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????? “保险拒赔”是保险行业永恒的话题，保险公司拒赔容易让消费者渐失信心。其实很多拒赔，都可以避免，避开拒赔雷区抓住这几点就可以。 一、未如实告知而拒赔 投保人和被保险人最好老老实实地填写健康告知书上的各类书面询问，即使本身已经患有一些疾病,或者曾经患过一些疾病，也不一定带来拒绝承保的结果，通常是加费承保或安排体检后正常承保。 反之，隐瞒一些重要事实，即便让你按普通价格买到了保险，最后也得不到有效的保障。 二、未及时报案而拒赔 “未能在合同规定时间内及时报案”是不少保险公司拒赔时惯用的说辞。投保人不应该借机诈赔，保险公司也不该借机拒赔。 万一因为疏忽延迟一两天报案而遭拒赔，车主也应拿起法律武器维护自己的合法权益。 当然，一旦发生事故，车主最好还是在第一时间报案，这样对自己和保险公司都最有利。 三、客户自身扩大的损失不赔 如果遇到会影响其他配件使用的情况时，千万不要自己处理，宁可要求保险公司派车过来施救，否则，由自己操作所造成的扩大损失部分，保险公司不予理赔。 发生事故后，在保险公司人员还没到达时，车主可以自己拍张照，可为后期理赔减少许多麻烦。 四、保单中的几个关键期 另外，要避开拒赔雷区，还要看清楚，保单中的几个关键期！根据时间划分，投保之后，大体上每个人的保单都可能经历如下几个阶段：空档期，等待期，理赔时效，宽限期，复效期。 01 空档期 就是保障的“真空期”。可能出现在两种情况：一种是首次投保，投保人缴费到保单生效这段时间，另一种就是没有及时续保，上一份保单的效力终止后，下一份保单并没有及时生效。 02 等待期 又叫观察期、免责期，是指保险合同生效后的指定期间内，保险公司不用承担赔偿责任。 03 理赔时效 由于保险事故的判定十分复杂，报案的时间，会影响到事故的性质、损失程度等方面的认定，所以一般保险公司都会要求及时报案，及时索赔。 理赔时效分两种：1.报案时效；2.索赔时效。不同险种、产品，都会有差异，有些会注明明确时间，有些则是规定“及时通知”。 a.寿险：常见规定要求发生保险事故10天之内通知保险公司。 b.重疾险：发生保险事故10天之内通知保险公司。 c.意外险：因为意外本身属于突发事件，所以意外险的报案时间，一般会明显短于其他险种，会要求发生保险事故48小时之内通知保险公司。 d.医疗险：一般要求发生保险事故10天之内通知保险公司。 如果说报案时效只是“可能”影响到赔付，那索赔时效是“一定”会影响到你的赔偿问题。保险法统一规定，索赔时效从被保险人或受益人知道或应当知道保险事故发生日起算，人寿保险的索赔时效为5年，其他险种一般为2年，如果超过这个时间，保险公司有权拒赔。 如果理赔结果不满意，消费者要提起诉讼，也应该要在这个时间内提起。 04 宽限期 即到期未缴费的60天内，发生保险事故，都可以正常赔偿，不过要相应扣除欠缴的保费。宽限期可以视为保险公司给予投保人延期缴费的一种优惠。 在部分寿险和重疾中，如果宽限期过后，未缴费，可以选择减额交清的方式，保证保单有效。超过宽限期未缴费的，保险合同的效力就会中止了。 要注意的是，错过了宽限期，并不是就没有办法了，上面只是提到保险合同效力“中止”，你还可以通过复效期，把它“复活” 05 复效期 指被中止的保险合同可以在中止后的2年内申请复效，复效通过之后，合同是继续生效的。复效需要重新提交申请，如果是重疾险产品，可能还需要重新提交体检报告等，等待期也需要重新计算。 在复效协议通过期间，以及复效之后的等待期，发生的保险事故，保险公司是不赔的哦。如果再次错过这个复效期，你的保单就效力终止，正式宣布“死亡”了。 投保是一种严谨的民事行为，从签署合同的开始，就默认投保人已经知晓了合同的具体内容。有些“理赔难”的误解和纠纷，也许正是因为我们的疏忽大意造成的，在投保之前，一定要火眼金睛仔细阅读条款。
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