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说到理财，我们最关注的肯定是收益。 而与收益息息相关的，就是理财产品的'收益率'。 日收益率、年化收益率、万份收益……关于收益的这些问题，其实很有趣。 小牛在微信上问我：'这款P2P产品有8%的年利率，你觉得怎么样啊？'对于8%我先不予评价，单就'年利率' 这个词，我有几句话想说说。 大家常见的两个名词是'年利率'和'年化收益率'，虽然听起来很像，但如果搞不清楚，在投资理财时是很容易吃亏的！ 年利率，它表示的是以年为周期来计算利息，是实际的，是固定的。 举个例子，某银行一年期定期存款的年利率是1.5%，王大米存了1万块，那一年后，她可以拿到1万元×1.5%=150元的利息。 期限和本金确定后，小牛在存款时就能准确算出自己一年后能拿到的钱。 所以年利率是提前确定好，不会在我们投资途中更改的。银行存款、国债这种固定收益类产品里，我们常用的是'年利率'这种说法。 年化收益率可就不同了。 它表示的是投资期限为一年时，我们获得的收益率。 而大多数情况下，需要把当前的收益率（日收益率、周收益率、月收益率）换算成年收益率。 也就是说年化收益率是计算出来的，只是一个短期收益的年化显示。只有在未来收益一直保持不变的情况下，年化收益率才会等于年利率。 年化收益经常是浮动的，我们常在一些收益波动的理财里看到这样的说法。 所以'年利率'和'年化收益率'是不一样的，像小牛说的这种P2P产品，应该描述成'年化收益率8%'。 为什么要区分这样的说法呢？ 很多朋友有疑问了，余额宝年化收益率4.18%，流动性又好，干嘛要去存款呢？ 年利率是到时候一定能拿到的收益率，年化收益率可不一定。 如果之后余额宝走势开始下跌，跌到去年2.9%的水平，那它现在4.18%的年化收益率就毫无意义。 目前比较流行的有7日年化收益率、21日年化收益率等。 像余额宝这种货币基金，它们常用到7日年化收益率这种说法。 像P2P平台，它们可能会用到21日年化收益率，或者3个月年化收益率的说法。 那余额宝的'7日年化收益率'到底是怎么回事呢？ 余额宝的收益有'7日年化收益率'和'万份收益'这两种表现形式，如果想直观的看到自己每天在余额宝的收益，小编建议大家看下'万份收益'。 '万份收益'表示1万块每天能赚到的收益。比如今天的万份收益是1.097元，那么我投1万块，能拿到1.097元，投1000块，能达到0.1097元。 '7日年化收益率'是将过去七天每天的万份收益进行平均，然后再折合成年化收益率。它表示一个平均水平，和我们每天的实际收益有些差距。 比如，我们7天每天的万份收益分别是：a、b、c、d、e、f、g，那么7日年化收益率=[（a+b+c+d+e+f+g）÷10000]÷7×365×100%。 不过需要提一点，余额宝等货币基金计算收益用的是'复利'，我们第一天的收益可以在第二天作为本金来继续获取收益，利滚利。 假设余额宝七天年化是4.15%，本金有10万块，我们分别用复利和单利来感受下一年的收益： 复利情况下：10万块×（1+4.15%÷365）^365=104237元 单利情况下：10万块×（1+4.15%）=104150元 这样的话，一年下来会相差87块钱，不多，但还是'复利'更好。 |
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