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很多读者一直都在关注寿险，也有许多疑问得不到解决，就比如一个最基本的问题：我的寿险保额应该做到多少合适？ 保额太高，负担会重；保额太低，给家人的保障又怕不够。真是很烦恼呢... 关于保险，大家最关心什么？ 大部分人在购买保险的时候，首先比较在意的是： · 我要付出多少保费？ · 我能不能拿回本金、能不能保值增值？ 而不是关心： · 我购买的保险产品能提供怎样的保障范围和保障程度？ 实际上，保额的数额是否适当、保险产品能提供怎样的保障范围和保障程度，这些才是更重要的问题。 寿险保额怎么算？ 我国保险业比较普遍采用的“双十原则”。所谓的双十原则是指：应有的保额一般为家庭收入的10倍，合理的保费一般为家庭年收入的10%。 但是，双十原则仅仅是一个经验法则，不仅不是万能的，对于资产过高或收入过低的家庭也不一定适用。 有没有更好的办法？ 更好的方法 简单计算寿险保额有如下方法：
1、生命价值法 生命价值法则是以一个人的生命价值作为依据，来考虑应购买多少保额的寿险。该法则分为3步： 估计被保险人以后的年均收入，确定退休年龄，从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出后剩余的钱。据此计算，可得出被保险人的生命价值。 有关生命价值法则还有一个更加科学的计算方法，那就是根据被保险人的收入情况，把每年的增长幅度计算进去，再扣除通胀的因素，计算出一个数值作为保额的参考，不过这个计算过程比较复杂。 案例1：比如，刘先生今年30岁，假设其60岁退休，退休前年平均收入是12万元，平均年收入的1/3已花掉。粗略计算他的生命价值是： （60岁-30岁）×（12万-4万）=240万元。 则“240万”这一数字即可以作为考虑现阶段购买多少寿险保额的参考值之一。
家庭需求法则计算方式是，将至亲所需生活费、教育费、供养费、对外负债等费用相加，扣除既有资产，所得缺额作为保额的粗略估算依据。另外，被保险人从企业、自己之前购买的人寿保险处获得的一定的保险保障也要扣除。 案例2：仍以刘先生为例，再从家庭需求的角度考虑寿险保额。假设其家庭目前年平均收入13万元左右，每年最大支出就是大约5万元的房贷，加上其他开支，总支出7.5万元左右，家庭现有一价值80万元的房屋。 考虑到刘先生家最大的开支房贷要还20年，他还需要以保险补偿家庭未来30年的开支，那么确定他的家庭需求为： 7.5万元×20年+（7.5万元-5万元）×10年-80万元=95万元。
答案： 可以根据计算综合得出，刘先生所需的寿险保额大致在95万—240万之间。 一般而言，寿险保额是一个区间值，下限是被保人承担的家庭责任，上限是被保人的生命价值。当然，如果生活水平有所提升，也可以逐渐提升所需保额。 看到这里，不妨也来算一算，你的保额足够了吗？ |
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