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谢邀请，做过支付（B2B、代扣）、消费金融（零零花分期），这会儿在写公司理财用户体验，研究生课题是供应链金融，也只能给你点我自己浅薄的见识……还希望不要在意。 互联网金融，扯来扯去还是金融的那些东西，什么货币基金、什么定期理财、保理、融通仓、保兑仓、贷款……还可以搞期权期货、ETF、信托或者是外汇的三角套利，我们可以看到发展了这么些年金融还是课本讲的那些金融产品，但是我们看到的互联网金融却不是这些金融，为何？这是互联网的功效啊，互联网起到的什么作用：加速信息流转效率，降低普通人购买的门槛，提供了更多的风险控制手段，加快了资金利用率！ 所以，互联网金融本质是金融，金融核心有三点：安全性、流动性、收益性。这也是设计互联网金融产品的时候，产品经理需要把握的三个核心，但其实说来容易做起来难，做起来难， 这三点集中到一点上就是：风险控制！风险控制！风险控制！（期望收益-获得收益的所要付出机会成本）。 一下就从我自己的经历说一说不同方向里的产品经理需要哪些必要的素质和能力，直说自己经历过得行业： 一、支付产品经理 作为应届毕业生我接触的第一份工作，就是支付产品助理，当时领导算比较看重我，我算科班出世研究第三方支付和网络金融的，相比其他应届生我可能更早的认识到第三方支付一些相关概念，同时由于老师的一些个人关系经常往返银联处理项目的事，所以就结下缘分，第一个接受的事就是烂尾工程，公司的企业网银支付，从这个事我学到了不少东西，虽然是个很简单的项目，但是基本完成了一个支付工具从另外一个系统（高耦合）剥离下来成为 标准支付工具，支付的产品，尤其需要较强的逻辑思维，同事很多逻辑的设计非常抽象，比如退款的最长等待时间之类的，你需要隐射到实际的工作中去，在整个的产品设计中你需要把握这样一条主线： 接入商户——第三方支付平台——银行（第三方支付） 商户如何接入：这里涉及到面向商户提供何种接入方式，开放那些借口，接入文档和代码 商户与第三方支付：对账、结算相关、商户门户开放 第三方支付平台：备付金、账户记账、清结算、退款（撤销）、运营相关和报表、差错处理（长短款、冲正接口）、测试通道（通不通、限额）、支付通道管理、金融渠道调研、合作协议与补充协议、产品测试、试商用流程、交维……就是这样！ 第三方支付与银行：对账，清结算，协议等等 所以支付产品经理管理的细、杂，真的要有耐心，也要做好时间管理，那个时候经常被领导骂； 之后就接手了公司代扣支付工具的建设，这个相对比较复杂一点，简单来说，你的需求里要涉及如下功能，图片所有权属本人： 然后，每个功能点你需要梳理好流程，需要画一些流程图（对就是看不清）： 然后涉及到原型的地方你还需要一些设计，比如收银台的设计，这就是我从事支付产品时候经历的一些事，等等，你说没有风险控制？的确我做的两个业务没有纳闷重的风控，主要是商户接入风险控制，限额，交易场景限制……真正的快捷支付需要的风险控制手段我没有涉及过，我这里不班门弄斧！ 总结一下，支付的产品经理需要细心，外向奔放型的一般坐不住，内敛沉稳型@行色匆匆才更为适合，有时候光一个银行通道的调研就非常考验你，比如退款时间、单笔还是批量……我上个领导总结了一套东西传授给我们，说表里的每一行都是自己踩过的坑……所以这个行业还是需要很强的经验积累。而且往往不是你想做成啥样就可以，通道也会限制你！ 可惜，造化弄人……我在进入了下边这个行业 二、消费金融 由于公司和招联产生了千丝万缕的联系，我们作为新力量加入到项目组的筹办，那年还是消费金融的蓝海市场，国内没几家，当时分期乐率先掀起浪潮，趣分期发挥来后发优势迎头赶上，那时候，坐上飞机4个小时来到深圳在筹备公司里展开大讨论，酒店了2-3点还在写方案……当时公司还在讨论直接收购XXX，补充我们进入市场的劣势，然并卵，某些时候某些人的想法就是不靠谱，什么吃定了，等等这也不是我等小兵能左右的，当年12月底，我被派驻到深圳交流3个月，第一个负责的产品就是地推企业号建设，然后接触了一段时间JD API接入工作，也眼看着这个体量很大的消费金融公司即将成立，第一次面向该公司全体销售做培训工作，所有的一切产品都在赶工期，要赶在下牌照的第一时刻发布……作为一个参与者，也作为一个旁观者，我有点激动，但又觉得和我无关，随后回到北京，参与北京团队消费金融产品建设，一期产品上线，公司内反响空前，二期改版上线，所有资源向我们配合，俨然这是未来盈利点，517电信节活动筹备，京深风控各种开会，大数据筛选，营 销活动、软文准备、数据导入……等到517电信节，全公司业务遭受了严峻考验，快捷，短信网关、授信系统、最后商户处系统各种奔溃，客服电话无法接入……咨询、投诉各种飞……只能说痛并快乐着吧…… 但是随后的一系列问题，催使得整个业务受到了极大的挑战，下线、伪冒、客户抵赖、逾期……从这些事后的复盘中我也体会到了，消费金融毕竟也是金融产品（授信贷款），风险控制多么重要，当然首先一个问题就是，如何说明你就是你？如何证明是你的消费信贷行为，这里主要引发了我的一些思考： 1.完全纯线上的申请、授信的风险在哪里？需要其他验证条件吗？ 目前根据我们的实践，纯线上的申请和授信存在着诸多风险，第一期上线我们采取预授信，多为自己内部员工，申请授信体验很棒，然后通过大数据筛选了用户进行小规模测试，反馈不错，所以电信日我们定向授信5000W，通过特定规则才可以看到我们广告，定向营销，效果火爆……从现在开始，我们没有用任何其他验证手段，通过快捷验证和手机号实名验证完成了用户的评估授信，但是事后效果评估并不是很好，大量客户伪冒，逾期之后找不到人，找到人之后不承认自己行为……这都是一系列的问题，那个时候我们再思考金融业务要怎么以互联网方式去运营，哪些风控措施不能省略，所以之后将要上线的版本，上了手持身份证等等……三刷流程……后端也连接上了央行的征信（ 2.大数据在授信模型中重要性真的有我们认识到的那么高吗？ 待答 3.线下地推效果与纯线上营销直接谁优谁劣？ 待答 三、理财产品经理 资产寻找 四、供应链金融 在学校做课题时候经历 =======明日更新，非常抱歉年底回忆起来像写故事=============== |
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