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这是八哥的第43 篇原创文章 本文约1300字，预计阅读3分钟  自打八哥记事起，已经有3位亲人因为癌症早逝。
虽不是遗传病，但说不定命运哪天会和我再开个相同的玩笑，那我就呵呵了。 所以，八哥早就武装好了自己。 今儿说说两款重疾险，华夏常青树和安邦常青树。
01
华夏常青树这个系列，从2015年到现在已经出了三款了。
当初这款产品一出来，就因为保费低、保障种类多的缘故而大卖。
所以，市场上跟风的产品出现不少，安邦常青树就是其一，摆明了就是来蹭华夏常青树的热度。
八哥花了半小时做了个表格：
对比看，两者的保障内容差不多。
华夏2017的轻症赔付方面实用性更强，3次赔付基本上就够用了，而且增加了赔付金额，可以多赔付保额的5%。
在病种方面虽然有所提升，但不用过分在意，法定的25种重疾已经涵盖了所有重疾的95%以上。
所以77种重疾实际上和100种差不多，因为常见的高发重疾都已经完全涵盖了，增加更多的病种其实并无太大的实际意义。 如果真碰到犄角旮旯的病种，八哥觉得也死得其所了（一般人还得不了呢）。
当然，在保费相同的情况下，必然选择保障更多的，但是为了保障更多的疾病而花更多的保费，那就不划算了。
从保费测算来看，安邦常青树的保费最低，华夏常青树2017的保费最高。
安邦常青树虽然少了投保人豁免，但是它的保费相对来说比较低，而且可以在线上直接购买。 而华夏常青树现在只能在线下购买，如果收入不算高，还是不建议大家买2017版。
这次华夏常青树全能版还能在80岁返还保费。
也就是说，被保险人存活到80岁时，如果没有理赔过重疾、疾病终末期、全残，那么返还之前缴纳的保费总和，这笔资金称为祝寿金。 如果80岁前就身故了，那这笔钱就泡汤了，但是之前你交的保费还是要照出。 在命运面前大家不要过于自信，而且八哥一直认为站着撒手总比躺着离开好。
而且保险公司可不是慈善机构，天上也不会掉馅饼。
给大伙算一下返还的成本就明白了。
我们以30岁男性，交20年，50万保额为例，来看一下几款返还型重疾险的缴费对比。
比起消费型重疾险来说，返还型重疾险需要交更多的保费才能拿到返还金。 保险公司会用我们多交的费用去进行投资理财获得收益，最后，它不仅能把我们把本金返还给我们，还能拿走一部分的收益。
典型的羊毛出在羊身上，都是保险公司的套路。
所以我一般是不建议大家购买返还型重疾险的。
而且，华夏常青树最后返还的时候，也只是把保费返还给你而已。
我算了一下，假设我们把华夏常青树这20年的保费，25.5万算作本金，以每年3.5%的利率复利增值，那20年后，利息和本金已经增值至大约50万，若是50年后，则变成了142万。
一句话，保险姓保，别当理财产品来用，省下的钱跟八哥投P2P，一年10%的收益相当容易啊。
说到这，不知大家注意到没有，不管是华夏常青树还是安邦常青树，他们都是包含身故责任的重疾险。 这也意味着我们无论碰到重疾、身故、全残或者疾病，都只能赔付一次。
而如果将重疾和寿险分开买的话，那我们可以在生重疾时赔付一次，身故时再赔付一次，也就是能赔付两次。
若是买一份保障终身的重疾险，比如说弘康健康一生A款，交30年，50万保额的，每年的保费就只要3945，再多交几百元，补充一份30万保额的定期寿险。 在60岁之前获得的保障和常青树差不了多少，但保费要便宜许多啊！
当然，大家到底需要怎样配置，还是需要看个人的情况和成本预算的，只有适合自己的才是最好的。 |
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