  我们不光要买对保险还要买对保额，买少了发生风险得不到充足的保障，买多了经济负担大，哪么该如何确定自己的保额呢？我们来看看业内常用的三种计算保额的方法吧！ 双十定律 指的是“保险额度不要超过家庭收入的10倍”，以及“家庭总保费支出占家庭年收入10%为宜”。 最实用的应该就是这个双十定律了，实际销售中大部分客户对保险营销人员有着天然的防备心，不愿意透漏太多个人信息，以双十法则切入，用家庭年收入的10%保住家庭90%的财产，绝大部分客户都是有兴趣了解的，10倍的保额也是没有明确具体险种，交谈中也可以根据客户心理和偏好随机应变做出相应的调整，所以双十定律是最实用的。 02 生命价值法 所谓生命价值法就是以一个人的生命价值做依据，来考虑应购买多少保险。参考公式为退休剩余年限*（年收入-年支出）比如35岁，65岁退休，退休前年收入20万，年支出10万。那么生命价值是（65岁－35岁）×10万＝300万元。 生命价值法是计算寿险的一个方法，单一计算寿险的方法显然满足不了大部分的需求。 03 保障需求分析法 根据自身情况分析发生风险后所造成的财务缺口，根据这个缺口来计算保额。 三种方法中，保险需求分析法是我最认同的，也是最切合实际的，毕竟它是根据自身需求量体裁衣计算保额的，但也是最不实用的方法，既然是分析，哪么了解客户信息的时候难免遇到一些隐私，遭受拒绝是在所难免的。但是，我们可以通过学习方法来确定最适合自己的保额。 哪么具体到各险种我们又该怎么计算呢？ 寿险 寿险的保额取决于我们的责任，责任越重所需的保额越高。如: 剩余房贷：这年头几乎每个家庭都背负着房贷。 子女教育：:孩子到毕业工作所需的教育费。 赡养父母：父母颐养天年的赡养费。 生活费：未来若干年家庭所需要的生活费。 负债：是否有亲戚朋友以及各种渠道的借贷。 大家的实际情况可能和所列责任有所出入，但计算方式都是一样的，我们只需要整理出所承担的家庭责任有哪些，把所有责任加起来所需要的钱就是我们的寿险保额。既:寿险保额＝所有责任之和 重大疾病保险 说起重大疾病我们不得不说癌症，每年各大保险公司披露的理赔年报中，仅仅癌症一种疾病就占到重大疾病理赔率的60%-80%左右，罹患癌症我们需要长达数年的治疗，治疗期间我们因无法工作失去收入来源，为了维持现有的生活品质，我们的保额应该是因治疗造成的收入损失，哪么应该是几年的收入损失呢？医学界对于癌症的治疗有一个指标，叫做“五年生存率”，因为癌症容易转移和复发，只要熬过五年，哪么以后复发的概率就很低了，基本就算是治愈了。所以，重疾险保额＝年收入的五倍 医疗险 现在主流的百万医疗险，一年几百块块钱就能解决几百万的医疗支出，买它就行了，这个额度足够我们使用了，但是它有一个免赔额，一般都是一万，如果比较在意这个免赔额，可以额外补充一份保额一万的小额住院医疗险，住院不花钱＝小额住院医疗＋百万医疗。 意外险 对于意外险而言我最看重的是它的伤残保障，这是其它险种所代替不了的保障责任，赔付方式是根据伤残等级1-10级按比例赔付的，因意外致残的概率远高于致死，所以意外险的保额一定得高，否则，按比例赔付下来就没多少钱了。另外，寿险和意外险的身故保额是可以叠加赔付的，所以不用担心买重复了，同时，他们对于保额的计方式也是一样的，都是以家庭责任来计算保额的。所以，建议意外险和寿险按1:1的保额配置。·  最后大家应该可以根据自己的风险缺口量体裁衣计算出自己的保额了吧？ 每个人，每个家庭他们的情况都是不一样的，适合别人的不一定适合我们自己，买多少保额最终还是要根据自身情况去决定，切勿“人云亦云”。 |
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