一文了解信贷业务的含义、种类及基本原则！

本文是小微企业信贷系列的第24篇文章，节选自孙自通老师新书《小微企业信贷业务流程与法律实务》，更多系列文章可点击文末超链接模块进行查阅！

一、信贷的含义

信贷是从属于商品货币关系的一种行为，具体是指债权人贷出货币，债务人按照约定期限偿还，并支付给贷出者一定利息的信用活动。信贷有广义和狭义之分，广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称，包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常是指银行等信贷机构发放贷款的行为。本书研究的信贷为狭义的信贷，有偿性是信贷的基本特征，信贷是以偿还本金及利息为前提条件的，银行等信贷机构在办理信贷业务的过程中，需要仔细的甄别客户，并对客户的信用做出评估，在这个过程中，银行等信贷机构要承担客户违约风险，并因此获得一定的风险溢价回报。

二、银行信贷业务种类

01

按照贷款期限不同划分

1、短期贷款：指贷款期限在一年以内（含一年）的贷款；

2、中期贷款：指贷款期限在一年以上（不含一年）五年以下（含五年）的贷款；

3、长期贷款：指贷款期限在五年以上（不含五年）的贷款。

02

按照货币种类划分

1、人民币贷款：人民币是我国的法定货币，以人民币为借款货币的贷款称为人民币贷款。

2、外汇贷款：以外汇作为贷款货币的贷款统称为外汇贷款，现有外汇贷款币种主要有美元、港元、日元、英镑和欧元。

03

按照贷款用途划分

1、流动资金贷款

按照银监会《流动资金贷款管理暂行办法》的规定，流动资金贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

2、固定资产贷款

根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》的规定，固定资产贷款，是指贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。

3、其他

其他类别贷款还包括并购贷款、房地产贷款、项目融资贷款、贸易融资贷款、消费贷款等，在这里不再详述。

04

按照有无担保及担保种类划分

1、信用贷款：信用贷款是指以借款人信誉发放的一种无担保贷款。

2、担保贷款：担保贷款是指借款人提供担保的贷款，担保贷款可以分为保证担保贷款、抵押担保贷款和质押担保贷款。在实践中，几种担保方式可以组合使用。

05

按照贷款利率划分

1、固定利率贷款

固定利率贷款是指在贷款合同签订时即设定好固定的利率，在贷款合同期限内，借款人都按照固定的利率支付利息，不需要“随行就市”。短期流动资金贷款均为固定利率贷款，即执行合同约定的利率。

2、浮动利率贷款

浮动利率贷款是指贷款利率在贷款期限内随市场利率或官方利率波动，按照约定时间和方法自动进行调整的贷款。

三、办理信贷业务的基本原则

安全性、流动性和盈利性称为商业银行经营“三性原则”。流动性不足就会出现流动性风险，即银行不能及时地以有效成本满足支付与清偿负债而引起的对银行收益和股东权益的市场价值损失，如果整个金融系统流动性不足就可能导致金融危机。流动性是安全性和盈利性的前提，流动性不足会使银行经营的安全性失去保障，而流动性过多又会降低银行的盈利能力。因此，商业银行经营管理的目标就是保证资金的安全，保持资产的流动性，争取最大的盈利。

商业银行在经营信贷业务的过程中应当遵循安全性、流动性和盈利性原则，其他信贷机构从事信贷业务同样应当遵循这三项原则。接下来，以商业银行为例，简单阐述一下这三个原则。

1

安全性

信贷业务的安全性是指商业银行能够按照约定收回本金和利息的可靠性或确定性。商业银行办理信贷业务时，首先要保证放出去的资金能够如数收回来，否则就无法保证股东及债权人（存款人）的利益，严重时甚至可能会引发社会动荡，商业银行应当将安全性原则视为首要原则。

影响信贷业务安全性的因素可以分为内部和外部两部分，外部因素主要包括：

1、个别客户以虚假资料欺骗银行，获得贷款后肆意挥霍等导致的风险；

2、借款客户经营状况发生变化，导致其无法兑现还本付息的承诺。

内部因素主要是指商业银行在选择客户对象时出现纰漏，或在贷款发放后未及时进行有效的跟踪管理，导致借款到期后无法收回本金或利息。

2

流动性

信贷业务的流动性包含两方面含义：一是保证商业银行能够按期收回贷款本息，以应对客户提取存款或偿还其他债务的需求；二是能够满足新客户新的、合理的贷款需求。做好流动性管理，商业银行需要合理调整贷款结构、加强贷后监督管理、盘活不良资产。

3

盈利性

信贷业务的盈利性是指商业银行信贷业务的获利能力，商业银行作为一个自主经营、自负盈亏的经营单位，要想持续发展，获得盈利是其基本经营目标。银行贷款业务的原则就是，保证安全性与流动性的基础上，追求最大的利润。要想提高信贷业务的盈利性，商业银行需要做好以下几方面的工作：扩大贷款规模，调整贷款利率结构，增加利息收入；增加信贷资产的综合收益；确定适度利差；优化流程，控制管理成本等。

小微企业信贷系列：

⊙系列1——信贷、信用、风险、杠杆

⊙系列2——正常还款=还款意愿+还款能力

⊙系列3——信贷机构的运营目标

⊙系列4——如何理解信贷技术？

⊙系列5——如何更有效的解决问题？——解决问题的6个步骤！

⊙系列6——小额信贷的概念、起源及发展现状！ 

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⊙系列9——小微企业信贷业务存在的问题及市场前景！

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本文作者：孙自通，小微企业信贷、互联网金融、民间金融领域知名专家，知名培训师，“信贷风险管理”公众号创始人。