 有位朋友最近咨询财哥，称自己手上目前有三十万，这钱是闲置资金，想理财但不知道买什么产品才能收益最大化，并且风险降到最低。对于刚接触理财的小伙伴，财哥建议理财前先测一测自己的风险偏好（这是一份严肃的体检报告），看看自己属于哪个类型。 之前很多人都有类似的疑问，只是手里的闲置资金数额不同罢了，针对这些理财菜鸟，上来就推荐产品的多半是不负责任的，理财还是要从自己的需求和风险承受能力出发。 因为他们完全不知道理财的第一步是确定目标，他们最想知道的是用这笔钱怎么能赚到更多的钱。在风险承受能力方面，他们也相对偏低。这时候，不宜做任何理财知识的普及，盲目推荐产品。  比较合理的做法是先了解其需求。比如说这30万元资金是用来3年后给儿子结婚用的，那么，这笔资金只能做一些低风险投资，如以银行理财产品为代表的固定收益产品等。 如果说这笔钱是为20年后准备的养老金，还需要了解投资者希望20年后这笔钱能增值到多少，如果希望从30万元变成200万元，计算一下需要的年化收益率，大约在10%，就可以实现理财目标。10%并不是一个高得离谱的收益率，再结合一下客户的风险承受能力，通过投资股票型基金，完全有可能实现客户的理财目标。 当然，如果风险承受能力低，无法忍受市场波动带来的风险，那么也只好做一些更安全的投资，同时需要调整理财目标。如果为了追求更高的年化收益率，比如说希望20年资金翻20倍，年化收益率要达到16%以上，普通的股票型基金可能无法实现这样的要求。  怎么办？一种办法是降低你的心理预期，追求高收益需要承担高风险，如果你仍执意要实现这样的目标，我们也可以在充分揭示风险（有可能血本无归）的前提下，推荐一些带有杠杠的产品，如杠杆基金、融资融券、期货以及其他一些金融衍生产品。 【理财案例】 万先生，今年30岁，目前在北京是一名 自由职业者，个人每月总收入10000元，万先生在生活上比较节俭，每月生活开支仅2000元，其他月开支1000元，另外每月还有1500元的保险支出。工作几年下来，自己也存了一笔30万元的资金，元旦后到期了，为此想咨询30万怎么理财能够获得稳定增值。 【理财目标】 30万获稳定增值。 【案例分析】 根据万先生的个人财务情况，万先生个人每年收入总计12万元，每年个人开支总计5.4万元，1年能结余6.6万元。 整体来看，万先生平时的个人开支并不多，消费方面也比较合理，而且在个人保障方面也比较注重。不过，万先生在投资理财方式上偏保守，主要是以银行存款为主，存款利息低，财富并未能实现收益最大化。 【理财建议】 分析了万先生的个人财务情况，再结合个人理财目标，投资理财建议如下： 1、预留个人备用金 首先万先生需要预留3-6个月的个人备用金，可用每月的结余来作为。另外，建议这部分资金可以以短期存款(3个月年利率2.6%；6个月年利率2.8%)或货币基金(年化收益率4%左右)，甚至可以 关注收益相对来说更高一些的短期固定收益类产品，还有短期的P2P理财等，选择这些理财方式储备资金，流动性较强，随时使用资金能随时支取。 2、生活中做到合理消费 生活中做到合理消费，首先要做到消费支出应与收入相“匹配”；其次，在自己的经济范围内，在不影响个人生活品质的前提下，做到理性消费，避免盲目从众，攀比，不要因一时头脑不冷静而造成钱财的浪费。 3、适当增加投资方式 30万元存银行过于保守，不仅不能增值甚至贬值，完全可以配置一些低风险的理财产品，比如国债，3年期年利率在5%左右；保证收益类型的银行理财产品，年化收益率5%左右以及一些固定收益类产品，这些投资方式基本都能保障本金的安全性。如果万先生想追求更高收益的话，可以拿出部分资金进行激进式理财，例如股票、外汇等。 |
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