省联社办公室调研组 当前，随着党和国家对“三农”工作的高度重视，大型商业银行和股份制商业银行纷纷登陆农村市场，农村新型金融机构也风生水起，充分竞争的农村金融市场已经初步形成，这对长期以服务“三农”为宗旨的农村信用社来说带来了巨大的挑战，如何顺应形势，趋利避害，促进可持续发展，我们认为，增强核心竞争力至关重要。 所谓核心竞争力，就是企业长期形成的，蕴涵于企业内质中的，支撑企业过去、现在和未来竞争的优势，并使企业在竞争环境中能够长时间取得主动的核心能力。农信社提高核心竞争力必须在以下十个方面下功夫。 支农创造品牌。对于农信社来说，在新形势下，面对农村金融服务需求的多样化、差异化、个性化特征和城乡经济社会二元结构的特点，更要把握好市场定位，始终确立为“三农”服务的市场定位不动摇，始终把农信社办成农民贴心的社区银行作为第一选择，把支农作为第一品牌。要根据农村经济发展的不同时期，适时打造、更新支农品牌，特别在支持农民、农村经济组织和中小企业等方面要与时俱进，打造自身富有特色的支农品牌；要围绕普惠型、结构型、创新型、配套型支农模式，按照国家的产业政策和产品序列，结合当地产业结构和农村经济发展现状，坚持有所为、有所不为，合理把握好投向投量，保证信贷资金用于有市场、有效益的实体经济；要充分利用农信社人熟地熟情况熟的优势，以“阳光信贷”为抓手，大力推广完善农户、各类经济大户和农村中小企业授信管理模式，尽最大可能减化手续、减少流程，为广大客户提供方便快捷的服务；要摒弃热衷于搞票据业务、资产转让业务和与大银行争抢项目贷款的激进思想，充分发挥自身的优势，与大银行展开错位竞争，从而使广大农村居民和中小企业认知农信社的服务，认识农信社的品牌，使农信社的金融产品成为广大农村客户的不二选择。 宣传提升形象。农村信用社作为社区性的金融机构，多年来一直默默无闻履行支农职责，在广大农村客户的心目中留下了很深的烙印，在独家经营农村金融市场时期，应该说宣传的作用并不是太大，但随着农村经济的较快发展，广大农村居民对农信社的印象还停留在利率较高、放贷金额较小的层面上，对农信社的发展变化、业务创新和支农新举措知晓面并不高，迫切需要农信社系统加大宣传推介的力度。因此，农信社系统要顺应形势的变化和要求，不断创新宣传手段，改变宣传方式，更新宣传内容，通过及时而有效的宣传，让广大城乡客户知晓农信社的市场定位、服务举措、金融产品、利率定价等一系列金融知识，增强对广大城乡客户的吸引力。在宣传的组织上要增强系统性，并且进行合理有效的分工，省联社作为行业管理部门要在全省范围内有计划、有步骤地组织系统的形象宣传，对全省的规模、质量、形象标识以及一系列系统性的惠农举措要广泛地宣传，加深社会公众对信用社的理解和了解，提高行业知名度和公众美誉度。各县级法人机构要针对本地实际，主要利用县域范围内的各种媒体，着力宣传自身实力，及时宣传支农惠农的新举措以及公布服务承诺等内容，引导广大城乡客户的金融消费走向。乡镇级机构要广泛开展与客户面对面宣传和针对性宣传，通过对比分析、典型剖析和算细账等通俗易懂的方式，把实实在在的产品、服务和快捷的理念植入客户的心中，使客户知晓只有信用社贴近农村、服务农民和中小企业，从而优先选择信用社提供的金融服务。 发展夯实基础。企业的生命在于发展。对农信社来说，由于管理体制几经更迭等诸多原因的影响，农信社的规模还不大，历史包袱还较重，虽然国家先后采取了一系列的政策措施加以扶持，但仍然不能从根本上解决农信社的问题，农信社必须抓住机遇，加快发展自我，破除小富即安的保守思想，把加快发展作为第一要务，通过发展来解决历史遗留和现实存在的问题。要确立竞争性的发展目标，既不夸大，也不人为缩小，用跳一跳够得到的理念来明确，一般情况下要高于县域同行、高于上年；存量市场份额在县域要保持领先，增量市场份额要按网点、人员数比较不落后。要确立又好又快发展的理念，在明确发展目标和方向的前提下，坚持审慎经营，坚持把握重点时期和目标客户，既不搞“大跃进”，又与时俱进。要通过理顺体制、完善机制、加快创新等手段，用发展来增强自身的造血功能，加快消化历史包袱和解决发展中存在问题的进程。 人才彰显活力。随着农村经济的不断发展，广大农村客户对农村金融服务的需求也越来越高，特别对电子银行等新业务、新品种的服务要求与日俱增，这对自我要求和发展进程原本不高的农村信用社来说，带来了严峻的挑战，科技将是未来商业银行的核心竞争力之一，而科技的发展靠人才来支撑。这就要求农信社根据自身的实际和需要，加强对各类管理人才、专业技术人员和通用型人才的引进和培养，形成梯次的结构，保证人才使用的可持续性。要建立完善人才教育培训机制。制订科学的培训规划，有步骤、分层次地对员工进行前瞻性、系统性培训，并使培训制度化、规范化；优化培训内容，既重视业务技能培训，又强化理论知识学习和人才综合素质及适应能力的培养；完善培训考试考核机制，实行“培训-鉴定-使用”一体化的方针，并将培训效果作为对人才综合评价的依据之一；构筑学习型企业和终身学习体系，鼓励员工通过多种形式参与终身学习，立足岗位，不断“充电”，自学成才，把个人追求融入到全社发展战略目标之中。要积极构建实绩导向、贡献导向的分配激励机制，树立按劳分配、效率优先的思想，建立和完善公开、公平、公正的人才考评机制，将考评结果与人才任用和收入挂钩，使薪酬分配向关键岗位、关键人才倾斜，让优秀人才在经济上有回报、政治上得待遇。要完善干部选拔任用机制，积极推进对中层干部或业务骨干采取公开选拔、公开竞聘、竞争上岗等方式，建立使优秀人才脱颖而出的干部选拔任用机制和人才竞争机制。对有潜力的年轻人才，要大胆压担子、给位子，让他们在重要岗位经风雨、见世面、长见识、增才干，同时，加大干部上下、左右交流力度，努力为优秀青年人才创造多岗位工作机会。 服务体现特色。新的竞争条件下，金融产品的同质化趋向比较明显，服务已经成为赢得客户的有效手段之一。而服务是一个系统工程，不是停留在口头上。农信社要确立“服务兴社”的经营理念，必须认真分析和研究农村金融市场客户的现状、需求特点，消除从他行生搬硬套的认识误区，有的放矢地做好针对性的服务工作。要把推进文明规范服务作为一项长期的经常性工作来抓，明确分管领导和主管部门，有目的、有计划、有步骤地推进文明服务规范工作的深入开展。要牢固树立文明优质服务意识，充分认识推进文明规范服务工作的重要意义，自觉增强责任感和使命感，始终抓好服务质量管理，切实提高服务水平。要制定具有前瞻性的提升文明服务质量的工作规划，结合各自实际，认真谋划布局，从而不断完善服务设施，创新服务手段，优化服务流程，提高服务效率，提升服务质量，确保按时序推进到位。要建立长效的推进文明优质服务工作机制，细化考核标准，健全各项管理制度，强化财务支撑能力，并建立文明规范服务工作的年度考核评价机制，有针对性地对所辖网点、部门文明规范服务的推进情况进行总结、评价和表彰，确保可持续地提高行业服务水平，增强竞争能力，促进服务质量和经营效益的“双提高”。 内控致力机制。风险管理的根本目的，是要在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的最大化。这样的发展才是可持续发展，才是农信社应当追求的目标。因此农信社要避免头痛医头、脚痛医脚的被动式风险管理模式，结合自身经营管理的特点，加强风险管理长效机制的建设，既从根本上消除短期行为，又为农信社的快速发展打造一道坚实的风险防线。要按照“梳理-规划-建设-提高”的路径，分类制定风险建设的中长期战略规划。要确立全面风险管理的理念，建立统一管理、分级授权、各负其责的风险管理架构；要根据自身的发展战略、经济发展状况、金融市场环境、客户群体等多种因素确定风险承担水平，明确好相应的风险偏好，并定期对风险偏好进行检测和调整；要结合农村金融市场特点，全面梳理各项制度规定，强化流程再造，严格按照责任制约原则，在建立各类风险防范体系的基础上，编制好各业务条线的专业化工作流程和风险管控要求，实现业务操作的标准化、流程化管理；要着力加强风险管理信息系统建设，形成高效、快捷的信息搜集、加工、反馈、处理机制；要强化激励约束机制建设，根据不同的机构、不同的管理能力采用差别授权、分类管理等方式，进一步明确风险管理的要求和方向。 质量保证持续。对于农信社来说，资产质量是生命线工程，任何时候都不能忽视，因此，必须确立又好又快发展的理念，在坚持好字当先的前提下加快发展。要注重把握好宏观经济政策的走向和变化趋势，根据走向把握好投向投量，处理好当前与长远、治标与治本、发展与管理、清前与堵后的关系，以审慎经营的理念，围绕农村中的一般农户、规模客户、中小企业、各类专业合作组织进行有效的信贷支持。要不断加大不良资产的清收和化解力度，明确清收责任制和考核奖惩机制，促进资产质量的持续提升。要坚持以质量为前提的信贷营销机制，以稳健的经营、娴熟的技能促进农村信贷市场的开拓和信贷结构的调整优化，避免盲目地追求规模的快速扩张，或与大银行争抢大客户、大项目等非理性行为的发生。要充分利用现行的财税政策，不断增强内生资本补充能力，加大拨备提留和呆账核销力度，进一步提高运行质态和资产质量。 创新体现差异。创新是企业发展的不竭动力。新形势下，农村金融市场“半垄断”的格局已经彻底打破，农信社要迅速打破传统的思维定势，把创新作为促进农信企业健康发展的推进器。要针对农村金融市场的新情况、新特点，加快产品、机制、服务等多方面的创新，要按照低平台、短流程、高效率的要求，改进现有的信贷制度流程，用“短、平、快”来拓展信贷市场和客户；要不断提高新产品的研发能力，努力打造符合农村金融服务需求，方便农村各类客户借贷的新产品；要创新贷款担保方式，根据不同客户的情况和实力不同，采用组合式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下来满足客户的多样化需求；要创新服务方式，加强与目标客户、与地方党政的联系和沟通，不断以创新的手段、快捷的方式、优质的服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。 科技支撑管理。要始终确立科学技术是第一生产力的观念，持续加大科技投入，促进科技应用能力和支撑水平的不断提升。一方面，省联社要加大科技投入，为县级法人单位解决系统管理上的难题。要强化综合业务系统建设，并不断做好维护、优化和系统升级工作，为规范管理、科学决策提供技术支撑。要持续提升金融产品的研发能力，进一步拓展银行卡、清算系统功能，完善网上银行、手机银行等项目，加大中间业务软件的开发力度，为县级法人单位提供及时有效的产品服务和资金结算、清算服务。要加快系统管理软件的开发和应用，加强对信贷管理系统、事后监督系统、财务管理系统的建设，对业务办理过程中的高风险业务和违规行为进行实时提醒或拦截。另一方面，各县级法人单位要加强与省联社的沟通协调，持续地将相关需求向省联社反映，由省联社来集中力量，统一开发，统一服务，以最大程度地节约成本，节约资源，提高效率。 文化提高品位。企业文化是企业发展的灵魂，是一种战略性的软体资源。长期以来，相对于大型商业银行来说，农信社的企业文化建设还处于刚刚起步阶段，有许多问题亟待进一步研究解决。随着社会主义新农村建设的全面推进，农村金融改革的不断深化，农村信用社的发展已经步入了较为良性的轨道，加强农信社的企业文化建设已显得愈来愈重要，应该把文化建设列入重要的议事日程。要加强对农信企业远景目标的设计、企业精神的凝聚、企业形象的整合、企业文化的提炼，从而形成农信社独具特色的精神文化、行为文化和品牌文化，以文化来凝聚人心、规范行为、提升品位、增强信誉，从而持续保障农信社增强竞争实力、树立良好形象、铸就优质品牌，发挥核心作用。（执笔：吴耀祥） | 
