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“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子”， 我们大多数家长，一定有这样的心理。 这也是近几年“教育金”这类的保险产品卖得非常火爆的原因-- 针对富有责任心的爸爸妈妈，提前为孩子储蓄一笔教育资金，专款专用，给孩子更好的教育条件! 小希想趁着这个快乐的日子，和各位家长朋友聊聊: 给孩子买“教育金”到底有没有必要? 首先，认清“教育金”类型的保险，本质上只不过是一款长期的储蓄理财产品。 保障很少，聊胜于无。因此，我们不认为它有实际的保障作用，可以忽略。 那就只谈它作为“长期的储蓄理财产品”，好不好?有没有必要? 既然是理财，首先想到的一定是收益--收益的高低，以及收益的稳定性。 我们知道银行有存款利率，长期看稳定吗? 银行存款利率 我们知道余额宝有七日年化收益率，长期看稳定吗? 余额宝的七日年化收益率 我们还知道国债，嗯，直接看十年期国债收益率: 中国十年期国债收益率 小希也不甘心流动资金躺在银行或者余额宝里发霉，找了一个替代品， 小希的零花钱去处 那么，看了市面上这些基本都可以算是“保本”的理财产品，你对于“教育金”这种长期的储蓄理财产品，预期的收益率又是多少呢? 小希不喜欢，也不觉得自己有能力预测未来，咱就是一个基层的普通投资者， 但是小希看到的是，1993年咱们国家一年期定期存款利率可以达到10%，至2000年左右降至2%附近，而目前是1.5%; 甚至有人担心，未来银行存款利息的发展趋势，会不会像瑞士一样，成为负利息? 小希不知道，但是会思考，存款利率长期看是在下降，我们所购买的余额宝等货币基金的收益率也在下降，还有什么保本的产品，可以保证在更长远的时间(一二十年)内，收益率都不会下降? 是的，小希想到了保险。而目前的“教育金”，我们用笨办法，换算一下到期收益，计算一下利率，以某宝上的“教育金”产品为例，大概是在3%左右(我们暂不考虑有些理财险的不确定收益，暂时只看确定的部分)。参考一些其他产品，最高能达到3-4%。 的确，并不高，跟一些五年期的理财产品相比甚至还有点低，而它的唯一优势在于，可以在更长远的时间(几十年)内保证这个收益率。 简言之，一般“教育金”类型的理财保险，最大的优势不是高收益，而是稳定--长期稳定、保本保息。 注意:并非所有理财险都是保本保息!有些是没有保底的，务必看清! 炒股的朋友，一定都知道:股神巴菲特的收益率在20%出头，并不是说20%就很高了，而是平均下来每年都能有这个收益。股市有个说法叫“七亏二平一赚”，是说10个人当中，7个亏钱、2个保本，只有1个能赚钱。很多散户在牛市中可能有一定收益，但总的看来，能从股市赚钱的，不说十中有一，可确实是少数。所以，长期看能保持10%的收益率就已经非常厉害。 既然收益率并不高，是如何实现财富增长的呢?是复利。 什么叫复利?咱别费劲，百度一下“复利计算器”(这里是把上一年度利息的收益加到下一年的本金来计算的哦)。 以3.6%的年利率计算，50万元的本金，经20年的复利增长，最终变成了101万元。 20年期，年利率3.6% 如果把年利率提高到10%，50万将在20年后，变成336万。 20年期，年利率10% 如果我们能像巴菲特这位牛人一样(当然我们能达到每年10%就满足了)，45年坚持投资，50万元将变成3600多万元。 45年期，年利率10% 是的，你没看错，这就是复利的力量，这就是时间的价值。爱因斯坦说，复利是世界的第八大奇迹。小希喜欢这个奇迹，你呢? 复利的关键，是稳定，是坚持，是不放弃! 并且，开始的进步总是微小的，小到几乎看不出。假如你有1万块的本金，即使按10%的年化收益来看，一年下来也不过是1000块钱，平均到每天不过两三块钱的收益，并没有什么吸引力。 所以，坚持真的很难，甚至是反人性的。 即使想为孩子攒一笔教育金，专款专用，但主客观的原因加一起，长期坚持怕是不易。 像一般“教育金”类型的理财险，收益虽不算高，比如上面我用的是3.6%的年利率，经过20年，本金也实现了翻倍。何况，我们选择的这类理财险，是看上了它的保本保息!这才是复利的基础。 注意:并非所有理财险都是保本保息!保息也不一定是3.6%，具体以产品为准。 既然认清了“教育金”的本来面目，是否有必要给孩子购买呢? 小希认为:可以买，尤其是作为资产配置、强制储蓄，理财保险有其独特的功能。 但是，“教育金”并不是每个家庭的必需品。 对于普通家庭来讲，我们还需要基础的保障，先保障后理财。 对于收入不低，但是大手大脚存不下钱的家庭，为了强制储蓄，可以购买。 对于收入充裕、保障充足的家庭，为了合理的资产配置和投资风险抵御，也可以选择。 对于负担较大、积蓄有限、保障不足的家庭，非常不建议购买此类保险。 选择“教育金”这类的理财险，尽量是要用家庭5-10年内都不需要的钱。 喜欢投资的朋友，都知道“闲钱理财”的说法，是因为你的投资并不是随时可以撤出，如果你的资金被投资占用，一旦急用钱，很容易造成本金亏损。 对于“教育金”这类的理财险，请把它当做一个更长期的理财来规划。5-10年内取出(退保)，本金也是很可能亏损的。加上我们前面说过，这类超长期的理财险(至少一二十年)，亮点之一是复利，如果你中途取出，损失的时间，是最宝贵的财富(这里的财富不是类比，就是钱!赤裸裸明晃晃的钱!) 在考虑是否要给孩子购买“教育金”时，需要考虑的问题 包括但不限于以下: 1. 缴费的这笔钱，不管是一次性缴清，还是分期，是否能确定5-10年内用不上? 2. 你的家庭，尤其是大人，是否有足够的保障，或者足够保障的积蓄? 3. 你是否了解保底利率，到期收益以及其他重要功能? 如果以上，你都回答“是”，那么可以考虑它，接下来可以去对比具体产品了。 如果有一项回答“否”，那么请考虑:它可能真的不太适合你，放弃它。 |
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