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信贷合同是贷款人与借款人或担保人就借款或担保事项意思表示一致后约定各方主体权利义务的文本，如借款合同、保证合同、抵押合同、质押合同。目前，农信社信贷合同管理由客户经理负责，使用的合同文本均为省联社拟定的标准化格式文本。信贷合同管理是客户经理在开展信贷业务时，填制、打印、装订、签订、入档保管信贷合同的过程，整个环节涉及诸多操作风险，可能造成贷款损失。本文通过分析信贷合同管理存在的问题并提出风险防范措施，以期对加强农信社信贷合同管理有所裨益。 信贷合同管理存在的问题 信贷合同印制不规范。信贷合同文本由客户经理在电脑上填制后直接打印，不同的客户经理操作时由于主观认识和计算机运用水平不一致，易导致操作失误并引起诸多问题，如合同字体不统一、合同条款中应填的空白处被隐藏、打印模糊、墨粉劣质导致合同文本字迹短时间内变模糊或消失、合同本文内容打印不全等。这些打印不规范的操作，为信贷业务埋下了潜在的风险隐患，一旦贷款涉及纠纷，根据《民事诉讼法》“谁主张谁举证”的规则，由于合同瑕疵导致举证困难，最终可能使农信社的贷款债权落空。 信贷合同文本和条款未应时、因势而变。农信社拓展新的信贷产品、涉诉纠纷反映出合同条款漏洞、法律或法规发生变化，这些都会造成现行合同文本和条款内容不能满足现实需求，进而引发相关问题或风险，因此合同文本和条款内容也应及时完善。如最高人民法院出台的《关于进一步推进案件繁简分流优化司法资源配置的若干意见》第三条规定：“当事人在纠纷发生之前约定送达地址的，人民法院可将该地址作为送达诉讼文书的确认地址”，农信社的信贷合同文本也应及时增加条款约定诉讼文书的送达地址，防止贷款进入诉讼阶段后由于被告无法联系而必须进行公告送达，导致诉讼周期延长，不利于及时有效保全贷款债权。 信贷合同填制不规范。一是填制合同不一致。如填制抵（质）押合同中的借款合同编号时与借款合同的编号不一致；合同一式多份，每一份的内容不一致；存档保管的合同与登记机关备案留存的合同不一致；合同多页未加盖骑缝章。二是填制合同不完整。如应填制的内容（包括贷款种类、借款额度、利率、期限、担保方式等）未填制；对无内容可填制的空白处未使用斜线（即“/”）将其划掉；对选择性条款未作出选择；抵（质）押合同或最高额抵（质）押合同中“抵押物清单”或者“质物清单”未填或因“抵（质）押物清单”单独成册时未在合同中明确为合同附件；随意更改合同条款内容未经各方当事人签字盖章确认。三是填制合同不合法。在填制合同过程中，由于客户经理操作不当，可能引发信贷合同的全部或者部分条款无效或者未生效的问题。如客户经理未坚持借款人及其配偶、担保人亲见面签；合同约定签字盖章之日生效，而借款人或担保人只签字不盖章或只盖章不签字；合同由代理人签署，但借款人或担保人未提供授权委托书或提供的授权委托书虚假。四是填制合同不准确。如借款合同期限早于借据期限，违反“先签合同后放款”的规定；担保合同落款时间早于借款合同落款时间，违反主合同与担保合同之间的主从关系，可能导致担保落空；抵（质）押物清单填写与实际不符，可能成为抵押人、出质人主张免责的事由，影响担保物权的实现。 防范信贷合同管理风险的建议 提高信贷合同管理重视程度。第一，农信社应将信贷合同管理作为工作重点，并加强稽核检查和问责力度，一方面从思想意识上提高客户经理警惕性，另一方面从操作上规范客户经理的合同管理行为。第二，持续加强客户经理的教育培训，不断强化其责任心和知识储备。信贷合同管理操作风险的防控最终还是要由客户经理来落实，因此通过加强教育培训，培养责任心强、懂信贷、懂法律、懂财务的客户经理从事信贷业务，才可能从根本上防范信贷合同管理风险。 及时修订完善信贷合同文本及条款。当法律法规或监管规定发生变化、研发新的信贷产品时，建议从省联社或办事处自上而下对信贷合同文本及条款进行针对性的修订完善；当基层农信社在合同填制中有疑问、贷款涉及的诉讼案件反映合同条款约定有漏洞或盲区时，建议及时向上级联社进行反馈，上级联社修订完善信贷合同后在全辖区印发适用。 统一印制信贷合同文本。农信社应按照省联社的标准化格式合同文本根据需求进行统一印制，像业务凭证、登记簿一样，各网点按需领取。这样既可以防范客户经理“各自为政”打印信贷合同，导致信贷合同“五花八门”或出现瑕疵，又可以提升客户心目中农信社标准化服务的形象。 制定信贷合同填制注意事项。通过制定简单易懂的信贷合同填制注意事项，使客户经理形成规范、谨慎填制合同的习惯。如填制合同时应保持完整性，应填制的内容必须填制，无填制内容的一定要用斜线（即“/”）划掉；一式多份的合同、不同信贷合同之间的填制内容应保持一致性、对应性和逻辑性；合同填制的内容应对照实际资料，确保准确一致；在合同文本上更改合同内容时，合同双方当事人必须在修改处签字盖章予以确认。 作者：四川省资中县农信联社 曾 林 |
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