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听说现金贷很暴利，借贷利率高达500%？ 500%！！！ 是的，你没有看错，500%的确是某些现金贷平台借款的年化利率，高的超乎想象！ 这是什么概念，意味着你借1000块，借一年竟要还5000块的利息，还不包括本金！ 远远超过法定36%年化利率的界线，现金贷演变成高利贷！ 现金贷利率高乎常理，为什么会有这么多人去借款而情愿被宰呢？ 根据央行数据统计，10亿成年人里有借贷纪录的只有4.4亿，也意味着还有几亿人不在消费信贷服务范围内。 这样一个庞大的无征信记录人群、低收入人群由于缺乏良好的征信记录背书，他们的信贷需求被传统金融机构拒之门外，而现金贷就是针对这部分人的需求产生的，他们关注的重点是借款机会，而不是利率的高低，不管利率多高，为了自己的需求他们还是会去借贷。 在某种程度上来说，现金贷作为一种金融产品，并非一无是处，它的产生对于满足部分人群需求是有积极作用的，但是发展方式过于激进了，加之缺少针对性的监管，成了如今人人喊打的“毒瘤”。 无论是使不使用现金贷，小Z建议大家，关于现金贷必须了解以下这几点，不然要吃大亏： 什么是现金贷？ 申请条件？ 借贷利率？ 还款期限？ 上不上征信？ 逾期会怎样？ 逾期可以不还钱？ 01 什么是现金贷 现金贷，是“小额现金贷款业务”的简称，具有方便灵活的借款与还款方式，以及实时审批、快速到账的特性。因为监管缺失，现金贷大肆扩张，逐渐演变为谋取暴利的“高利贷”。 常见现金贷平台有两类，一是比较正规的大平台，如蚂蚁借呗，腾讯的微粒贷，百度的有钱花，京东金条等；另外就是野蛮生长的中小平台， 如闪电贷、现金借款等。 02 申请条件 现金贷申请借钱门槛之低，让传统金融机构为之汗颜。 简单来说，你想申请银行信用卡用于消费，不仅需要提供完善的个人资料，包括工作、收入、住址、亲友等信息，而且审批时间长，有被拒申的风险。 反观现金贷的申请门槛，一般只需你要提供手机号、姓名、身份证号、银行卡信息及几个亲朋好友的手机号，通过注册后就能借钱了。 大一点的平台基于风控要求，规定你有信用卡或者查你的征信，经过一定审批程序后才会给你借款额度；绝大部分的现金贷平台没有搭建完善的风控体系，要求低，特别是一些跟风创立的小平台，实力弱，为了积累用户，大开方便之门。 03 额度 小平台大多没有完备的风控制度，对用户甄别及还款能力评估做不到位，不敢给用户高额度，绝大多数是小额度，在500-10000元之间。 在额度方面，大平台就没有这么多顾虑了，它基于自身风控标准，利用大数据及查看个人征信来综合评估用户信息，能给用户批较高的额度，几千至二三十万，比较灵活，被评估为一般的用户额度低一些，信用好还款能力强的用户额度高一些。 04 利率 说到借款，我们最关心的当然是是利息怎么算了。表面上，很多现金贷借款在日利率0.03%-0.06%，比如借1000块，按0.06%来算一天是6毛钱，一个月30天就是18块，加点服务费什么50块，借一个月还68块，看起来也不多，但实际上年利率算下来超过80%！ 综合若干现金贷平台的公开信息统计，小平台现金贷的年化利息由利率、平台服务费、信息认证费、风控服务费、风险准备金等组成，综合算下来，年化利率在150%-200%左右，最高为598%，令人发指！ 大平台，如蚂蚁借呗，京东金条一般是日利率0.05%，年化利率达18%左右，虽然也是挺高的利率了，相比小平台动辄年利率100%而言非常厚道了。 以下名单是超过200%年化的现金贷平台，大家要谨慎选择！ 来源：一本财经 05 借款期限 小平台风控体系差，所以为了抗风险，不敢借钱给用户太长时间，期限多数是1个月以内，分为7/14/20/30天期，非常坑人的是有些平台提前还款要收取违约费用。 反观大平台，依靠较强的风控标准，设有分期借款及随借随还两种模式，分期的话一般是3-12个月，提前还款不收费，而随借随还模式，一般按日利率0.05%计息，有活动时利率会有一定优惠。 06 上不上征信 现金贷平台上借钱查不查征信，借款记录上不上征信？ 对于这个问题，往往很多人会忽视，在借款过程中不细看借款协议，光想着快点走完流程拿到钱了。实际上，风控严格的平台一定会上征信，在借款协议中有明确提示，除了我们熟知的借呗、微粒贷、金条这些产品，还有卡卡贷、2345贷款王、信而富等也查征信。 当然，会查征信的平台毕竟是量少，多数是不查征信的，小平台风控体系差，就以高利率放贷获取高收益从而覆盖坏账。 07 逾期的后果？ 在小平台上借钱，你逾期了，可能会宽限两三天，再计算逾期费用，有的是逾期了立即计算，从而利滚利，越欠越多，以致陷入以贷还贷的恶性循环。此外，逾期了没有及时还款，还会面对各种暴力催收的手段。 大平台就没有这么宽松了，逾期了不仅要罚息，而且很大可能上征信，一旦逾期记录积累多了，个人征信就黑了，以后想办理信用卡、房贷、出国、坐火车什么的，都不可以了，所以一定要慎重对待逾期问题。 08 逾期可以不还钱吗？ 听说有人可以不还钱，那么，是真的吗？ 答：是真的。 但是，这只局限于风控烂的小现金贷平台，而且不是绝对的。 前面说过，很多小现金贷平台风控形同虚设，又不上征信，借了千把块钱逾期了，如果你脸皮够厚，顶住各种催收压力，硬是长时间不还，最终对方拿你没办法，而涉及金额小，只能当作坏账处理了。 事实上，你逾期了表面上看可以任性不还钱，但你会临这些恶果： 1、会很难再借到钱 现金贷平台之间也会共享数据，你在一个平台逾期多了或者不还钱了，你的数据可能会被其他平台得到，把你拉入黑名单，想从其他平台借钱难上加难了。 2、被各种催收 常见的催收方式有：短信催收、电话催收、上门催收等。 你不还钱，各种催收手段围绕你的生活圈展开，必定会骚扰到你的亲人、朋友、工作，打乱正常的生活秩序，这样的压力不是一般人所能承受的，长此以往，亲人朋友也逐渐厌恶你甚至远离你。 3、可能被起诉至法院 如果你长期不还款，甚至换了电话号码，放贷平台硬是要收债的话，很有可能会把你其告上法庭。毕竟欠债还钱，天经地义。惹上官司，麻烦不断，没有几个人愿意这样吧。 不还钱，面临各种讨债侵扰，你会选择哪种？ 小Z衷心建议： 除非为了十万火急的事情借款，最好是远离现金贷。特别是很多年轻人没有充足的偿还能力，一旦陷入以贷养贷的深渊，最终连累家人好友，这样的悲剧屡见不鲜。 |
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