习惯与行为的定型，促使了大众网络借款意识的全面觉醒，从而形成极其庞大的借贷需求。 数据显示，阿里巴巴推出的蚂蚁借呗上线十个月放款3000亿；截至2017年2月，我国居民住户短期消费贷款高达到49943.42亿。因此不难想象，现金贷业务必然具备广阔的市场发展前景。 综上所述，现金贷的爆发并非凭空而来，整个行业的发展壮大和爆发自由其本质原因。从整个市场的角度来看，它确实满足了最广泛普通民众的短期借贷消费需求，其积极作用值得肯定。 当然，在目前的市场上，现金贷平台存在着许多问题，利率畸高、零风控、暴力催收、呆坏账率超高等。但本质上来看，这些都是平台具体操作和执行方法上的问题，有些不良做法虽然已经成为了行业顽疾，但绝不代表这是现金贷行业的问题。 从2015年现金贷在国内崛起到现在，现金贷平台大致分为银行、P2P网贷、小贷公司等五类。到2016年，国内现金贷平台接近1000家。 在井喷后，现金贷风险问题不断暴露出来。根据P2P整改办发布的通知，现金贷主要存在“三宗罪”：一是利率畸高，一般平均利率为158%，最高的甚至达到598%。二是坏账率极高，几乎没有风控。三是逾期收取高额罚金，同时可能采取暴力催收等手段，迫使部分借款人向其他平台借钱来还账，让借款人的负债成倍增长。 目前，现金贷已纳入互联网金融风险专项整治工作，各地监管部门也开启现金贷风险排查。 4月18日，上海地方行业协会对会员单位下发《现金贷产品统计表》，对涉及的现金贷业务情况进行摸底排查。与上海同一日下发排查方案的还有北京。目前排查方案已确定70余家，其中APP端50多家，PC端10多家。 4月19日，广州互金协会发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》，要求协会各会员单位积极开展自查自纠工作，维护行业正常发展秩序。在广州之前，深圳已发文在全市范围内展开针对P2P平台的摸底排查和集中整治，相关整治进展情况要求每月5日前上报监管部门。 这些政策性文件还对畸高利率敲了警钟，并援引最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。 同时，这些文件中揭露实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。 P2P整改办发布的通知显示，根据各地风险排查的实际情况，按照情节轻重对“现金贷”P2P网贷平台进行分类处置，对违反相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，在掌握犯罪证据和线索的情况下，及时移送公安机关处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可的机构立即叫停，逐步压降至零，切实防范风险，引导“现金贷”业务的健康有序发展。 实际上，目前最为关键的是，现金贷业务监管规则的缺失。首先，创业者一定要有“底线”，在法律范围内，找到合理的商业模式。其次金融监管部门对现金贷等要有一整套监管规则和措施，对借款额、利息都有严格限制。 笔者认为，当下的关注重心或许已并不是现金贷该不该存在这个话题，而是未来现金贷该如何良性发展的问题。 文章来源：星火互金研究 |
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