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小王工作两年攒下了5万元，第一次理财兴奋的购买了一“年化收益率4.5%、期限90天”的银行理财产品，想象着到期可拿2250元收益呢，内心那个愉悦。90天到期，小王实际却拿到了554.8元的收益，一脸的期待变成了懵逼。 赶紧问工作人员是不是给算错了，仔细了解下才理解到，银行理财产品的“年化收益率”是指存满一年的利率，如只存90天，就只能拿到90天的利息。 除了银行理财产品的预期年化收益率以外，理财产品还有“七日年化收益率”“万份收益”“年利率”“累计收益率”，你是否能一眼看破玄机呢？ 【使用领域】 一般理财产品会使用“年化收益率”“七日年化收益率”“万份收益”这几个基本收益率来展示一款理财产品的突出表现。 “年利率”一般使用于银行存款利息收益的计算。 “累计收益率”不是太常见，一般用于保险理财收益。 【各收益率概念及计算公式】 （1） 年化收益率 指投资在一段时间内（比如7天、30天等）的收益，在假设一年都是这个收益水平的前提下，折算出来的年收益率。所以，是一种理论收益率，而不是真正的已取得的收益率。 年化收益率=（投资内收益/本金）/（投资天数/365）×100% （2）七日年化收益率 指货币基金过去七天每万份基金份额净收益折合成的年收益率。 过去七天货币基金的平均收益率，这个年化收益率是估算的，参考用的，可以通过它大概参考近期货币基金的盈利水平，但不能完全代表这支基金的实际收益。七日年化收益率适合作为短期投资的指标。 七日年化收益率=(第七天交易结束后价值-第一天交易开始前价值-这七天的费用)/ 第一天交易开始前价值/7*365*100% （3）万份收益 指一万元当日产生的收益。 今天余额宝上显示万份收益为1.1，你余额宝里有5000元，那么今天你所得的收益就是（5000/10000）x1.1=0.55元。 （4）年利率 指一定期限内利息额与存款本金或贷款本金的比率。年利率是固定值，当初约定是多少就是多少。现在一般银行的活期年利率在0.3%，一年定期1.7%左右。 利率=利息÷本金÷时间×100% 例如：存款100元，银行答应付年利率1.7%，那么一年到期银行就得支付利息100×1.7%=1.7元 （5）累计收益率 指基金从成立运作开始至今的累计收益，其中包括现金分红收益、基金净值变话产生的收益，可以衡量基金从成立以来的收益情况。 看到高的累计收益可不要轻易兴奋，因为时间越久这个数值就越大 累计收益率=（分红收益+本金增加额）/本金 【案例说明】 我们回到最开始小王的例子吧，“年化收益率4.5%、期限90天”的银行理财产品，因此款产品的期限是90天，所以小王只能拿到收益50000*4.5%*90/365=554.8元。如果期限是1年，那么小王可以拿到收益50000*4.5%=2250元。 再举一例，A理财产品宣传其预期收益率为10%，期限18个月，而B产品的预期年收益率为7%，哪一款产品对你更有吸引力呢？事实上，如果把A换算成年化收益率，即10%×12÷18= 6.67%，显然A比B年化收益低。 显然，如果不采用“年化收益率”，不同期限的“到期收益率”是根本无法进行比较的。然而，大多数金融产品在营销时往往突出其最有利的一面，我们如果不仔细分辨，就很容易被“忽悠”。 |
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