那些你以为正确的理财法则，其实漏洞百出



在投资理财领域经常会出现一些XX理财定律，这些定律就像数学公式一样，代入资金就能得出结果。但是这些定律能否撑起它们背后的投资逻辑，还很难说。

1

 

房贷三一定律

 

指每月归还房贷的金额，不超过家庭当月总收入的三分之一。

 

这是一种非常理想，而且保守的现金流管理方式。然而对于大多数（尤其是生活在一二线城市）普通人来讲，这个比例过于理想，以至于难以实现。

 

这个法则比较适合较早买房，如今还背负房贷的人。如果你在十年前买的房，按如今收入增长水平和通胀率计算，你的还贷压力实际上在减小，用家庭收入的1/3支付房贷绰绰有余。

 

但如果你是一个新房奴或准房奴，这个法则参考意义不大，尤其是对于北上广深等一二线高房价城市。就算不负担首付，月供也是一笔不小的数目，若严格按照三一法则，可能根本买不了房。

 

2

 

保险双十定律

 

意思是每年缴纳的保费应占到家庭（个人）年收入的十分之一，总保额是年收入的10倍。

 

对于这个定律小编很怀疑，总感觉是保险推销人员制定的。以这个逻辑能不能买到适合自己的保险很难说，但肯定能增加推销员的业绩。

 

关于这个定律存在这两个问题：

1、花掉年收入的10%购买保险，那么这10%该如何配置保险？是寿险、意外、医疗、重疾、养老、教育金等险种中的一个还是几个？

 

2、年收入10倍的保额又该如何界定？是指多种保险保额的一种，还是全部，如果是全部，那么各险种配置比例又该是多少？

 

每个人实际情况不同，需要配置的险种和针对具体险种的保额也会不同。而且每年花掉收入的10%配置保险，对于年轻人来讲也是一笔不小的负担。

 

至于具体拿出多少钱买保险，对于普通人来讲，这笔钱在收入的5%左右就够了。若财务状况不佳，可选择短期保额，减少保费支出，等财务状况好起来，再选择长期保额。

 

 

3

 

家庭理财4321定律

 

指家庭年收入的40%用于供房及其他方面投资；30%用于家庭生活开支；20%用于银行存款以备应急之需；10%用于保险。

 

首先，每年定存20%的应急资金未免太多。当你应急资金达到一定数额后，若继续定存，一方面会抑制消费及投资性资金的增加，另一方面也会增加资金闲置，不利于资金收益最大化。

 

另外，30%的生活开支也少了些。对生活支出的限制很可能会影响到自己的工作状态和日常社交，至于保险，上面已经说过了。

 

所以，这条定律有道理但缺乏实操性，建议储蓄一笔应急资金后，增加生活支出和投资方面的资金。

 

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