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2019年理财产品市场可谓是风云突变，随着资产管理新规的出台，理财产品市场正式打破刚性兑付和资金池，那些理财产品低风险甚至没有风险的日子结束了。 但是，仍然有一些风险承受能力较低的投资者，这些低风险偏好投资都既希望较高的收益率，又不希望承受太大的风险。 那么，这些低风险承受能力的投资者在2019年如何理财呢？ 首先，对于零钱和少量的生活用钱可以进行宝宝类理财产品和民营银行的智能化储蓄产品每个家庭和个人都会有一些日常生活用的资金以及应急备用金，这部分钱进行投资和定期存款或者购买有期限的理财产品都是不现实的，那么可以选择宝宝类产品，优点是存款取款便利，收益虽然目前只有2.6%左右，但是收益还是远远地高于一般的定期存款利率，更重要的是可以满足随时支取的需求。 另外，去年开始出现的民营银行的智能化存款也是一个不错的选择，毕竟智能化存款有定活两便的特点，可以随时支取以满足日常生活需要和不时之需，同时可以得到4%甚至以上的收益率，因此是一个比较好的理财选择。 其次，对于那些特别保守的风险稳健型的投资者可以进行一定的定期存款。银行的定期存款虽然收益率不高，但一直是很多人的资金存储方式，毕竟安全性对于很多风险厌恶型投资者是一个最好的选择，因为银行的定期存款毕竟在一定程度上本金和利息都是安全的。 如果你的资金量大的话，比如说20万元或者30万元以上，各大银行的三五年定期存款利率也都在4%左右，如果到一些地方商业银行进行大额定期存款，目前的三年和五年期存款利率在5%以上，有的甚至可以达到5.5—5.7%。 从收益和安全性相关的角度看，这是一个非常不错的选择。当然，如果考虑资金安全的需要，可以在每一家银行存款限制在50万元以内，从而确保了存款的安全性。 其三，国债作为保本保息的投资品具有几乎没有任何风险的相对高收益特征，因此，购买对于那些几乎没有任何风险承受能力的投资者是一个好的选择。国债的利率基本上相对稳定。2018年发行的3年期国债利率都是4%，5年期国债利率都是4.27%；根据财政部公告，2019年4月份发行的储蓄国债(电子式)为固定利率、固定期限品种，3年期票面年利率为4%，5年期票面年利率为4.27%。 国债的起点不高，100元即可购买。但是相对流动性比较差，有的不能提前支取，有的提前支取利率上要打折扣。如凭证式国债提前兑取，从购买之日起持有时间不满半年不计付利息；满半年不满1年按年利率0.74%计息；满1年不满2年按2.47%计息；满2年不满3年按3.49%计息。 但是在利息的支付上有一年一付和半年一付，如果有长期闲置的资金而又不想有任何的投资风险，4%到4.27%年化收益率的国债也是一个非常不错的选择。 其四，银行理财产品虽然已经不再保本，但是由于有较强的风险管理能力和资产配置能力，所以购买低风险等级的银行理财产品也是一个比较好的选择任何金融机构的理财产品都有一定的风险等级，面对不同的风险等级资产管理时要配置不同收益和风险等级的资产，因此，如果风险承受能力低的投资者可以选择低风险等级的理财产品，银行的理财产品风险等级分为五级，一级和二级风险等级的理财产品虽然不能说完全没有风险，但是相对风险程度比较低，因此，对于风险承受能力低的投资者，可以购买银行一级和二级风险等级的银行理财产品，目前各银行的理财产品收益率为4.2—5.0%之间，虽然不算高但相对风险较小。 其五，如果不希望承担本金损失，可以投资相当于保本理财产品的银行结构性存款。很多人喜欢保本理财产品，因为不希望承担本金损失。新的资产新规出台以后，保本理财产品已经没有了，但是相当于保本产品的银行结构性存款却大行其道成为新的理财产品的新宠。统计数据显示，近两年银行的结构性存款发展迅速，数据显示，到2018年11月末，商业银行结构性存款余额已近10万亿元，较年初增长约3万亿元，月均增速保持在40%以上。虽然说结构性存款并不是定期存款，仍然有一定的风险但本金的风险较小，而收益也与理财产品的收益率相差不大，况且目前各家银行对结构性存款的叫法不同，但都不同程度地承诺“保本保收益”，最高收益率则因期限长短不同在4%～4.4%之间浮动。 因此，在目前银行的理财产品不保底的情况下，对于那些低风险承受能力的投资者提出了挑战，但是上面的几种投资选择也是一个很好的策略选择。（作者：麒鉴，财经金融评论） |
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