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保观|专注互联网保险  今年5月份，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭在内部信中回顾了蚂蚁金服在保险上的征途：从希望帮保险公司卖保险，到研究保险买卖两难中的沟壑，再到清晰指出蚂蚁金服保险平台今后只做一件事：专心做好技术。 至此，蚂蚁金服的战略定位似乎明确了，这种决心体现在了蚂蚁金服接下来一系列雷厉风行的动作中。 那么，专心做好技术的蚂蚁，迄今为止向保险公司输送了多少黑科技呢？这是本篇文章，小观试图理清的。 事实上，保险业目前进入了转型期，原有的人海战术、规模效应、价格竞争等传统运营正受到新科技的驱动变革。 不只蚂蚁金服，包括平安、众安等巨头也瞄上了这块蛋糕。 蚂蚁金服：区块链、人工智能、大数据 区块链：信美相互 自从区块链站上风口以来，类似区块链颠覆保险业的言论就层出不穷，但事实上，其实际的落地应用却少之又少。 但不可否认的是，区块链是未来。 2016年7月，全球咨询巨头麦肯锡发布了一份区块链研报，阐述了区块链技术对保险业产生的影响。报告指出当时有20多家区块链创业公司正在专注于研究区块链在保险业的应用。 麦肯锡将“最有前途的保险相关用例”分为三类：促进增长、提高效率和通过将关键程序自动化来降低成本，报告称这些都对保险公司有积极的影响。 最后麦肯锡认为区块链技术完全适合保险商进行探索。但是这种技术的推广还有很长一段时间要走，因为区块链是一种分布式系统，它的价值主要取决于与竞争对手、供应商或其他人的合作。 蚂蚁与信美相互的合作似乎印证了上述观点。近期，信美人寿相互保险社上线了爱心救助账户，据信美方面表示，该账户是国内首个运用区块链技术记账的相互保险，区块链平台由蚂蚁金服提供。 区块链对于爱心救助账户的意义在于，每笔资金流向都将公开透明，流转数据不可更改，并且每笔资金的去向和用途都有迹可循。 这也是蚂蚁金服首次向保险业输出区块链技术，这也让我们可以期待区块链未来在保险业的更多落地应用。 大数据：车险分 2017年5月底，蚂蚁金服保险数据科学实验室发布“车险分”技术。 蚂蚁金服通过对用户海量数据的挖掘和整合，根据职业特性风险度、身份特质风险度、信用历史、消费习惯、驾驶习惯、稳定水平等细分标签，将车主量化为300到700不等的车险标准分。 分数越高，代表风险越低，从而车险相应的保费也越低，反之亦然。保险公司还可以根据自身的需求对数据进一步加工，而蚂蚁金服会向机构提供数据接口。 应用该技术的保险公司包括人保产险、太保产险、国寿财险、中华联合、太平产险、大地保险、阳光产险、华安产险、安盛天平车险等9家。值得注意的是，中国平安没有出现在车险分“联盟”名单当中，或许因为与平安好医生的竞争关系。 在商车费改的背景下，车险分跳出了传统保险精算来看保险，它迎合了车险公司从人的角度主动定价，降低出险率及车险理赔支出的潜在需求，又能为车主提供多样化的车险产品服务，从产品上创新来改变车险行业。 但是车险分依旧面临着从人角度定价精准度、车主驾驶行为及车主信用评分可信度、车险数据不被挪作它用三大行业问题。 人工智能：定损宝 人工智能融合了判断、推理、证明、识别、感知、理解、通信、涉及、思考、规划、学习及问题求解等功能，该领域的研究也涵盖了机器人、语言识别、图像识别、自然语言处理和专家系统等，可以说是一门极其复杂的学科。 目前在蚂蚁金服，AI技术已在广泛应用于智能客服、交易风控、贷款模型、智能投顾、图像定损等场景中。 定损宝主要是图像识别技术的一个应用，根据蚂蚁金服的介绍，该产品用人工智能模拟车险定损环节中的人工作业流程，通过算法识别事故照片，与保险公司连接后，几秒内就能给出准确的定损结果，包括受损部件、维修方案及维修价格。 但目前定损宝仅适用于车身外部的识别，对于事故性质没有办法量化界定，并不适用于复杂的交通事故。 另有财险公司高管直言，“定损宝”很难成功。任何系统都有漏洞，没法解决道德问题。在目前大部分车险业务不盈利甚至赔钱的情况下，保险公司很难轻易去尝试一个第三方提供的系统。 事实上，无论是车险分还是定损宝，能发挥出多大的实际效果还有待观察，业内人士也提出诸多质疑。但小观对此乐见其成，毕竟，这个行业需要一些人走在前面。 其实除了蚂蚁金服，可以看到，平安和众安也在不断向外输出技术，并且均成立了子公司，可见对于科技的重视。 平安科技：聚焦线上转型 不久前，平安华丽丽的财报刚公布，马明哲表示，智能科技的时代正在来临，赢科技者赢未来。我们期待不远的将来，逐步将平安从资本驱动型的公司转变为科技驱动型的公司。 可以说，平安的创新基因从它诞生就根植了。而在互联网层面，其创新意识也十分强烈。平安科技倡导科技引领金融的理念，对外输出其科技能力。 在保险方面，例子是平安酷保云。这款产品通过帮助互联网渠道对接保险公司，基于渠道的场景化保险推荐和个性化险种定制来满足用户的保险需求，同时还可通过佣金提成帮渠道达成流量变现，也就是一些保险科技创企在干的事儿，如刚完成1亿融资的保准牛。 此外，平安科技此前还与腾保合作，为其提供线上技术支持，帮助中介的互联网化转型。目前，平安科技旗下有展业、产品、理赔、人工智能、云平台等众多保险技术服务。 可以看出，与蚂蚁金服相比，平安的技术输出还是集中在产品销售和服务的线上化转型，仍局限于渠道的范畴，距离真正意义上的科技公司仍有差距。 众安保险：人工智能、大数据 去年众安成立了全资子公司众安科技，这家以互联网保险业务为起步，成立信息技术公司意在实现更彻底的科技化转型，最终从一家互联网保险公司转型为一家真正的金融科技公司。 目前，众安科技已孵化了一系列创新型产品，主要聚焦于保险、消费金融、第三方理财、资产管理、健康医疗等领域。 据悉，众安通过自身研发的人工智能、大数据等自动化处理技术，已实现99%的业务自动化交易。而这项成熟技术一旦向保险行业输出，其人工投入会大幅缩减，每笔交易的边际成本也将更低。 例子是此前向横琴人寿输出的S系列产品，具体主要分为三个阶段： 在发展初期，帮助横琴人寿80%以上互联网平台的建设实施，包括营销App、互联网电商平台、官网、微信平台等； 在成长阶段，联合横琴人寿共建包括客户运营中心决策平台、数据监控平台等； 在业务创新阶段，共建共创区块链、人工智能等技术，优化业务以及创新业务模式。 据透露，众安的这个S系列已经与五六家保险公司达成合作。 结语 科技在保险行业的应用，意义无非是风险管理以及客户体验，而要做到这两点，需要共享，尤其是技术，这恰恰是以上公司在做的。可以说在保险科技领域，相比于颠覆，合作才是主流。新的时代，一个全新的保险科技生态系统正在形成。 End 推荐阅读 点击图片即可阅读  微信公众号ID ：baoxianguancha |
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