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近几年来，重大疾病的发病率在逐渐升高，消费者对重疾险的关注度也在逐年升温，据调查显示，我国的投保者中，近80%的人打算优先购买健康险，尤其是重大疾病保险。 然而面对市面上种类繁多的重疾险，如何才能挑到一款不走冤枉路、不花“冤枉钱”的保险产品呢？ 重疾险购买过程中又有哪些不能踩的陷阱呢？ 此前小管家介绍了重疾险的含义以及如何选择合适保额等问题，那么，今天就和大家来重点讲讲有关重疾险的“五宗罪”，带你认清重疾险的真正面目，轻松避开五大误区。
误区一：刚买后确诊，马上获赔 很多投保人的第一个意识误区就是认为，投保后不久如果被确诊重疾后，就可以立即获得赔偿。但事实并不是如此，因为这中间存在一个观察期。 小知识：何为重疾险观察期？ 观察期是指自保单生效之日起，在一定的时间内罹患重大疾病，保险公司是不赔或者只赔偿部分保额，只有等到观察期结束，健康保险责任才正式生效。一般说来，重大疾病的观察期一般在30天到1年，不同的保险公司对此的规定有所区别。 举个简单的栗子，小A最近购买了一份重疾险，这份重疾险的观察期是90天，所以如果他在第二个月的时候不幸被确诊患上保单范围内的重大疾病，那么保险公司或者不予赔偿，或者只赔偿其中的一小部分。 除此之外，如果投保人在投保前曾经有过患病史而没有明确告知保险公司的，一旦发现，在后期理赔事宜上会非常麻烦，很大程度上会因此不能获得相应的赔偿金。因此，购买此类保险时千万不要隐瞒过去的疾病史。 误区二：年纪大易生病，重疾险适合爸妈 很多年轻人经常和小管家说：“现在工作家庭稳定了，想给父母买一份重疾险，为他们的晚年增添一份保障，有没有什么好的建议？” 对此，小管家认为，百善孝为先，有这份孝心必然是好的，但在此期间还是要理性投保，譬如考虑父母的年龄是否适合购买重疾险，因为一个不得不承认的现实是，重疾险对被保险人的年龄有明确的限制。例如，一个人的年龄超过了55岁，基本上没有哪家保险公司会接受投保，原因在于这个年龄段正好处在重大疾病发病率的最高峰，而且自身的身体机能下降，即使有强烈的购买欲望，基本保险公司也可能拒保或者增加保费。 小管家的建议是，购买重疾险最好在45岁之前，否则就会出现保费“倒挂”的情况，简单地说就是，保费总支出可能就会和保额相当，甚至还会超过保额，这样一来就很不划算。所以，不管是给父母买还是为自己购入一份重疾险，都需要坚持一个“想要花费少，就要尽早保”的原则。 误区三：疾病种类越多，保障越全 目前重疾险保障的病种基本在25种以上，然而有些保险公司为了吸引消费者的眼球，故意打着保障几百种病种的噱头来达到宣传的目的。那么，是不是列明的疾病种类越多，就代表这款产品越好呢？其实并不是这样。 小管家给大家举一个简单的例子，比如一份重疾险保单中虽然只写着保障25类疾病，但这几类疾病基本覆盖了95%的患病病种的概率，对普通人而言已经基本可以满足。而那些所谓的“100种重疾”的热门产品，很多时候是噱头大于实质。这样一来，我们支付了额外的保费，换来的却是一些患病率极低的疾病保障，有些疾病甚至连名字都没有听过。 所以，看重疾险保障的病种不要简单地看一个保障的总数，而要看其中涉及到哪些具体的病种，重疾种类越多，越要注意性价比。 误区四：资金充足，保费一次缴清 这一误区是相对于那些手上资金充足的投保人而言的，在他们看来，购买长期或终身重疾险一年一缴有时候太过于麻烦，所以对于此类重疾险更偏向于一次性缴清，但小管家对于此种做法却并不是很支持。 小管家认为，对于缴费时间较长的保险产品，最好还是选择延长缴费期，即使大部分保险公司对于保费一次性缴清会有相应的价格上的优惠，但对于重疾险等以健康和生命保障为主的保险来说，选择缴费的期限越长越合适。 虽然，所支付的总保费会相应地多一点，但每次缴费带来的经济压力不会太大，而且一旦在缴费期内发生保险事故就能获得约定的保额，这样一来，无异于减少了整体的保费支出。另一方面，也可以将这笔资金进行适当的投资行为，使得原有的资产增值。这样换一个角度来思考，年缴的成本未必比一次性缴清要高，甚至有获得额外的一笔收获。
误区五：附加的额外责任只是噱头 很多保险公司在规定的保险责任外还会附加相应的额外责任，但事实上，这些附加的责任只是用来误导投保人觉得额外责任越多买得越值，并没有太多实际的作用。 比如，有些保险公司会把“大病后豁免未交的各期保险费”算作额外的一条保险责任。但实际上，重大疾病理赔后，合同责任就已经终止，保险公司不再负担任何保障，投保人也不再负有交保险费的义务，根本不存在所谓的豁免未交的各期保险费。另外，一些保险公司会将“全残责任”也额外列入到“全额给付保险金”的范畴，这个时候有些对“全残”没有概念的客户就会觉得这是一条非常优惠的责任，但实际并非如此。
小管家总结： 重大疾病保险对于保障人一生的重要性不言而喻，但当下很多人对于重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在，以上小管家给大家带来的五条误区分析是我们在日常生活中经常会碰到的一些疑惑，但除此之外，还会存在各种各样的小陷阱。总而言之，为了购买到一款称心如意的重疾险产品，前期的衡量必不可少。 （保险分析师：沈莎莉）
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