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文 | 海椒妞 “ 自从监管办法出台后我的投资策略变得更加保守了，之前投资到期的钱也没有着急再投出去，当然我也是在找比较安全的产品，小赢理财算是目标对象之一。 之前文章中我多次提到过小赢，在上海也和小赢总裁黄聪先生有过交流，之后也去北京参加过小赢的活动。总的来说对这家平台的了解也更深入、更清晰，今天我还是以客观评测的方式来分析下这家带保险的互金平台的一些特点。 ” 看了小赢的背景你会发现他们其实还是蛮低调的，背靠众安保险的他们完全可以大肆宣传。 众安保险是国内首家互联网保险公司，由三位大佬马云、马化腾、马明哲联手多家知名企业共同打造。小赢也就是众安向互金领域进军而创立的一家平台，细心的朋友可能会发现小赢（赢众通）和众安没有任何股权关系，这个问题之前和黄聪先生沟通的过程中也有解答。 主要是因为保险公司受到比较严格的监管，如果涉足互金领域过于激进可能会让监管层的神经有些敏感，所以双方还是暂时在股权结构上保持独立，不过他们上海的办公司都是在一起的，关系还是非常紧密。另外，从“赢众通”这个名字上也可以察觉出小赢和众安关系的一丝玄机??。 另外小赢自己这边对外公布的融资就是拿过周大福6000万美金的投资。 从平台背景来看小赢也算是豪门出身，一般的P2P平台确实很难有这么多超级大佬在后边支持。 小赢董事长是唐越先生，唐越今年45岁，28岁时创立艺龙网，5年后率领艺龙网在纳斯达克上市。之后又创立蓝山资本，专注投成熟企业。 小赢管理团队主要来自陆金所、麦肯锡、腾讯、百度等知名公司，我这里有一份主要管理团队成员的简介，我们可以看到这的确是由一支高学历人才组成的团队。
小赢最大的卖点还是与众安保险合作推出的带有信用保证保险的理财产品，说到信用保证保险或履约保证保险这类保险，主要就是保障投资人在借款人不还钱的情况下也能收回本息的一种险种。 目前网贷平台引入保证保险的平台还很少，主要还是因为门槛很高，保险公司不愿合作。原因也很简单，保险公司与网贷平台合作，收取的保费和承担的风险完全不成比例，一般有合作关系多数就是保险公司本身就与网贷平台有密切的关系，比如小赢这种。除了这种就是保险公司本身也想涉足互金领域，于是找一家平台来合作，但选择时也会非常谨慎，会设置层层的限制。 小赢在与国内不多的几家带保证保险的平台相比，有一点比较突出的优势：就是众安与小赢之间有种比较深的默契。这一点也是和黄聪先生聊天过程中被他反复强调的，因为毕竟和保险公司合作，网贷平台还是很弱势的一方，如果保险公司和互金平台没有共同的目标、开放的心态、以及双方之间充分的信任，那么在开展业务时网贷平台一定会受到来自保险公司各个方面的限制，业务做起来也会举步维艰，所以正是像众安这种带有很强互联网基因的保险公司，且又对小赢给予充分的信任，双方的合作才能比较顺利的开展，这一点是小赢最有优越的地方。 对于投资人来讲，投资带保证保险的产品安全性相对其他网贷产品确实要高很多，这一点是毋庸置疑的。当然相信很多买过保险的朋友都知道保险是有免责条款或叫拒绝赔付条款，众安对小赢也有相关的免责条款： 主要责任免除条款：
大家看这个条款也不必过于紧张，信用保证保险对外合作过程中都有这样的约定，属于模板示条款。邱总也表示，实际风控过程中众安也会参与其中，每个项目在上保险前都会得到来自众安方面的首肯，所以也就避免了骗保事件的发生。且在众安出具的保单第一条，已经确认了项目借款的真实性，请看下图。 （妞投资项目对应的保单） 保证保险对于投资安全确实有比较大的作用，因为只要手中有保单，即便小赢业务坏账多让众安亏本，但是开出了保单众安也是必须赔的，顶多就是以后小赢这块业务缴更高的保费，更极端点就是小赢以后不做坏账高的业务了，但也影响不到投资人在投的项目。 之前在和小赢市场负责人邱天邱总交流时，邱总和妞说小赢保费在0.5%~1%这个范围，平台逾期率（M4：4个月不还钱定义为逾期）为0.4%，这两个数据我们可以这样粗浅的理解，当保费率大于或等于逾期率/坏账率时，保险公司方面在这项业务中是有盈利或至少不亏本的状态。 还是那句话，凡事都是好坏各有一面，在保障安全的同时，因为要缴纳相对比较高的保费，所以在收益率这方面也会受到一些影响，这点投资人还需理性权衡。 合规性主要就是ICP经营许可证、银行存管、不自融不设资金池、小额分散这几个比较重要的方面来看。 ICP许可证：暂时还未看到小赢有办理下来 银行存管：平台没有对外公布存管，但是上次去北京和小赢沟通，小赢方面说自己这边已经完成了与光大银行电子账户的对接，已为每个用户在光大银行开设了独立的电子账户，用户可以拿着身份证去光大银行去查看。 小赢方表示目前还在针对监管细则做逐条审核，待审核完成后将对外公布。 关于这点小妞有点较真，昨天还冒雨去了趟光大银行查了下个人账户情况，确实查到了我在小赢开设的电子银行账户，并且也清楚的记录了我的交易情况：
单子上有我的电子银行账户号、交易流水、代付机构、投资项目，其实最好的判断平台是否有做资金存管的办法就是拿着身份证去银行查一下，也让就会很安心。 另外就是小额分散，之前小赢是有做大额房贷的，这几天看了下应该是把房贷业务都给机构做了。现在平台上主要就是一些20万以内的个人信用贷。 小赢项目还是遵守一一对应的原则，并且借款人的还款方式和投资人的还款方式也是一致的，都是等额本息。当然有同学不喜欢等额本息的还款方式，不过如果自己不断将本息进行复投，最终的收益率还会高于产品标注的利率。当然比利息更重要的还是合规以及风控，民间信贷这类长期贷款都是要等额本息的还款方式的，这是从安全性的角度考虑的。 所以在合规方面小赢还需要尽快办理好ICP许可证，其他方面都还好。 说几点小赢做的不错的地方： 一、资金无站岗 投资当天计息、到期次日到平台账户、提现两小时到银行卡。 二、无额外费用 充值、投资、提现等用户操作产生的费用都由平台承担，用户无需付任何额外费用。 三、逾期1秒就启动众安赔付 这点事和邱总聊天时邱总提到的，小赢和众安在后台有无缝的对接，一旦项目逾期，哪怕只是逾期1秒也会立即启动赔付机制，用户可以得到短信通知。然后待工作人员审核通过本金、利息、罚息将在2个工作日内达到投资人账户。 除了这些小赢在支付通道、客服等方面做的也比较用心，确实整个团队很重视用户体验，这点是值得认可的。 小赢确实是在我见过的平台里，天时地利人和都站在他这边的一家平台，大佬们做事看的很远，方向模式也都精准，更重要的找的人也都很对，很有默契，彼此信任。 所以很多时候去和平台里的人聊天真的很重要，能看到很多团队自带很强大的能量，我也更加认为核心还是人，还是团队的能力和稳定性，什么模式都能被模仿，唯独人的热情、用心是由内而外的。 回到我们投资人这边，作为一个投资人我还是觉得小赢的收益偏低，当然如果我把小赢当成一家靠谱的、专业的金融机构，我把钱给到小赢不需要操心，那么我觉得用几个点的收益去换这份安心还是非常划算的一件事儿，你们觉得呢？ |
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