加拿大房屋保险指南 买对买错非常重要

保险在我们的生活中无所不在，开车要买保险，健康要买保险，住房子也要买保险，买了保险才会让人心安。当然，谁都不想有意外发生，但如果真的发生了的话，投保人当然希望保险公司能给予合理的赔偿。无论是拥有房屋或公寓，或者更希望租房，房屋保险都有助于保护受保人所有的财产以防损失，例如火灾、水灾损坏或被盗。

保人所有的财产以防损失，例如火灾、水灾损坏或被盗。当人们因为一些意外情况发生时失去了所拥有的财产，那么重置费用可能十分昂贵。不仅购买房屋或公寓时如此，而且动产或屋内（无论是拥有或租用）的家居财物受损或失窃时也是如此。因此，房屋保险应运而生：它保护受保人不必支付重新置备所有财产或部分财产的费用。这些专家问答记者就来为您整理解答关于房屋保险的常见问题，为您答疑解惑。

房屋保险的承保范围及类别

房屋保险的标准承保范围是什么？

答：虽然保单可能大有不同，但有一些标准内容是几乎所有房屋保险计划都包含的，其中包括：1.建筑物承保范围：如果你拥有房子或公寓。2.家居财物：自己的个人财物。3.个人责任：假如有人在造访你家时受到伤害。4.额外生活费用：由于承保的损失或损坏而无法居住家中这期间所发生的临时住宿与开销。

房屋保险有类别区分吗？

答：房屋保险有两类保障产品。 第一类称为普通保障(Broad Form)，也就是是基本保险，第二类则为全面保障(All Risk Form)。

普通保险都保哪些灾害？

答：普通保障列明十多项受保的灾害，如果发生的意外是属于所指定的受保範围，那便获得赔偿。以下是一般保险公司在普通保障内所列出的十二项灾害：

1.火灾及雷电(Fire and Lightning)

2.爆炸(Explosion)

3.浓烟(Smoke)

4.暴风雨或冰雹(Windstorm and Hail)

5.爆窃(Theft)

6.骚动及内乱(Riot and Civil Commotion)

7.空中堕物(Falling Object)

8.蓄意破坏及恶作剧行为(Vandalism and Malicious Acts)

9.房屋被车辆撞击(Damage By A Vehicle)

10.突发性漏水及水浸(Accidental Discharge Or Overflow Water)

11.玻璃破烂(Glass Breakage) 除了建筑中或空置中的物业，家中门窗玻璃遭受到意外损毁都受到保障。

12.私人财物在运送途中受损 (Transportation)

私人财物或家具在运送途中受到破坏如汽车相撞或翻车等，都受到保障。

全面保险 vs. 基本保险

全面保险和基本保险的区别是什么？什么算是全面保险？

答：全面保障列出不受保障的灾害，两者相比下，全面保障的範围比普通保障的较为广阔，照顾的层面也较全面，因此保费相对地较普通保障为高! 例如，全面保险涵盖了地震险，地震保障的保费主要以地区来划分，东岸的地区一般比西岸的平坦，发生地震比率较低，所以东岸的地震险保费会相比西岸低一些。其二，房屋的外墙结构也有差别，如石外墙比砖皮外墙的昂贵。战乱，国与国之间产生衝突，甚至酿成战争的话，一经政府宣布成为战区，所有房屋保障便即时失效。自然损耗(Wear and Tear)，陈旧屋顶、水管漏水、门窗生銹及房屋结构出现轻微损毁，屋主都应尽快验查及维修，免除因日久失修而酿成更大的损耗。意外是因自然损耗而造成的话，损毁的地方便不属于受保範围。

有什么方法可以节省保费的吗？

答：房屋与汽车安排在同一保险公司购买，不仅可免除花时间向不同保险从业员查询，更不会因各样保单到期的日子不同而忘记，最重要的是保险公司为鼓励客人把汽车及房屋一起投保，提供保险折扣。更有些公司推出一些项目﹐比如汽车跟房屋在同一个意外下受损毁，保险公司只要求客人支付其中一个垫底费（Deductible)便可。

调高垫底费可获取高垫底费的折扣，在现实生活中，小意外也有可能会出现，如果在个人能力範围内可以支付的，就建议可以把垫底费金额调高一些，就可以立即减省保费。

信贷纪录在北美社会是非常重要的，如果经常忘记清缴帐单或支票常常不能兑现而被银行弹票的话，这人的信贷纪录便毁于一旦。若能保持良好的信贷评级，部分的保险公司将可给予折扣优惠!

没有按揭的屋主﹐自然有较宽裕的财力来保养及维修其物业，因而减低房屋因日久失修而引发的破损。故此保险公司也很乐意提供更多的折扣给予一些毋须房屋按揭的客人。

保险的强制性

如果是作为自住物业的屋主，规定必须买保险吗？

答：不论是否需要申请房屋按揭﹐也建议应购买屋主保险。鉴于法律没有明文规定屋主必须购买任何保险，一般而言，只是置业人士在办理房屋按揭时，按揭公司便要求申请人提供房屋保险证明，以保障房屋作为抵押品之价值。在北美洲﹐保险不单是保障个别物品的市场价值，还涉及赔偿第三者所引起的索偿责任问题，例如因个人的疏忽引致火灾，不但可烧毁整座房屋，也可能蔓延附近的邻居﹐屋主除了失去其房屋外，还有和面对数以十万元计的索价金额。

如果准备出租自己的物业，建议业主买什么类型的保险？

答：如果准备出租给租客，建议业主可以购买房东保险（landlord Insurance)。若出租物业发生意外时，警方及保险公司有关部门会彻查原因及是那一方的过失，若是属于客疏忽的话，租客便要承担责任，如果是房东疏忽之误，那签署的房东保险便可以发挥其保障效用，甚至有些个案虽已判断是租客的责任，可惜租客没有履行责任和作出赔偿便逃之夭夭，当所有索偿的矛头直指房东时，这份保险就会派上用场。

文章来源：环球华报