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《手把手轻松搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》 今天 ，灵遥将继续为你带来《手把手教你搞定全家保障：奥斯卡保险通关指南》一书的共读。上一篇文章里，我们聊到了规划全家保障的五个步骤，分别是：弄清楚自己为什么要买保险； 找到自己需要转移的风险缺口； 计算自己需要承担的责任； 制定自己的保险购买预算； 根据自己所处的生命阶段，进行保险统筹安排。
现在，你带着做好的功课，来到了保险公司，告诉了你的代理人你的需要。通常，在支付保费以前，他们便会拿出一张保单，来让你填写。
那么，这份保单上都有哪些内容，需要你额外注意呢？来和灵遥一起读读看今天的这篇文章吧！01. 填写保单最关键：健康告知 「健康告知」指的是你在购买寿险和健康险，如，重疾险和医疗险时，需要填写的一张健康问卷。你需要针对问卷表里的每一个问题，向保险公司如实申报你的身体情况，如，是否有住过院等等（示例见下图）。
如果「健康告知」你一路「否」到了尾，那么你将顺利进入到下一个流程，但是，一旦你勾了一个「是」，那么，保险公司便可能会要求你提供额外的信息，对你的情况进行人工核实。虽然各家保险公司不同产品的健康告知会有一些不同，但是，总的来说，这些信息都会左右一个保险公司是否决定把保险卖给你，以及保险费率的高低。我举个例子，如果你有在健康告知中存在异常情况，如，你有参加危险运动（如，赛车、攀岩、潜水、跳伞、蹦极），或是你曾经患有先天性疾病，等等，那么，你的投保流程，可能比普通人更加复杂，或是直接在填写告知时，被保险公司拒保。现在，我们回到「人工核实」，在此期间，保险公司则会根据你的身体情况，以及提供的病例资料，给出以下五种核实结果，即，正常承保、加费承保、单项免责、延期受保，或是拒保。第一个，正常承保，顾名思义，就是影响不大，该怎么地就怎么地；第二个，加费承包，即，因为出现在已有病史增加了以后的患病风险，因此需要增加比普通人多20%的费用。当然，你之后若是出险也是可以进行理赔的，算是一种比较好的情况；第三个，单项免责，说的是出于对投保者身体状况的考虑，对某一种器官，或是某种病症不进行理赔，其它部分的疾病可以照常理赔的情况；第四个，延期受理，指的是先观察一阵子，再决定是否可以承保；第五个，拒保，发生在投保人的风险超过了保险公司的承受范围，一般来说还会影响其它保险公司产品的购买。那么，有哪些人可能会被保险公司拒保呢？来和灵遥一起看看作者的总结吧：乙肝患者：小三阳一般会承保，大三阳拒保率非常高； 超重：体质指数BMI = 体重（kg）/ 身高平方（m）超过26时，会列入加费考虑条件，超过30时，一般需要加费，如若再高，可能会拒保； 肝功能异常：一般会面临加费，如果高到3倍以上，可能会延期；如果高到10倍以上，或是成小三阳、大三阳，会直接拒保； 高血压：根据不同程度，可能会有除外责任承保、加费承保、延迟承保，或拒保； 糖尿病：基本上会拒保；
当然，如果你担心被保险公司拒保，不妨同时投保多家保险公司的不同产品。这样，即使是同样的病史，你也可以结合不同的保险公司给出不同的反馈结果，择优选择。另外，如果出现了加费承保或是除外承保，也建议你选择参保，因为再拖的话，不仅保费会更加的昂贵，而且还可能会因为器官恶化而被拒保哦。02. 降低理赔风险：如实告知 在了解了核保的情况后，有的小伙伴可能会有自己的小心思：「既然说明情况可能会对自己不利，那不说明自己的病史不就好了嘛……」根据《中华人民共和国保险法》的相关条例，你如果对健康状况进行虚报，或是隐瞒的话，是会给你的索赔带来麻烦的！一方面，一旦出险，保险公司是会联网查看你的医保记录，和病历卡的。如果发现你没有在投保时如实告知，足以影响保险公司的承保决定时，保险公司是可以提出争议，甚至拒绝赔付的。另一方面，保险诈欺不受两年不可抗辩条款限制，一旦涉嫌欺诈，保险公司是有权拒绝赔偿的。
因此，本着诚信的原则，你对自己身体的任何「已知」情况，都是要主动告知保险公司的。比如，如实告知条款里有符合你过往病史，而且在医院门诊里有记录的，都应该如实回答。但是，如果你确实「不知道」，而且「没有去做过检查」，或是「没有被确诊」，那么是可以回答「否」的。另外，保险公司在清单上没有涉及到的，你也不用管。在购买寿险或是意外险的时候，有一栏叫做「受益人」。起初看到「受益人」这三个字的时候，灵遥也是有疑问的，觉得既然买了保险，万一出事，不就是会赔付给家人吗？这个「受益人」也有「生存受益人」和「身故受益人」之分。其中，这个「生存受益人」，指的是被保人自己，比如，重疾险的住院理赔金、意外险的医疗报销和住院津贴、理财类的保险的返还，都是给被保人的。首先，按照《继承法》的规定，如果没有指定受益人，那么在理赔时，保险金会作为遗产处理，优先用于偿还投保人的债务，如有剩余，才能够给法定继承人。
灵遥给你举个例子，小A，买了一份保额为100万元的意外保险，身前有房贷120万元。那么，在小A意外去世时，若他没有指定受益人，那么，这个100万将优先用于支付银行的债务，妻子和孩子分得0元。另外，如果小A父母健在，和妻子育有子女1人，没有房贷，那么，小A意外生故时，这笔钱将由小A父母、妻子、和孩子均分。
因此，请在投保时准确指定身故受益人，把保障留给你最想要给的那个人。首先，保险金的指定受益人既可以是一个人，也可以是多个人。如果你只指定了一个受益人，那么，所有的赔偿金都会归Ta所有，而，如果有指定多个受益人，那么，既可以并列，也可有优先顺序。同样是小A，如果为自己投保了保额为100万元的寿险，在意外身故保险金的分配上，则可能会有下面2种情况：
第一，指定妻子和女儿均为第一顺序受益人，受益份额为70%和30%。在这种情况下，小A若在亡故时，妻子女儿都生存，那么妻子得到70万元，女儿得到30万元。而，如果小A夫妻二人同时身故，且无法推测身故顺序，那么，法院会认定受益人先于被保险人身故，这时，女儿将分得30万元，剩下70万元将自动成为遗产，在还债后，由女儿和小A的父母均分。第二，指定女儿为第一顺序受益人，妻子为第二顺序受益人，比例都为100%。
这时，如果小A去世后，女儿仍然在世，那么由女儿领取100%的保额，保费100万元；如果办理小明死亡保险金时，女儿也已经过世，那么妻子仍旧可以获得100%的保额，保费100万元。因此，你在填写受益人的时候，最好是采取第二个方法，同时指定多个受益人，安排好他们的继承顺序，避免让保费自动地变成了遗产，引起家庭纠纷。那么，若是在投保时，暂无受益人或是没有指定受益人该怎么办呢？你可以通过保险公司提供的售后服务，来修改你的受益人。现在，相信你已经知道了如实告知对你保费的影响，和在填写受益人时候的注意事项。为了避免让保险成为风险和纠纷，你可一定得在填写你的个人资料，和受益人的时候，认真考虑清楚保额的分配顺序哟~明天，我们将继续聊聊在交完保费，填写完保单后，你还有哪些注意事项。
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