4000元搞定全家的200万保额

今天是⌈我问理财师⌋专栏的第2篇文章，问题是这样的：

“我一直想给自己和家人配置保险，可是学了很多知识，看了很多产品，还是不知道到底应该买哪个。有没有真正好的产品，而且花钱少的？”

这个问题的目的很明确，就是如何用较少的钱买到较多的保障。

讲具体配置方案之前，规划君先带大家思考一个问题：我的风险点是什么？只有想明白了这个问题，才能对症买到适合自己的保险。

一般人的风险无外乎两个：生病或者死亡。生病可怕的地方在于有可能产生巨额的医疗费用；死亡可怕的地方在于可能留下巨额的债务或者没有生活能力的家人。

如果你没有债务，也不需要对任何人负责，买一个健康险就可以了；如果你债务很多，全家人都严重依赖你的收入，那意外险或者寿险是必要的；

如果你资产很多，轻轻松松拿出几十万，那重疾险可能不适合你。

总之，买保险之前一定要分析下自己面临的风险是什么，再根据收入情况来决定保费和保额。

接下来，规划君以一个普通的工薪家庭为例，来说明配置保险的正确姿势。

1、分析风险点

有一个这样的家庭：夫妻俩都是90后（27岁），今年刚生了宝宝；收入方面，丈夫每月5000元、妻子每月3000元，都有标准的五险一金；有存款20万；有一套住房，房贷还有30万，每月还贷2500。

面临的风险很明显：最大的风险是疾病，然后是身故。化解疾病风险的保险有两种：重疾险和医疗险；化解身故风险的保险也有两种：意外险和寿险。

这4种保险都有各自的优劣势：

重疾险：基本都属于给付型保险。是说一旦确诊了某种重大疾病，马上能拿到赔付，不用担心没钱看病。

医疗险：基本都属于报销型保险。是说如果发生了医疗费用，需要自己先垫付，然后再拿着收据找保险公司报销。

意外险：只保障因意外导致的身故，不保障疾病原因导致的，所以价格很便宜。

寿险：不管是意外还是疾病，只要发生死亡都赔付，价格就贵多了。

2、分析收入和保费

先了解下保险购买方面的双十原则：

保费控制在家庭年收入的10%以内

保额是家庭年收入的10倍

第一个原则尽量遵守，别因为买保险背上沉重的负担；第二个原则量力而行，因为保额越高，保费自然也越高。

比如这个家庭，年收入是96000元，保费最好控制在9600元以内，保额最好能达到96万。

有了这两个标准，我们就可以推算出，像这样的普通工薪家庭，最好买定期消费型保险（价格低），回避终身型或者返还型（太贵不划算）。

到底要不要买返还型保险，规划君写过很多这样的文章。在这里再啰嗦一遍：单从投资角度讲，完全没必要，用“买消费型保险+理财”的方法完全可以PK掉“返还型保险”。

3、挑选产品

其实只要定了保险种类和保险类型，挑选产品就简单了。

这里以我们理财师优选的产品为例，给大家做个参考：

意外险：

（1）适合成人的：

安心综合意外尊享版

每年保费：198元

可以获得的保障：50万意外身故/残疾+2万意外医疗+20万突发疾病身故

（2）适合儿童的：

安心保少儿疾病住院医疗

每年保费：264元

可以获得的保障：2万意外伤害+5000元意外门诊医疗+36000元住院医疗

重疾险：

（1）适合成人的：

健康之享重大疾病保障计划

每年保费：1762元（27岁男性）/1432元（27岁女性）

可以获得的保障：30万重疾（首年15万）+5万轻疾+保费豁免，保障至60岁（缴费期限20年）

（2）适合儿童的：

合众定期重大疾病保险

每年保费：260元

可以获得的保障：20万重疾

按这样的方案算下来，一家三口配齐意外险和重疾险两种必备保障，总共需要4114元，最高可获得200万+的保额。

之所以说意外险+重疾险是必备保障，有两个原因：

第一，意外险足够便宜，同样的保额如果买寿险，保费需要高出7倍-10倍。

第二，重疾险是给付型保险，不用担心没钱看病的问题。

其实在特定条件下，医疗险和寿险是适合作为重疾险和意外险的补充的，鉴于篇幅问题，规划君下次再给大家分享吧。