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与几年前各路企业扎堆做地产一样，现在各大上市公司开始拼命开银行了。目前，BAT三家均已经获得了银行牌照，阿里旗下网商银行，腾讯旗下微众银行，百度和中信银行的百信银行也在今年1月获批。 昨天苏宁云商也发布公告，称公司于2017年6月15日接到江苏苏宁银行筹备工作组通知，已经获得监管批复，批准江苏苏宁银行开业。今天一早又有媒体报道称，乐视网在投资者互动平台回答用户问题，表示确实要申办银行业务。暂且不论乐视拿到银行牌照的可能性，但各大企业扎堆开银行已经成为事实。 扎堆互联网银行背后 各大企业扎堆开银行原因有很多，国家政策导向就是企业发展银行业的主要原因之一。2013 年 7 月，国务院发布了一则指导意见，允许民营企业建立民营银行。银行的牌照不再被高架，金融业管制放开，民营资本也就逐渐开始涌入银行业。据不完全统计，至今已有50余家A股上市公司发布公告参与申请设立民营银行。截至6月13日，银监会批准筹建的民营银行已扩容至17家。其中包括深圳前海微众银行、上海华瑞银行、温州民商银行、天津金城银行等。 其次，互联网银行有利于小微企业的经济发展。因为传统银行难以为小微企业提供充足的贷款资金支持，小微企业的融资渠道不足，对实体经济发展产生了抑制作用。资料显示，我国2016年GDP增长速度为6.5%,相比去年的6.9%，增速有所下滑。我国经济增长放缓，全国经济面临投资减速压力，实体经济下滑。因此，互联网银行的兴起有助于小微企业融资，从而助力实体经济增长。 再有，互联网银行是一个可以探索的出路。随着互联网的发展，人们的生活方式已经发生改变。线上支付形式已经逐渐形成。因此，大量具有技术、流量支持的上市公司通过大数据来进行个人消费贷款、小微企业贷款，不仅可以扩大平台规模，也有利于金融业务的盈利。 最后，虽然目前传统银行黄金时代已经过去，但银行还是最赚钱的行业之一。我们可以先来看一组数据：以表现最好的工商银行为例，工商银行2017年一季财报显示，2017年1-3月实现营业收入1895.25亿元，同比下降2.25%;归属于上市公司股东的净利润757.86亿元，同比增长1.37%。而目前腾讯今年第一季度财报显示其盈利人民币192.72亿元;阿里集团今年第一季度盈利174.25亿元;百度今年第一季度盈利17.77亿元。 综上所述，企业扎堆发展互联网银行也就不难理解了。 值得一提的是，正如上文中介绍，互联网银行的兴起不仅让实体经济更加容易地获得资金支持，对于个人消费者和农村用户来说也有好处。 其中最明显的好处是，以后可以足不出户、随时随地、高效方便地办理银行业务，再也不用在线下搜索银行营业厅，再驱车几公里、拿号排队几小时的痛苦。 此外，就想上文中提到的，随着金融政策放开，大量互联网银行加入，传统银行的垄断地位将被打破。在市场充分竞争的情况下，银行的市场份额和利差也会有所下降，高利润“降温”，对于需要贷款的用户来说自然利好。 互联网银行还需闯关 通俗得说，互联网银行最大的特点是三无：无网点，无柜台，无抵押。客户从开户到存款到结算，到贷款，到贷后的管理，都在线上完成。相比传统银行可以说非常方便、快捷。但作为新兴行业，互联网银行的发展还面临诸多挑战。 一、监管政策干扰。互联网银行暂不支持I类账户开立。I类账户是全功能银行结算账户，需要临柜面签办理;互联网银行由于没有网点只能开立II、III类账户。Ⅱ类户与Ⅰ类户最大的区别是不能存取现金、不能向非绑定账户转账;Ⅲ类户与Ⅱ类户最大的区别是仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。也就是说，互联网银行只能与传统银行合作的形式与用户进行贷款交易，严重制约了民营银行吸纳存款能力。 二、风险控制成为难题。完全线上操作、虚拟化的业务，要如何做到线下银行级别的风险控制成为难点。毕竟以目前的技术水平一旦遇上信息泄露、系统出现漏洞的情况，系统的可靠程度将备受考验。 三、好口碑需要时间积累。资金安全是客户最关心的问题，随着欺诈行为数量不断增加，而且更为复杂、更难追踪。新入局的互联网银行在好口碑方面还是不如传统银行，因此，要说服用户相信其安全性，需要一个长时间考验。 四、竞争将进入白热化。随着越来越多的企业进入银行行业，未来产品增加，企业势必会通过降低利息等形式占领市场。这样一来，对于企业的营收不仅会造成影响，如何推出好产品进行创新也将成为问题。毕竟随着技术的发展，行业内很多功能已经越来越同质化，这家公司新推出来的产品，另一家很快就可以推出类似的，易于被复制。 传统银行日子将难过 因为互联网银行可以吸收存款，发放贷款，做结算支付。在线上就能够完成平时线下银行繁琐的流程，以现在人们的支付习惯来看，未来网上银行一定是主要发展趋势。因此，传统银行这种躺着赚钱的时代结束的同时，也面临更多考验。 截止2017年3月6日，15家上市银行公布了一季度财报，工农中建交五大行利润增速几乎零增长，特别是中国银行归属于母公司所有者的利润为1645.78亿元，较上年下降3.67%。截至2017年4月6日，已经披露一季度财报的15家上市银行的2016年利息净收入为2.35万亿元，同比减少1400亿元，降幅为5.62%。五大行是净利息减少的“主力军”，全部陷入负增长。 与此同时，尽管民营银行的成立时间不长，但是首批试点银行已经开始盈利。如天津金城银行披露的2016年数据显示，公司资产规模突破220亿元，去年净利润1.29亿元;华瑞银行去年一般性存款184亿元，贷款超过100亿元，净利润1.42亿元;据微众银行资产负债表和利润表显示，截至去年三季度末，微众银行总资产336.33亿元;3季度营业收入13.76亿元;股东权益64.31亿元;3季度净利润9904万元。 也就是说，虽然目前互联网银行的盈利并不多，发展也还有限。但随着越来越多企业的涌入，传统银行的空间正一步步被蚕食。 另一方面，传统银行相比互联网银行还需要承受着地租飞涨、人工成本上升等困扰。因此，面对互联网银行的冲击，传统银行日子越来越难过。
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