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在知乎看到一个问题“如何看待老公保险受益人没有我”，该问题下的回答可以用两个字概括：离婚！ 借此问题提醒各位男同胞，买保险在写受益人的时候，可一定要想清楚了，受益人写老婆与不写老婆的区别还是很大的：写了有老婆，不写可能没老婆。 直到看到这个问题，我才发现保险受益人是如此重要的一件事，今天就来聊聊保险受益人这件事儿。 01 百度一下， 保险受益人又称“保险金领取人”，是指由被保人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。 通俗的讲，保险受益人就是最终有权领取保险金的人。 比如，老王买了100万意外险，老王不幸发生意外身故，如果受益人写的是他老婆，那么这100万就是他老婆的；如果受益人写的是他父母，这100万就是他父母的，同时老王的老婆肯能已经跟他离婚了。 从法律的角度讲，受益人主要有两种形式：指定受益人、法定受益人，下面分别讲。 02 关于指定受益人，保险法第三十九、四十条有规定，重要的内容有这些： １、人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。 ２、投保人指定受益人时须经被保险人同意。 ３、被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的（如未成年人），可以由其监护人指定受益人。 ４、被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 ５、受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。 上面的１/2/3/4条都好理解，第5条的受益顺序、受益份额怎么理解呢？ 举个例子： 假如老王要买100万的意外险，最通常的情况，老王可以选择的受益人有下面几种方案： 1、仅仅指定妻子为受益人，受益比例100%； 2、同时指定妻子、儿子、父亲、母亲为受益人，受益比例为妻子50%，儿子20%，父亲15%，母亲15%； 3、指定妻子为第一顺序受益人，受益比例为100%；另指定儿子、父亲、母亲为第二顺序受益人，受益比例分别为儿子50%，父亲25%，母亲25%； 方案1与方案2，说的就是受益人可以指定一个，也可以指定多个，并且在指定多个受益人的时候，可以分别指定每一个受益人的受益比例为多少。 方案2与方案3，说的是可以指定受益人的顺序，在方案3中，妻子为第一顺序的受益人，如果老王不幸身故时他的妻子还活着，那么100万的保险金就全部是他妻子的；如果老王的妻子早于或跟老王同时身故，保险金就是第二顺序受益人儿子、父亲、母亲的。 可以看得出来，保险金的指定受益人是非常灵活的。 02 我们在网上买保险，大部分都还是法定受益人，很少有险种在投保时能指定受益人的。 法定受益人怎么定呢？ 在保险法的司法解释三中有规定： 受益人约定为“法定”或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。 受益人法定，也就是让法定继承人作为受益人。 继承法对法定继承人的规定是这样的： 第十条 遗产按照下列顺序继承： 第一顺序：配偶、子女、父母。 继承开始后，由第一顺序继承人继承，第二顺序继承人不继承。没有第一顺序继承人继承的，由第二顺序继承人继承。 同样的案例，假如老王要买100万的意外险，在网上购买，受益人法定。 如果老王不幸发生意外身故，那么他的妻子、儿子、父亲、母亲将作为第一顺序受益人平分保险金，即每人25万。 法定受益人最大的优点就是有利于家庭和睦，不用想着给妻子多少，给父母多少。 03 你可能听过这样的观点，如果受益人法定，保险金将作为被保人的遗产处理，不能避税，也不能避债。 保险法第42条确实有这样的一个规定： 第四十二条 被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务： （一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的； （二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的； （三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。 受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。 当保单没有指定受益人，或者受益人指定不明确无法确定的，保险金作为被保人的遗产。 一旦保险金作为遗产，那么就要先偿还被保人生前的债务，剩余部分才能继承，并且将来可能还要缴纳遗产税。 但是，指定受益人为法定算是指定受益人呢还是算没有指定受益人呢？ 我个人理解，指定受益人法定也是有指定受益人的，并且受益人也很明确能够确定，是不符第一条所说的：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；所以保险金不应当按照遗产处理。 不过，这仅仅是我个人理解，受益人法定的保险金应不应该按照遗产处理，这个问题网上有不同的观点，我没找到准确答案。 即使受益人法定，保险金会按照遗产处理，也无需担心，因为受益人在投保后是可以随时更改的，保险法的第41条对此有规定，如果你想更改保单的受益人，可以随时致电保险公司客服询问具体操作。 但，修改受益人前请在床头跟老婆商量好。 04 指定受益人与受益人法定这两种方式各有各的好，虽然说指定受益人可以按照自己的意愿分配保险金，但是正如文章开头的例子，到底给父母多一点还是给妻子多一点？这极容易引发家庭矛盾。 反正，我目前买的保险受益人都是法定的。 另外，每一份保单都有受益人，但并不是每份保单都需要指定受益人的，指定受益人主要针对有身故责任的保险，比如寿险、意外险。像医疗险、重疾险，受益人都是被保人本人，保险公司都是不接受指定受益人的。 你的保单受益人都是怎么指定的？ |
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