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看到保险就头痛，完全没有头绪？ 产品太多水太深，不知如何选择？ 有没有通俗易懂、化繁为简的系统课程，能够让我早日搞定保险呢？ 从一个完全的保险小白不断打怪升级的奥斯卡，将手把手带你通关保险取经之路！ 取经之路前情提要 清楚自己为什么要购买保险，买给对的人。 分析风险需求，搞懂保险分类，锁定保障型险种。 保足额，确保风险发生时能够获得足够的保障。 合理安排保费支出，不让保费成为负担。 学习保险定价知识，了解买定投余概念。 锁定定期消费型保险，以最少保费获得最多保障。 清楚买保险不等于选产品，规划才是关键！ 学习不同人生阶段的规划要点，完成保险规划表 。 深入了解意外险的三大保障内容，完美避坑。 清楚重疾险的定价公式，紧抓重点不再纠结。 学习如何对保险产品进行对比、筛选的方法， 对市面上性价比最高的一些产品进行了罗列， 分析了奥斯卡全家保险规划如何调整和完善。 ■ ■ ■ 终于，奥斯卡保险星体系来到完结篇啦！ 在填写保单的过程中，有什么讲究？ 购买保险以后，还有哪些注意事项？ 关于理赔，我们又需要知道些什么？ 一、填写保单最关键—健康告知 如果小伙伴你在 「奥斯卡保险产品琅琊榜」 中已经选定了自己心仪的产品并搭建好了保险组合的话，那么接下来就正式进入购买保险的环节啦。 整个保险购买的流程大致可分为： 1.健康告知 2.保单信息 3.保单确认 4.缴费信息 （不同保险产品流程顺序会有先后哦） 健康告知指的是我们在购买寿险以及健康险（重疾、医疗）时，都需要填写一张“健康问卷”，针对表中的每个问题，向保险公司如实申报身体情况。 例如是否有脂肪肝，是否住过院等等。 （以上为某重疾险健康告知的部分截图，供参考） 虽然各家公司不同产品的健康告知会有一些不同，但总的来说这些信息都会左右保险公司是否决定卖给你保险，以及保险费率的高低。 如果你没有任何健康问题，那么恭喜你，只要全部勾选【否】，就可以光荣的进入后续“保单信息”填写的环节了。 但如果你在健康告知中有选【是】的，也就是存在一些既往的病史发生了异常告知，那么可能会碰到以下两种情况： 1.有异常告知就不能投保 如弘康的健康人生重疾、新华i健康重疾、众安尊享e生医疗等，如有异常告知的话就直接不能投保啦。 网购产品有个比较普遍的特点便是：只卖给完全健康的人群。如果有任何的异常告知，你就无法投保这款产品了。当然，这里指的是“不能投保”，而不是常规意义上的“拒保”，你并没有进入保险公司实际核保程序，只是“不能投保”这款产品而已。 所以如果碰到这种情况，我们可以再换家公司的产品试试，并不是每款产品的如实告知都一样，这款不能不代表其他家也不能投保。 2. 有异常告知后转人工核保 （回答“是”，自动跳出对话框让你描述疾病史） （回答“是”，跳出对话框写下联系方式进行人工核保） 比如阳光随e保重疾，有异常告知会进入自助核保流程，通过提供的疾病目录查找核保结果，并等待人工核保结果。 而像人保精心优选的话，如有异常告知会有客服人员让你提交病史资料，进入人工核保程序，视实际情况再给予答案。 相比第一类产品，这类保险产品会更人性化一些，即使我们身体上有一些“小问题”，也可以通过人工核保来完成投保。 那么，在保险公司进行人工核保之后，一般又会有哪几种结果呢？ 二、关于保险公司核保，你需要知道这些 保险公司根据我们的身体情况以及提供的病例资料，通常会给出5种核保结果：正常承保、加费承保、单项免责、延期受理、拒保。
看到这里小伙伴们一定想问，我怎么才知道自己的病史是否严重，如果投保的话大概会是什么核保结果呢？ 据我了解，那些会产生异常告知，但问题又不是很大的病史包括：乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等。 这些在提供门、急诊和住院记录后，基本不会发生拒保的情况，或许还能以正常费率承保哦。 那么，哪些人可能会被保险公司拒保呢？
对于以上这些小伙伴，我的建议是：
虽然大家都很不希望自己的保单是“加费承保”或“除外承保”，但真的遇上这种情况，我依然推荐大家接受公司的核保结果并选择投保，因为再拖的话以后不光保费更贵，还有可能因为器官病变的恶化而转为“拒保”。记住一点，如果保险公司意识到其中的风险的话，那就说明你更应该尽快搞定保险了！ 说到这，再次提醒小伙伴们，趁着年轻身体条件比较好，还是尽早购买保险为宜。现在身体健康，真的不能保证将来就一定不会生病，那注定只是美好的愿望。现在开始未雨绸缪，珍惜自己的投保资格！ 对于拒保存在较大担心的小伙伴来讲，奥斯卡还有一个建议：同时投保多家保险公司的不同产品。 这样做的原因是：即使是同样的病史投保同种类的保险，不同的保险公司，不同的核保人，最后依然很可能会核出不一样的结果，我们可以根据不同公司的反馈，择优而选。 举例：小明童鞋患有乙肝，他选择同时向A、B、C三家保险公司产品投保，之后分别得到了三个完全不同的核保结果（加费、拒保、延期）。这样的话，小明可以在里面选择相对较优的，也就是A公司产品加费的核保结果来承保。相反，如果他只是选择了一家公司投保，就很有可能遭遇延期或者拒保啦。 ■ ■ ■ 在了解了核保的情况以后，有小伙伴可能会有自己的小心思：“既然说明情况有可能会拒保，那不说明自己的病史不就好了嘛~”又或者，遇到一些代理人告诉自己“有一个2年不可抗辩条款，只要过了2年，即使没如实告知，保险公司也要赔” 那么，真是如此吗？不如实告知的话会如何呢？ 三、不要让买的保险变成风险—如实告知 让我们先来看下保险条款中如实告知部分是怎么约定的：
你需要知道的是，如果不如实告知，采取投机行为，对健康状况进行隐瞒的话，最后其实是给自己的理赔带来麻烦。 为什么这样说呢？ 首先，一旦出险的话，保险公司会联网查看你的记录（医保、病例卡等），如果发现你在投保时没有披露知道的重要事实或告知不实，足以影响保险公司承保决定的，保险公司是可以提出争议的。 其次，保险欺诈不受两年可抗辩期条款限制！对明知道会被拒保还是隐瞒事实投保，骗取保险金的行为，保险公司也可以提供恶意隐瞒和欺诈的证据，主张不赔偿。毕竟，“不可抗辩条款” 这个条款本意是保护弱势群体，而不保护那些以此骗保逆选择的人。 最后，让我们退一步说，即使你不服选择打官司，最终也打赢了，但要去法院解决这事可就劳民伤财了，你真的确定在发生了大病以后，自己还有这个心思折腾吗？ So，请如实告知吧！ 有小伙伴问，如果健康问卷中没有问到的，要告知吗？ 还有我只是觉得自己有症状，但不确定是否真的有病， 那是否要去医院确诊一下，再告知呢？ Nice Question~ 本着诚信的原则，我们对于自己身体“已知”的任何情况都是要如实相告的！比如如实告知里确有符合你过往病史的，并且在医院有门诊或住院记录的话，那都应该照实回答。 但这里有个关键就在于我们“是否知道”，也就是你自己确实“不知道”、“不清楚”的，并且没有去做过检查有被“确诊”的病症，那就可以视情况回答“否”哦。 另外，告知的义务仅限于保险人询问的范围和内容，对于超出问卷范围内容或者保险公司未进行询问的，你也不用主动去说，问啥答啥就行。 所以呢，可不要傻傻的去医院查实自己的病症后再投保。同样，如果你有体检的计划（公司组织或你自己有意），也建议先完成投保再去做体检，以免被检出异常告知的内容，那就尴尬咯。 ■ ■ ■ 最后，还是要多啰嗦一句：诚实履行告知义务， 是我们顺利获得保险理赔的前提，小伙伴们在投保时，务必要对健康信息如实填写，以此保障自己的合法权益。 遇到不靠谱的代理人，尤其是忽略如实告知重要性的代理人，请对他们说拜拜，否则即使投保成功也将后患无穷。 四、受益人的正确填写方式，你造吗？ 搞定了健康告知，到了填写保单信息这一步就轻松多啦，主要就是写清楚自己的个人信息，不要搞错。当然，如果你填写的是寿险或者意外险保单的话，那关于受益人填写的部分也是需要讲究一下的哦~ 受益人有生存受益人和身故受益人之分：
被保险人可以根据自己的意愿确定“身故保险金”的受益人、受益比例与受益顺序。如果不填写受益人信息的话，则视为法定继承人。 首先，按照继承法规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时保险金要作为遗产处理，需优先用于偿还被保险人的债务，如果有剩余的才能给予法定继承人。 比如说，如果你是有房贷的，那么如果你的保险指定了具体的受益人，真出了什么事，你的受益人是优先于银行得到保险金。相反，如果只是“法定”的话，你的保险金是优先偿还了房贷，再给受益人的。假如你的房贷比你的保险金还多，那实际上你的受益人啥都得不到。 其次，身故保险金的法定受益人一般理解为遗产继承人，按照遗产继承规则处理，也就是依照《中华人民共和国继承法》的规定，
好吧，是不是看了就觉得复杂？没错，如果不填写清楚的话，很可能会因为婚姻状况或利益分配等问题而产生麻烦。 最后，如果没有填写受益人，出险后当保额以遗产的方式进行继承时，需要第一顺位继承人全部到场，包括父母、配偶、子女，如果其中有成员缺失，那么需要开具相应的证明，同样也非常麻烦。 So，为了避免家庭纠纷以及理赔资料和手续尽量简单，还是在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份100%确定的关爱吧。 保险金的指定受益人既可以是一个，也可以是多个，如果只指定了一个受益人，则所有的赔偿金都会全部归他。如果指定多个受益人，多人中受益顺序可以是并列的，也可以有优先顺序，受益份额可以是等份的也可以不等份。另外，不一样的保险产品，它的受益人填写规则会有些许区别。 那么，到底哪种填写方式相对比较合理，领取保险金时麻烦会比较少呢？让我们举例说明。 小明为自己投保了保额为100万元的寿险，在死亡保险金的分配上，有几种可能的情况： 第一，指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额分别为70%和30%。（因同属【第一顺序】，各受益人的受益比例之和必须为100%。)
第二，指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。
奥斯卡个人更推荐第二种填写方式：把受益人数设为2个或以上（子女、配偶、父母），同时设置2个或以上的收益顺序，比例都写100%。这样就基本不会有保额成为遗产的问题，领取保险金的麻烦也会比较少哦。 小伙伴们在购买保险的过程中会发现，并不是所有的网销产品在投保时都是支持指定受益人的，对于这种情况，可以通过保全来实现。保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。 没错，不论是购买保险产品时没有指定受益人的，又或者是将来小宝宝出生想把孩子加上去的，都可以致电保险公司，通过变更受益人来达成哦。 ■ ■ ■ 好了，关于保单填写的重点内容介绍就到这里了，最后提醒一点，请在填完所有资料后，仔细检查确保信息输入无误，再确认投保哦。 如果小伙伴们还有什么不清楚的，欢迎找我问询了解。 （微信：djbomb ，请备注保险咨询） 写在最后 小伙伴们快来留言吧 对于健康告知，你还有什么不清楚的？ 在购买保险时，有木有指定受益人呢？ 网购保险，电子保单靠谱吗？ 保险合同，什么条款最重要？ 没有业务员，要理赔怎么办？ 互联网保险理赔流程麻烦吗？ |
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