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在互联网深刻改变我们生活的今天，没有做不到，只有想不到。 6月27日，阿里旗下互联网金融平台蚂蚁金服面向保险行业发布了人工智能产品“定损宝”，该产品用AI（人工智能）模拟车险定损环节中的定损员作业流程，帮助险企实现简单高效的自动定损，这也是图像定损技术首次在车险领域实现商业应用。 实际上，这已经不是互联网巨头在车险行业中的首次布局。近日，阿里和腾讯先后发布了车险解决方案，蚂蚁金服推出“车险分”、微信推出“智慧车险”。有业内人士分析认为，在二次费改的背景下，互联网巨头的积极参与将改变现有车险格局。 “车险＋互联网”战役打响 去年3月，围棋人工智能程序AlphaGo战胜韩国九段棋手李世石轰动世界，同时将人工智能推到大众面前。如果聚焦车险业，人工智能也在发挥着愈发重要的作用。蚂蚁金服最新推出的人工智能产品“定损宝”，可在一定程度上代替人工定损。据了解，“定损宝”的AI系统“学习”不到12个月，定损的准确程度就已经与资深定损员旗鼓相当，也许再过一段时间，双方已没有PK的必要。 目前，受损车辆照片是定损、理赔的重要依据，一般来说，现场拍摄的照片被上传到险企，由有经验的定损员核赔、核价。而“定损宝”作为支付宝的一个插件，通过拍照、算法识别及与险企后台连接，几秒内就能确认受损部件、维修方案及维修价格。 除此以外，5月25日，蚂蚁金服还曾宣布推出“车险分”。“车险分”基于蚂蚁金服在大数据、人工智能、数据建模等技术之上，制定用户细分标签，从职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯等维度对车主精准画像，进行风险分析，并据此给用户打出300～700不等的分数，分数越高、风险越低，以此帮助险企更准确识别客户风险、更合理定价、更高效服务车主。 5月，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭在给员工的内部信中，梳理了他赴任以来的完整心路历程：从希望帮险企卖保险，到研究保险买卖两难中的沟壑，再到清晰指明蚂蚁金服保险平台今后只做一件事：专心做好技术。可见，蚂蚁金服最终将互联网技术与大数据作为切入车险业的主要方式。 阿里之后，腾讯也紧随入局。6月初，微信通过公众号“微信支付商户通”发文宣布，微信推出车险业解决方案“智慧车险”，其最直接的体现方式即车主通过微信操作，实现在线投保出单、微信场景支付、在线理赔等。 对于车主来说，互联网巨头进入车险业或许意味着以后在车险服务方面更便利、更实惠，但对于整个行业而言，这或许宣布了“车险＋互联网”战役打响，车险业格局生变在即。 互联网技术加快改革步伐 6月9日，保监会下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》，表明保监会将进一步扩大险企自主定价权，下调商业车险费率浮动系数下限，通过市场化手段进一步降低商业车险费率水平，让消费者获利。 在此背景下，互联网巨头利用互联网技术和大数据进入车险业，促进行业创新变革，提高险企理赔定损效率，让好车主获得更多优惠，无疑是符合车险费改精神的。 尹铭为《中国汽车报》记者算了笔账：我国每年有4500万件车辆保险索赔案，其中60％为“纯外观损伤”，即2700万件。目前，每单处理成本为150元。如果应用“定损宝”后能够节省50％的成本，2700万件索赔每年可节约20亿元。一旦人工智能可以对我国汽车市场中的“万国车”做出准确的定损，将很大程度上压缩险企的定损成本，也将有更多定损员下岗失业。 蚂蚁金服推出“车险分”的逻辑在于，险企在获得车主授权的情况下可以查询车主的车险分，据此对车主的保费进行更加公平的定价，以合理价格吸引优质用户。而微信的“智慧车险”则紧紧围绕微信在社交方面的强大连接能力，提升车主投保、理赔体验，提升险企的运营效率，增加销售额。 总体来说，“车险分”服务险企在先，给车主带来更公平的车险定价在后；“智慧车险”则更侧重先给车主带来便捷，让该渠道汇集巨大流量，而后以此吸引更多险企加入。目前，阿里主要致力于助力险企优化运营效率，寻找优质客户，腾讯则主要在销售渠道方面发力，但二者布局车险业依旧牵动着不少从业者的心，也指出了车险业的未来发展方向。 芮锶钶执行董事陆炜文预测，互联网巨头坐拥消费数据和社交数据，更加贴近消费者，在互联网技术方面也更有优势，这是传统险企所不擅长的。未来，互联网技术和大数据必将带来更大变革，如何获取数据并真正地加以利用还需要进一步探索。 “如果一个车主长时间不开车，只是偶尔开几次，那么，车辆停驶时是否可以不收保费，只要险企通过数据了解车辆运行的时间和状态，我们完全可以更精准地根据车辆的使用情况来定价，降低车主保费。”陆炜文说，“更精确地估算保费需要安全可信的数据支撑，互联网车险还能做得更多。” 捋顺商业逻辑才能长远发展 二次车险费改政策出台后，有业内人士测算称，一个具有良好驾驶习惯的车主在一家经营稳健的险企投保，保费可能下浮20％。这完全改变了之前从车改为从人的车险定价计算方式，互联网巨头的进入正秉持了这一理念。 车宝董事长兼CEO帅勇分析认为，蚂蚁金服的“车险分”将推动中国车险定价由“从车”到“从人”的理念普及，但也不能忽视今天我国车险业的现实背景。“一次费改”后，电话车险15％的“专属折扣”被取消，电销市场优势不在，“二次费改”后进一步下调了自主渠道折扣系数，车险价格也将进一步下调。因此，险企打价格战的空间已很有限，车险中介市场的利润空间将被大幅挤压，来自销售渠道的简单折扣在市场竞争中将越发艰难。在此背景下，如蚂蚁金服“车险分”这样的新产品能不能获得消费者的青睐还需要打一个问号。 在i保养CMO刘智看来，互联网巨头做车险潜力无限，给消费者带来的便利不言而喻，但作为渠道，险企与互联网平台如何处理和分配利益才是最关键的问题。 在他看来，“车险分”和“智慧车险”的最终目的都是让车主购买保险，那么，消费者购买哪家保险才是险企最关心的问题。在此情况下，险企与互联网巨头签订怎样的协议就至关重要。 此外，不容忽视的还有互联网技术能否最终促进险企提升盈利能力和真正让利给消费者，而一旦渠道话语权增强，手续费提高、价格战加剧的情况恐怕依然难以避免 。 由此来看，尽管互联网巨头布局车险业极具竞争力，但必须利用互联网技术和大数据应用让险企获利，真正推动“车险＋互联网”的进程，促进产业变革。 文：涂好运 编辑：焦玥 版权声明 |
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