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俗话说的好，“有借有还，再借不难”，在我们平常生活中尚且存在有借无还的风险，千变万化的银行信用卡市场更是如此。 根据央行发布的最新数据，截至第二季度末，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额650.69亿元，较上一季度环比增长7.60%，占信用卡应偿信贷余额的1.47%。 据记者了解，这已是我国信用卡逾期半年未偿信贷总额连续两个季度保持增长。 不良资产缘何越滚越大 传统银行的征信系统在不断完善、科技金融的融合也为银行征信带来了新的基因，为何银行信用卡不良资产却越滚越大? 针对这个问题，融360信用卡分析师孟丽伟在接受《国际金融报》记者采访时表示，信用卡逾期半年未偿信贷总额的持续增长主要出于三大原因：一是现有征信体系尚不完善。 孟丽伟指出，银行一般根据央行的征信报告来判断申请人的信用情况，而央行征信报告所载信息尚不够全面，对银行来说，据此发卡存在一定的盲目性。 二是相关的法律不健全，信用卡犯罪的认定还不够具体，对信用卡诈骗等行为缺乏震慑性。 据了解，2009年最高院、最高检联合发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件问题的解释》，该解释第六条专门对恶意透支信用卡诈骗罪作出详细规定。但随着金融管理部门不断的创新，恶意透支信用卡诈骗犯罪也出现许多新情况和新问题，给司法审判实践带来很多困惑，使得上述解释也面临着被重新解释和探讨的必要。 三是近几年，银行新增发卡量有持续攀升的趋势。 央行最新数据显示，截至第二季度末，全国银行卡在用发卡数量63.47亿张，环比增长1.35%。其中，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计5.20亿张，环比增长6.02%;全国人均持有信用卡高达0.34张。 与此同时，银行卡授信总额也在不断增长。截至第二季度末，全国银行卡授信总额为10.84万亿元，环比增长10.05%;银行卡应偿信贷余额为4.69万亿元，环比增长9.83%。银行卡卡均授信额度2.09万元，授信使用率743.24%。 此外，记者还发现，“大零售”转型之下，以股份制银行为主，银行新增信贷向零售倾斜，零售中又以信用卡猛增。据2017年各大股份行的半年报统计数据，截至2017年6月末，除平安银行外，招商银行、中信银行、光大银行、平安银行、华夏银行信用卡应收账款余额占个人贷款的比重均出现上升。 “对于商业银行来说，内有行业间的激烈竞争，外受互联网金融产品的冲击，同时互联网的发展又为银行提供了新的进件渠道及应用场景，在这样的大环境下，商业银行都在寻求积极扩张。然而，银行内部风险管理不完善以及以业绩为导向的制度，导致在发卡过程中难免存在一定的风险标准放松，甚至审核不严等现象。”孟丽伟坦言。 银行如何“防微杜渐” 信用卡逾期半年未偿信贷总额持续增长，银行该如何做到事前“防微杜渐”呢? 对此，孟丽伟指出，降低银行信用卡业务风险需要从以下三方面着手：一是银行完善自身的风险控制体系。加强内部管理，特别是在发卡环节，通过有效的资质甄别，根据授信标准，给予适当的额度，防止坏账发生。另外在信用卡的交易环节，也应当做到有效地监控，发现可疑交易，采取相应管制措施，以降低风险。对于已经发生的逾期，呆账坏账等进行核实，必要时可通过法律手段予以追责。二是持续完善现有的征信体系，加大科技力量的投入，使得征信报告所载信息更加细致可依。三是完善相关法律法规，进一步地完善信用卡的市场秩序，减少信用卡欺诈风险。 别小看信用卡逾期 羊毛党都知道，小逾无碍，大逾伤身! 非“恶意”的信用卡逾期，持卡人将承担高额的信用卡罚息及违约金。一般来说，信用卡罚息，利息按照日息万分之五来收取，成本高;而滞纳金通常为逾期金额的5%。此外，信用卡逾期还会影响个人征信，留下不良信用记录，以后再申请信用卡或者办理贷款等业务都会受阻。 对于较严重的逾期行为，根据刑法相关规定，可定性为“恶意透支”。我国刑法规定：超过规定限额或期限透支，并且发卡行两次催收后超过3个月仍不归还的，定性为恶意透支。恶意透支1万元以上10万元以下，认定为数额较大，处5年以下有期徒刑或拘役;10万元到100万元，数额巨大，处5年以上10年以下徒刑。 据了解，一般信用卡逾期还款不超过3次，可申请信用卡但额度很小，也可以贷款，但利率很高，而逾期还款6次以上或有一次逾期不还款的都会被列入人民银行个人征信系统的黑名单。 值得注意的是，去年6月下发的《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度、加快推进社会诚信建设的指导意见》指出，将规范信用红黑名单制度，不断完善诚信典型“红名单”制度和严重失信主体“黑名单”制度，依法依规规范各领域红黑名单产生和发布行为，建立健全退出机制。对有履行能力但拒不履行的严重失信主体实施限制出境和限制购买不动产、乘坐飞机、乘坐高等级列车和席次、旅游度假、入住星级以上宾馆及其他高消费行为等措施。 |
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